A Rush for the Exits
Apabila bank tidak dapat memenuhi tuntutan pelanggan untuk pengeluaran-atau jika ada desas-desus bahawa bank itu tidak akan dapat melakukannya-keadaan bertambah buruk. Pelanggan takut menjadi "yang terakhir untuk keluar," dan mereka cuba menarik diri sebanyak mungkin. Dalam senario terburuk, bank mungkin tidak memenuhi obligasi, yang membawa kepada kegagalan menyelesaikan .
Kenapa Mereka Terjadi
Takut kehilangan: Bank berjalan berdasarkan ketakutan kehilangan wang. Pelanggan berfikir (kadang-kadang tepat) bahawa jika bank pergi perut, mereka akan kehilangan semua wang mereka di bank. Ketakutan ini dapat dimengerti-penjimatan yang diperolehi anda seolah-olah berisiko-dan semua orang membuat tergesa-gesa terdesak untuk keluar.
Spiral ke bawah: Sayangnya, bank berjalan dapat membuat nubuatan-nubuatan yang memuaskan diri. Sebuah bank mungkin berada di tanah yang agak goyah, tetapi masih jauh dari kegagalan. Walau bagaimanapun, apabila semua orang mengeluarkan dana pada masa yang sama, bank tiba-tiba menjadi lemah.
Bank mungkin dipaksa untuk menjana tunai dengan menjual pelaburan pada masa yang tidak menyenangkan, yang sering bermaksud mengambil kerugian atas pelaburan. Sebagai contoh, menjual dalam kemunculan krisis kewangan pada umumnya adalah masa yang buruk bagi bank untuk menebus aset dengan wang tunai. Jika bank tidak akan gagal sebelum ini, kemungkinan ketidakmampuan bayar meningkat semasa dan selepas panik.
Perbankan rizab pecahan: Tidak seperti apa yang menunjukkan filem dramatik, bank menyimpan sedikit wang dalam cawangan bank fizikal. Deposit pelanggan tidak duduk di peti besi yang menunggu orang masuk dan keluar wang. Sebaliknya, bank-bank memberi pinjaman itu kepada peminjam dan melabur dana di pasaran kewangan. Wang lebih kurang elektronik sekarang, tetapi bank mungkin hanya mempunyai 10 peratus daripada jumlah aset pelanggan yang tersedia untuk pemindahan dan pengeluaran elektronik. Perbankan rizab pecahan membenarkan bank menyimpan hanya rizab kecil kerana, dalam kebanyakan situasi, majoriti pelanggan tidak memerlukan wang mereka pada masa yang sama.
Bank Negara berjalan: Sebuah bank berjalan boleh berlaku dengan satu institusi kewangan tertentu, atau ia boleh berlaku di peringkat kebangsaan. Jika pelabur atau pemegang akaun percaya bahawa sistem perbankan atau sistem kewangan negara tertentu akan runtuh, mereka akan cuba mengalihkan dana ke bank asing. Sekali lagi, ini dapat memperburuk masalah yang ada dan menjadi nubuatan yang memuaskan.
Adakah Bank Runs Make Sense?
Bank berjalan adalah hasil daripada prospek yang sangat menakutkan, dan tiada siapa yang mahu kehilangan wang. Tetapi bank pengguna yang berjalan di AS biasanya tidak perlu untuk majoriti penduduk.
Insurans deposit Persekutuan: Kebanyakan pendeposit di Amerika Syarikat tidak akan kehilangan wang jika bank mereka gagal.
Sebenarnya, mereka mungkin tidak menyusahkan dengan cara yang bermakna. Kerajaan persekutuan membantu untuk memastikan bahawa beberapa deposit di bank dan kesatuan kredit dilindungi sekiranya institusi gagal. Melalui insurans Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) , pelanggan di bank yang mengambil bahagian mungkin mendapat perlindungan penuh atau sebahagian. Kesatuan kredit diinsuranskan Persekutuan menikmati liputan yang sama melalui Dana Insurans Saham Kesatuan Kebangsaan (NCUSIF) . Perlindungan adalah terhad kepada $ 250,000 bagi setiap pendeposit setiap institusi, tetapi ada cara untuk melindungi lebih daripada itu dalam satu bank atau kesatuan kredit.
Kesan kegagalan bank: Di banyak kegagalan bank, pelanggan yang dilindungi dapat terus menulis cek, menyimpan uang, dan melakukan pemindahan elektronik seolah-olah tidak ada yang terjadi. Pada satu ketika, mereka mungkin melihat bahawa nama dan logo pada kenyataan mereka berubah, tetapi baki akaun mereka adalah sama kerana ia tidak akan terlepas dari kegagalan bank.
Deposit yang tidak dijelaskan : Mereka yang tidak dilindungi sepenuhnya oleh FDIC atau NCUSIF meletakkan risiko, dan mungkin masuk akal bagi mereka untuk menarik balik aset. Bagaimanapun, kadang-kadang itu lebih mudah dikatakan daripada dilakukan, dan mungkin terlambat pada waktu istirahat berita. Memandangkan bilangan pilihan yang anda miliki untuk menyebarkan wang anda, mengapa mengambil risiko itu? Begitu juga, keruntuhan keseluruhan sistem kewangan mungkin menjamin bank berjalan, tetapi anda mungkin mendapati bahawa mata wang tempatan lebih kurang bernilai jika negara anda mengalami kekacauan.
Asas sejarah: Bank berjalan mendapat perhatian semasa zaman Kemelesetan Besar, apabila pengguna benar-benar kehilangan semua wang mereka. Tidak lama selepas itu, FDIC dibentuk, dan pengguna risiko mengambil secara dramatik kurang daripada dulu.