Memandangkan semua jenis akaun persaraan yang berbeza boleh menjadi sedikit pening. Dengan semua pilihan ini, di mana anda perlu mengusir dolar persaraan anda?
Pilihan yang anda lakukan bergantung pada keadaan kewangan anda sendiri, jadi tidak ada peraturan yang keras dan cepat untuk mengikat simpanan persaraan anda. Tetapi terdapat peraturan tiga bahagian ibu jari yang akan digunakan untuk kebanyakan penabung.
Ini dia:
- Sekiranya majikan anda menawarkan program pencocokan 401 (k), menahan seberapa banyak yang anda perlukan dari gaji anda untuk memaksimumkan perlawanan itu.
- Jika anda mampu menyimpan lebih banyak, letakkannya dalam IRA Roth.
- Sekiranya anda memaksimumkan IRA Roth anda, kembali ke 401 (k) anda dan menahan lebih banyak daripada gaji anda sehingga anda memaksimumkan itu.
Got it? Baik. Inilah sebabnya mengapa ini adalah cara untuk pergi dengan dolar persaraan anda.
401 (k) Pencocokan
Inilah pilihan pertama yang jelas. Mengapa? Nah, kerana ia adalah wang percuma, dan anda tidak mengatakan tidak untuk membebaskan wang. Lebih separuh daripada majikan akan memadankan sekurang-kurangnya sebahagian simpanan 401 (k) pekerja mereka. Biasanya ini mengambil bentuk sama ada perlawanan dolar untuk dolar - di mana majikan sesuai 100 peratus daripada caruman anda sehingga peratusan tertentu - atau peratusan pertandingan, di mana majikan hanya mencatatkan peratusan (biasanya 50 peratus) pemotongan sehingga peratusan tertentu.
Contohnya, katakan majikan anda menawarkan sepadan dengan 50 peratus sumbangan sehingga 6 peratus.
Jadi ini bermakna jika anda membuat $ 100,000 setahun, dan menahan 6 peratus ($ 6,000) untuk 401 (k) anda, majikan anda akan menendang tambahan 3 peratus ($ 3,000), membawa jumlah simpanan anda kepada $ 9,000 setahun.
Sekali lagi, ini adalah wang percuma. Cari peratusan pencapaian majikan anda, dan lakukan apa yang anda perlu lakukan untuk memaksimumkan padanan itu .
(Satu peringatan di sini adalah bahawa caruman yang sesuai majikan anda hanya milik anda jika anda tinggal bersama syarikat itu untuk masa yang tertentu - ini ditentukan oleh apa yang dikenali sebagai jadual peletakasan . Jadi jika anda tidak fikir anda sudah lama syarikat baru anda, maka sedarlah bahawa beberapa wang percuma itu mungkin hilang jika anda pergi lebih awal.)
Roth IRAs
Anda boleh menyimpan maksimum $ 18,000 setahun dalam 401 (k), tetapi kami tidak akan memaksimumkan itu - sekurang-kurangnya, belum lagi. Sebaliknya, sebaik sahaja anda menyimpan apa yang anda perlukan untuk memaksimumkan pencapaian majikan, anda akan mengalih perhatian anda kepada IRA Roth.
Perancang kewangan dan guru kewangan peribadi cenderung menyanyikan pujian kepada Roths, dan untuk alasan yang baik. Walaupun ia tidak membenarkan anda mengambil potongan cukai terdahulu seperti IRA tradisional, anda boleh menarik diri dari itu tanpa cukai apabila anda bersara. Dan dalam banyak cara ia adalah perlindungan cukai yang sempurna . Seperti yang dijelaskan oleh Pelaburan untuk Pakar Pemula kami:
"Dengan Roth, anda tidak membayar cukai atas pendapatan dividen anda. Anda tidak membayar cukai atas pendapatan modal anda. Anda tidak membayar cukai atas pendapatan faedah anda. "
Dan ia juga menawarkan kelonggaran, kerana Roth IRA mempunyai kaedah penarikan balik yang lebih ringan daripada sepupu tradisionalnya: Anda boleh mengeluarkan wang daripadanya untuk membeli rumah pertama anda, dan dalam beberapa kes, wang juga boleh digunakan untuk membayar kecemasan perubatan.
Ini bermakna anda tidak perlu memilih antara menyimpan untuk persaraan dan menjimatkan untuk rumah pertama anda, dan ia juga boleh berfungsi sebagai dana kecemasan cadangan.
Anda boleh menyimpan sehingga $ 5,500 setahun dalam Roth IRA. Jika anda mampu melakukannya, menyumbang maksimum setiap tahun.
Kembali ke 401 (k)
Mari kita kembali ke penghasilan hipotetikal yang membuat $ 100,000 setahun. Jika majikan anda menawarkan 50 peratus padanan sehingga 6 peratus dalam caruman, maka maxing that out meletakkan anda pada $ 9,000 setahun, atau 9 peratus dari gaji anda. Tambah pada sumbangan maksimum Roth IRA anda sebesar $ 5,500, dan anda $ 14,500, atau 14.5 peratus daripada pendapatan anda.
Itu hebat! Tetapi anda harus menyimpan sekurang-kurangnya 20 peratus daripada pendapatan anda . Dan penjimatan lebih banyak juga boleh memberi impak besar kepada telur sarang anda. Jadi, jika anda masih mempunyai wang yang tersisa selepas memaksimumkan Roth IRA anda, anda harus kembali kepada 401 (k) dan menyumbangkan lebih banyak lagi.
Anda sudah memaksimumkan perlawanan majikan anda, jadi meningkatkan peratusan sumbangan anda tidak akan membawa anda lebih banyak wang percuma. Tetapi 401 (k) anda masih menawarkan faedah jelas membiarkan anda menyumbang dolar sebelum cukai kepada dana persaraan anda.
Amaun maksimum yang boleh disumbangkan oleh pekerja kepada 401 (k) mereka setahun ialah $ 18,000. Oleh itu, penghasilan hipotetikal yang telah memaksimumkan majikan yang sepadan dengan sumbangan tahunan $ 6,000 boleh menghubungi pembekal 401 (k) mereka dan meningkatkan sumbangan mereka sehingga $ 12,000 tambahan setahun. Itu akan membawa simpanan tahunan mereka kepada $ 26,500. Dan menjimatkan lebih daripada seperempat gaji anda adalah cara yang baik untuk memukul matlamat simpanan persaraan anda dan berpotensi bahkan bersara awal.
Pokoknya
Pelan permainan ini tidak akan digunakan untuk setiap penyelamat. Sesetengah pekerja tidak mempunyai akses ke program pencocokan 401 (k), dan bergantung kepada situasi kewangan anda, kenderaan persaraan yang berbeza mungkin lebih sesuai untuk anda. Dan tentu saja, tidak semua orang mampu memaksimumkan akaun persaraan mereka. Tetapi jika anda memperuntukkan dan mengutamakan simpanan anda, ingatlah untuk memulakan dengan pencocokan 401 (k) anda, kemudian pergi ke Roth IRA anda, dan kemudian masukkan apa-apa wang tambahan yang anda mampu untuk menyimpan ke dalam 401 (k) anda.