Apa yang berlaku apabila bank gagal?
Perkara utama yang perlu diketahui dalam kegagalan bank ialah wang anda mungkin selamat. Sekiranya wang anda diinsuranskan FDIC, anda mungkin tidak perlu panik.
Apa yang menyebabkan kegagalan bank?
Bank pergi apabila mereka tidak dapat memenuhi tanggungjawab mereka.
Bank mungkin kehilangan terlalu banyak pelaburan, atau bank mungkin tidak dapat memberikan tunai apabila pendeposit menuntutnya (lihat di bawah).
Akhir sekali kegagalan berlaku kerana bank tidak hanya menyimpan wang anda di dalam peti besi. Apabila anda berjalan masuk dan menyimpan wang tunai (atau deposit dana secara elektronik), bank melabur wang itu. Bentuk pelaburan mudah ialah membuat pinjaman kepada pelanggan bank lain supaya mereka dapat memperoleh faedah - dan membayar bunga kepada deposit anda.
Bank juga melabur dalam cara yang lebih rumit. Sekiranya bank mengambil kerugian yang besar di mana-mana satu kawasan, ia akan gagal.
Apa yang berlaku dalam kegagalan bank?
Kebanyakan bank AS adalah FDIC yang diinsuranskan. Jika anda tidak berniaga di institusi yang diinsuranskan FDIC , anda mengambil risiko yang besar.
- Bank pada kesatuan kredit ? Tiada masalah: NCUSIF adalah Insurans Deposit Kesatuan Kredit
Apabila bank-bank ini gagal, FDIC mengambil alih. Mereka boleh menjual bank itu ke bank lain (lebih kuat), atau mereka mungkin mengendalikan bank untuk beberapa waktu sebagai bank milik persekutuan.
FDIC menjamin deposit sehingga $ 250,000, jadi menjaga lebih daripada itu di mana-mana bank boleh meletakkan wang anda berisiko. Walau bagaimanapun, adalah mungkin untuk mempunyai lebih daripada $ 250,000 diinsuranskan di satu bank jika beberapa orang atau entiti mempunyai kepentingan dalam wang tersebut. Sebagai contoh, akaun persaraan dan akaun untuk ahli keluarga yang berbeza boleh meningkatkan perlindungan anda.
Luangkan masa untuk memahami had FDIC jika anda mempunyai lebih daripada $ 2500,000 di bank.
Pengalaman pelanggan
Bagi ramai pelanggan, kegagalan bank adalah bukan acara. Pelanggan terus menggunakan cek, kad debit , dan arahan pemindahan elektronik yang digunakan sebelum kegagalan bank. Pada satu ketika, pelanggan akhirnya akan mendapat cek dan kad baru.
Jangka masa
FDIC tidak menerbitkan jangka masa tertentu untuk menyelesaikan kegagalan bank. Mereka perhatikan bahawa secara sejarah mereka telah membuat dana yang tersedia dalam masa satu hari perniagaan. Mereka cuba menutup bank pada hari Jumaat dan kembali ke "perniagaan seperti biasa" pada pagi Isnin. Walau bagaimanapun, keadaan dengan kegagalan bank tertentu atau dengan akaun anda boleh memperlahankan prosesnya.
Pilihan pertama FDIC adalah untuk membuat bank baru untuk operasi lancar sehingga akaun anda dijual ke bank lain. Dalam beberapa kes, pilihan ini tidak tersedia dan mereka memotong cek untuk deposit yang diinsuranskan.
Bank Berjalan dan Kegagalan Bank
Selepas kegagalan bank diumumkan, tidak ada alasan untuk menjalankan bank jika aset anda diinsuranskan. Jika FDIC telah diambil alih, wang anda tidak lagi dipegang oleh bank lemah dan gagal. Jika anda ingin mendapatkan wang anda dan menggunakan bank yang berbeza , anda boleh menulis cek atau memindahkan wang anda secara elektronik ke bank baru .
Jika FDIC tidak menemui bank pengganti, anda tidak akan mempunyai akses kepada wang anda dan anda perlu menunggu cek daripada FDIC. Dalam sebarang kes, tiada apa yang dapat anda lakukan selepas kegagalan bank diumumkan untuk mempengaruhi berapa banyak wang - jika ada - anda akan kehilangan.
Deposit tidak Insurans
Sekiranya anda mempunyai deposit yang tidak diinsuranskan di institusi yang diinsuranskan FDIC, anda mungkin menghadapi masalah. FDIC biasanya membuat deposit yang diinsuranskan dengan segera selepas kegagalan bank. Deposit yang tidak diinsuranskan mungkin tidak tersedia selama bertahun-tahun. FDIC perlu menjual institusi dan asetnya dan melihat berapa banyak wang (jika ada) dibiarkan untuk diedarkan kepada pemiutang.
Bank-bank yang dihancurkan
Kadang kala cabang bank dimusnahkan akibat bencana alam atau keganasan. Pemusnahan fizikal adalah berbeza daripada kegagalan bank. Sekali lagi, jika akaun anda diinsuranskan, acara itu kemungkinan besar hanya menyusahkan - bukan sesuatu yang akan merosakkan anda sepenuhnya.
Mengelakkan Kegagalan Bank
Adalah sukar untuk mengetahui bank mana yang akan gagal. FDIC tidak mengumumkan pengambilalihan bank terlebih dahulu. Cara tindakan terbaik adalah memastikan anda mematuhi had FDIC dan tidak mengambil sebarang risiko.
Sesetengah perkhidmatan penarafan bank boleh membantu anda mengelakkan kegagalan bank. Perkhidmatan ini melihat kekuatan bank, model perniagaan, dan pendedahan kepada pelbagai risiko. Walau bagaimanapun, beberapa kegagalan bank keluar dari mana-mana dan tidak boleh diramalkan oleh orang luar.