- Kedua-dua pencen dan tawaran Jaminan Sosial dijamin pendapatan untuk hidup.
- Pencen biasanya menawarkan pilihan yang membolehkan pendapatan berterusan untuk pasangan; Keselamatan Sosial menawarkan pendapatan yang masih hidup.
Walau bagaimanapun, di sinilah persamaan berakhir. Bahwa peraturan-peraturan Keselamatan Sosial adalah sama bagi semua orang, peraturan pencen setiap syarikat tidak sama. Ini bermakna dua orang pesara yang akan datang dengan keadaan kewangan dan keluarga yang sama mungkin membuat pilihan yang sangat berbeza mengenai masa untuk memulakan pencen mereka berdasarkan syarikat mana yang mereka bekerja.
Sebagai contoh, setiap kali saya melihat pilihan pencen untuk pesara Honeywell yang akan datang, saya tidak melihat nilai untuk melambatkan tarikh mula pencen. Namun, dengan banyak pelan pencen yang dikaji semula, terdapat banyak nilai untuk mempunyai pesara yang menangguhkan tarikh mula pencen mereka walaupun mereka merancang untuk bersara lebih awal.
Contoh Analisis Pencen
David akan bersara pada usia 60 tahun.
Pencen beliau menawarkan beberapa pilihan dan jumlah pembayaran yang berbeza bergantung kepada umur yang dia pilih untuk memulakan pendapatan pencennya. Walaupun beliau akan bersara pada usia 60 tahun, ia mungkin memberi manfaat kepada beliau untuk menunggu hingga 65 tahun untuk memulakan pencennya. Dia mempunyai simpanan dan akaun persaraan lain yang boleh digunakan untuk menyediakan pendapatan persaraannya yang diperlukan dari umur 60 hingga 65 jika dia memutuskan untuk menangguhkan permulaan pencennya.
Inilah ringkasan dua pilihan pencen David:
- Hayat tunggal pada usia 60 tahun: $ 19,536 setahun
- Hidup tunggal pada umur 65 tahun: $ 34,128
Sekiranya dia memulakan pencennya pada umur 60 atau 65 tahun?
Jika David menunggu lima tahun untuk memulakan pencennya, dia akan mendapat $ 14,592 lebih setahun. Tetapi dia akan terlepas $ 97,680 (5 tahun x $ 19,536 setahun). Untuk melakukan analisis mudah mengambil $ 97,680 dibahagikan dengan $ 14,592 dan anda melihat dia pulih $ 97,680 dalam 6.7 tahun, pada tahun dia mencapai usia 71 tahun. Ini boleh dirujuk sebagai masa istirahatnya.
Walau bagaimanapun, analisis mudah tidak mengambil kira nilai masa wang. Sekiranya David terpaksa menggunakan wang sebanyak $ 97,680 dari umur 60 hingga 65 maka dia tidak akan mendapat faedah atas wang itu. Sekiranya kita menganggap bahawa David dapat memperoleh pendapatan 4% atas wangnya, ia akan beralih kepada usia 73 tahun.
Dengan asumsi David menunggu sehingga umur 65 tahun untuk memulakan pencennya, jika dia hidup hingga ke 80, tarikh pencennya yang tertunda akan meletakkan lebih daripada $ 120,000 tambahan dalam sakunya berbanding dengan pencennya pada 60. (Analisis masih menganggap pulangan 4% simpanan dan pelaburan.)
Semakin tinggi kadar pulangan Daud menganggap dia boleh mendapatkan pelaburannya, kurang bermanfaat menangguhkan tarikh permulaan pencennya.
Contohnya, jika David fikir dia dapat memperoleh kadar pulangan sebanyak 10% ke atas tabungan dan pelaburannya, umurnya akan berumur 82 tahun.
Berhati-hati apabila anda dapat memperoleh kadar pulangan yang tinggi kerana anda juga harus mempertimbangkan tahap risiko pelaburan yang diperlukan untuk cuba mendapatkan pulangan yang lebih tinggi. Pendapatan pencen dijamin. Membandingkan faedah pencen kepada pelaburan yang berisiko bukan analisis yang adil. Selalunya sukar jika tidak mustahil untuk mencari pulangan yang lebih tinggi dari pelaburan yang selamat .
Sekiranya David telah berkahwin, analisis yang sama dapat dilakukan dengan menggunakan pilihan pencen yang memberikan pendapatan berterusan kepada pasangan yang masih hidup . Dalam hal ini, jangka hayat bersama perlu dipertimbangkan.
Setiap Pencen berbeza
Setiap pencen mempunyai formula sendiri yang menentukan berapa banyak yang anda boleh dapatkan pada umur berapa.
Saya telah bekerja dengan pelanggan yang mempunyai pencen daripada lebih daripada satu syarikat dan dengan satu pencen kami menasihatkan mereka memulakan manfaat segera; sementara dengan pencen lain kami menasihatkan mereka menunggu lima tahun sebelum mendapat manfaat.
Cukai juga harus dipertimbangkan dalam analisis akhir anda. Kadang-kadang menangguhkan tarikh mula pencen anda dan mengambil pengeluaran IRA atau 401 (k) semasa tahun-tahun interim menyediakan hasil cukai yang lebih baik apabila dilihat sepanjang tempoh persaraan penuh anda.
Perasaan usus anda apabila memulakan manfaat pencen mungkin tidak betul. Analisis berhati-hati di kawasan ini boleh dibayar. Jangan mulakan faedah pencen tanpa terlebih dahulu memandang nombor-nombor yang diunjurkan sepanjang tahun penuh yang anda harapkan dalam persaraan.