Pencen memberi pendapatan persaraan yang terjamin. Inilah cara mereka bekerja.
Dengan pelan pencen, majikan menyumbang wang kepada pelan pencen semasa anda bekerja. Wang itu akan dibayar kepada anda, biasanya sebagai cek bulanan dalam persaraan, selepas anda mencapai umur persaraan tertentu.
Formula menentukan berapa banyak pendapatan pencen yang akan anda terima sebaik sahaja anda bersara.
Formula penggunaan pencen adalah berdasarkan kombinasi berikut:
- Tahun perkhidmatan anda dengan syarikat yang menawarkan pencen
- Umur awak
- Pampasan anda
Contohnya, pelan pencen mungkin menawarkan faedah persaraan bulanan yang menggantikan 50% pampasan anda (seperti diukur dengan mengambil purata gaji anda selama tiga tahun terakhir perkhidmatan anda) jika anda bersara pada umur 55 tahun dan mempunyai sekurang-kurangnya sepuluh tahun perkhidmatan. Dengan pencen yang sama, jika anda bekerja lebih lama dan bersara pada usia 65 dan mempunyai tiga puluh tahun perkhidmatan, pencen itu mungkin memberi manfaat persaraan yang menggantikan 85% pampasan anda. Lebih banyak tahun biasanya bermakna lebih banyak wang.
Pelan pencen mesti mengikut peraturan khusus yang ditetapkan oleh Jabatan Buruh. Kaedah-kaedah ini menentukan berapa banyak syarikat mesti meletakkan setiap tahun ke dalam dana pelaburan untuk dapat memberi anda jumlah pencen yang ditetapkan pada masa akan datang.
Faedah pencen anda akan tertakluk kepada jadual peletakhakan yang menentukan berapa banyak yang anda dapat bergantung kepada berapa lama anda telah bersama syarikat itu. Sebagai contoh, anda mungkin terpaksa bekerja untuk majikan minimum lima tahun sebelum anda layak untuk menerima pencen. Syarikat anda menentukan terlebih dahulu apa jadinya jadual ini, jadi periksa dengan sumber manusia untuk mengetahui berapa lama anda perlu bekerja di sana untuk mendapatkan faedah.
(Nota: Mana-mana wang yang anda masukkan secara sukarela sentiasa diletakkan segera.)
Cukai ke atas Pencen
Kebanyakan manfaat pencen dikenakan cukai. Apabila anda mula mengambil pendapatan pencen, anda perlu menentukan sama ada anda sepatutnya dikenakan cukai daripada pembayaran pencen anda. Jika wang selepas cukai disumbangkan kepada pencen, sebahagiannya boleh dikenakan cukai. Kadang-kadang dengan pencen yang dibayar disebabkan kecacatan, sebahagian manfaatnya mungkin bebas cukai. Walau bagaimanapun, situasi bebas cukai ini adalah terhad. Lebih baik anda merancang untuk membayar cukai atas sebarang pendapatan pencen yang akan anda terima.
Bolehkah pelan pencen ditamatkan?
Jika majikan anda menawarkan pencen, mereka boleh membuat keputusan untuk menamatkannya. Dalam keadaan sedemikian manfaat terakru anda biasanya menjadi beku; bererti anda akan mendapat apa sahaja yang anda peroleh sehingga itu, tetapi anda tidak dapat mengumpulkan sebarang pendapatan pencen tambahan.
Dalam sesetengah kes, rancangan pencen diuruskan dengan buruk dan tidak dapat membayar semua manfaat yang dijanjikan. Jika pelan pencen itu adalah ahli Perbadanan Jaminan Manfaat Pencen (PBGC) maka dalam keadaan ini, beberapa faedah dilindungi untuk peserta pelan pencen .
Bagaimana jika majikan saya tidak menawarkan pencen?
Kelebihan pelan pencen adalah menyediakan pendapatan dijamin.
Malangnya, banyak syarikat telah berhenti menawarkan pelan pencen. Ini bermakna beban simpanan untuk persaraan jatuh kepada anda. Anda mesti memikirkan bagaimana untuk menyimpan cukup untuk mencipta pendapatan seperti pencen anda sendiri dalam persaraan.
Kebanyakan rancangan pencen telah digantikan oleh rancangan 401 (k) yang menawarkan pelbagai pilihan pelaburan. Kebanyakan pelan 401 (k) tidak menawarkan cara untuk melabur dalam sesuatu yang memberi pendapatan yang dijamin, bagaimanapun peraturan baru membenarkan sesuatu yang dikenali sebagai kontrak anuiti jangka panjang (QLAC) berkelayakan dalam 401 (k) rancangan. QLACs boleh memberikan pendapatan yang dijamin kepada anda dalam persaraan. Jika syarikat anda menawarkan pilihan ini, anda boleh melabur di dalamnya untuk mencipta pendapatan terjamin untuk persaraan anda.
Untuk mencipta pendapatan persaraan anda pada masa hadapan, anda perlu melakukan beberapa perkara:
- Perhatikan berapa banyak yang akan menyumbang kepada rancangan 401 (k) anda jika syarikat anda menawarkannya.
- Sumbang jumlah maksimum kepada IRA setiap tahun.
- Ketahui mengenai pilihan pelaburan lain yang menyediakan sumber pendapatan dijamin masa depan.
Pilihan lain ialah mencari cara untuk mendapatkan pencen dengan mencari majikan yang menawarkannya.