Mengesan kadar pengeluaran anda adalah penting dalam persaraan. Inilah sebabnya.
Contoh Kadar Pengeluaran
Mari lihat contoh bagaimana kadar pengeluaran berfungsi.
- Andaikan pada awal tahun ini anda mempunyai $ 100,000 dalam akaun pelaburan.
- Sepanjang tahun anda menarik balik $ 8,000.
- Kadar pengeluaran anda untuk tahun adalah 8% ($ 8,000 dibahagikan dengan $ 100,000).
Kadar pengeluaran selamat sepatutnya menjadi jumlah yang boleh anda belanjakan setiap tahun tanpa bimbang tentang kehabisan wang. Bergantung kepada tahap risiko pelaburan anda, prestasi pelaburan, dan keperluan untuk meningkatkan pengeluaran untuk inflasi, kadar pengeluaran selamat boleh berubah dari 3% hingga 4.5% setahun.
Sesetengah kajian telah mencadangkan supaya anda mengekalkan pengeluaran pada kadar 4% atau kurang untuk selamat. Peraturan pengeluaran 4% ini boleh dijadikan garis panduan yang kasar untuk diikuti. Penyelidikan tambahan menunjukkan bahawa dengan mengikuti satu set peraturan kadar penarikan yang disiplin yang memberitahu anda apabila anda mendapat kenaikan gaji dan apabila anda perlu mengambil potongan gaji yang boleh dibelanjakan sedikit lebih dan mengeluarkan 4% -6% setahun daripada 3 -4%.
Sekiranya anda belum bersara lagi, satu cara untuk menggunakan kadar pengeluaran adalah untuk menghampiri apa yang mungkin anda dapat menarik balik kemudian. Sebagai contoh, pada kadar pengeluaran 5% anda boleh mengeluarkan $ 5,000 setahun untuk setiap $ 100,000 yang anda telah melabur.
Sudah tentu sebahagian daripada $ 5,000 itu perlu diketepikan untuk cukai pendapatan dalam persaraan.
Apabila anda bersungguh-sungguh dalam melakukan perancangan persaraan anda, dan bukannya bergantung pada peraturan, anda perlu membuat jadual atau garis masa yang menunjukkan pengeluaran yang anda jangkakan setiap tahun sepanjang persaraan.
Beberapa tahun anda mungkin memerlukan lebih banyak dana untuk membeli kereta atau melakukan perjalanan. Tahun-tahun lain, anda mungkin perlu kurang.
Kenapa Anda Mahu Melacak Kadar Pengeluaran Anda
Apabila bersara, adalah penting untuk menjejaki kadar pengeluaran anda setiap tahun dan bandingkan dengan rancangan yang menunjukkan apa yang sepatutnya supaya wang anda bertahan sepanjang persaraan.
Jika kadar pengeluaran anda secara konsisten melebihi apa yang anda rancang dan anda masih mempunyai jangka hayat yang panjang, anda boleh kehabisan wang. Mengesan metrik ini seperti masuk untuk fizikal. Ia adalah satu cara untuk mendaftar masuk dan pastikan perbelanjaan anda berada pada tahap yang mampan jika dibandingkan dengan saiz portfolio anda.
Kejatuhan Kadar Pengeluaran
Kerana masa depan adalah, dengan baik, masa depan dan tidak dapat ditentukan, anda akan mempunyai rancangan yang fleksibel yang membolehkan beberapa "bilik goyang" dalam berapa banyak yang anda menarik setiap tahun. Pelan fleksibel jenis ini bermakna anda mungkin boleh mengeluarkan lebih banyak dalam satu tahun untuk pembelian besar seperti kereta, dan kurang pada tahun yang lain di mana tiada pembelian besar berlaku.
Salah satu cara untuk memastikan anda tidak menarik terlalu banyak adalah dengan membuat rancangan penarikan sistematik yang deposit langsung sejumlah wang dari pelaburan anda ke dalam akaun semak anda. Ini berfungsi sebagai "gaji" dan jika anda hanya membelanjakan apa yang disimpan, ia dapat menghalang anda daripada mencelupkan dan membelanjakan wang tambahan yang benar-benar diperuntukkan untuk masa depan - bukan untuk tahun semasa.
Pendekatan lain yang berjaya ialah sesuatu yang dipanggil pendekatan pengeluaran yang dibahagikan masa di mana pelaburan dibuat untuk memadankan tempoh masa apabila anda memerlukannya. Contohnya CD mungkin matang setiap tahun untuk memenuhi keperluan perbelanjaan anda untuk tahun itu.
Sekiranya anda mempunyai wang dalam IRA dan rancangan 401 (k), satu perkara yang perlu diingat ialah bagaimana pengeluaran anda akan berubah apabila Pengeluaran Minimum Diperlukan. Peraturan ini menghendaki anda mula menarik diri dari akaun persaraan pada usia 70 1/2, dan setiap tahun anda menjadi lebih tua, anda perlu menarik balik sedikit lagi.
Apabila bersara dalam persaraan, perkara yang paling penting ialah merancang dan kemudian mengukur terhadap pelan itu. Mempunyai dan mengikuti rancangan adalah perkara paling penting yang boleh anda lakukan untuk memastikan anda mempunyai dana yang mencukupi untuk semua tahun persaraan anda.