Gambaran Keseluruhan dan Sejarah Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan
Insurans Deposit
Apabila anda mendeposit dana dengan bank, anda mungkin menganggap wang itu selamat. Sukar untuk seseorang mencuri, ia tidak akan dimusnahkan jika rumah anda terbakar, dan bank mempunyai sistem keselamatan dan rancangan sandaran yang hampir mustahil bagi mana-mana individu untuk mengaturkannya.
Walau bagaimanapun, bank melabur deposit untuk memperoleh pendapatan , yang menjelaskan bagaimana bank anda membayar faedah ke atas akaun simpanan, sijil deposit (CD), dan produk lain. Pelaburan tersebut termasuk pinjaman kepada pelanggan lain dan lain-lain, lebih kompleks, pelaburan.
Bank biasanya melabur secara konservatif, tetapi apa-apa pelaburan boleh kehilangan wang. Jika pelaburan bank hilang terlalu banyak, institusi mungkin tidak dapat memenuhi tuntutan pelanggan yang ingin menggunakan wang mereka di bank. Apabila itu berlaku, bank gagal .
Bagaimana FDIC membantu: Insurans FDIC membolehkan anda mendapatkan wang anda selepas kegagalan bank. Jika sebuah bank yang diinsuranskan gagal atau kehabisan wang, FDIC akan melangkah dan membayar apa-apa dana yang perlu dibayar. Walau bagaimanapun, penting untuk mengesahkan bahawa dana anda berada dalam bank yang diinsuranskan dan deposit anda berada di bawah had FDIC. FDIC umumnya merangkumi sehingga $ 250,000 bagi setiap pemegang akaun bagi setiap institusi. Walau bagaimanapun, bergantung pada bagaimana akaun anda bertajuk, mungkin ada lebih daripada $ 250,000 dalam satu institusi.
Bagi sesetengah akaun bersama dan akaun persaraan berpotensi boleh menyebabkan lebih banyak liputan.
Matlamat insurans FDIC adalah untuk mempromosikan kepercayaan dalam sistem perbankan. Apabila deposit anda adalah FDIC yang diinsuranskan, kerajaan AS berdiri di belakang janji untuk menjadikan anda keseluruhan.
Untuk butiran lanjut, lihat Bagaimana Kerja Insurans FDIC .
Adalah penting bahawa anda memahami apa yang (dan tidak) dilindungi oleh insurans FDIC. Ambil perhatian bahawa insurans FDIC hanya terpakai kepada akaun bank, tetapi kesatuan kredit mempunyai bentuk perlindungan yang dijamin kerajaan yang sama: insurans NCUSIF .
Insurans FDIC melindungi hanya "produk deposit", termasuk:
- Memeriksa dan akaun simpanan
- Deposit masa, seperti CD
- Pembayaran rasmi yang dikeluarkan oleh bank-bank yang dilindungi (cek juruwang, pesanan wang, contohnya)
- Akaun pasaran wang
Insurans FDIC tidak meliputi:
- Sekuriti seperti saham dan bon
- Reksadana, termasuk dana bersama pasaran wang
- Produk insurans hayat, termasuk anuiti
- Kandungan peti deposit selamat
Senarai di atas tidak lengkap - periksa dengan FDIC untuk memahami apa yang (dan tidak) dilindungi.
Bagaimana Insurans Deposit Dana FDIC
Apabila bank gagal dan FDIC membayar pemegang akaun di bank itu, di manakah wang itu berasal?
FDIC menjalankan dana insurans, yang merupakan kumpulan wang raksasa yang boleh digunakan untuk menampung kerugian bank. Semua wang itu datang dari bank yang diinsuranskan dan pendapatan yang dihasilkan oleh dana. Dolar pembayar cukai tidak masuk ke dalam dana itu, walaupun FDIC berpotensi dapat kembali kepada sokongan pembayar cukai dalam senario terburuk.
Untuk menyediakan dana, bank yang diinsuranskan FDIC membayar "premium" ke dalam dana.
Dengan banyak bank yang membayar premium, kos kegagalan bank dikongsi dan disebarkan dari masa ke masa. Keadaan itu boleh mencetuskan bahaya moral (bank-bank yang menarik untuk mengambil risiko, mengetahui bahawa bank-bank lain akan membersihkan kekacauan itu), jadi bank yang dikawal selia harus memenuhi kriteria tertentu untuk diinsuranskan FDIC.
Walaupun dana insurans dibiayai sendiri, insurans FDIC biasanya dianggap sebagai "jaminan kerajaan." Andaian adalah bahawa Perbendaharaan AS akan melangkah jika dana insurans FDIC telah kehabisan wang.
Aktiviti Lain
Selain menginsuranskan deposit bank, FDIC menyelia aktiviti di banyak bank (tetapi bukan semua) dan institusi berjimat cermat. Pengawasan itu bertujuan untuk mempromosikan persekitaran perbankan yang selamat di mana kegagalan bank kurang berkemungkinan berlaku.
Kegagalan bank : Apabila bank gagal, FDIC terlibat.
Agensi menyelaras pembersihan dengan mencari bank lain untuk mengambil alih deposit dan pinjaman institusi yang gagal. Bagi kebanyakan pelanggan, kegagalan bank adalah agak tidak menentu-sebahagian besarnya disebabkan oleh FDIC. Pelanggan biasanya boleh bergantung kepada wang mereka di sana, dan mereka sering terus menggunakan cek dan kad pembayaran yang sama.
Perlindungan pengguna: FDIC juga prihatin terhadap perlindungan pengguna, jadi agensi memantau bank untuk memastikan mereka mematuhi undang-undang mesra pengguna. Secara umum, FDIC mahukan pengguna merasa yakin dengan sistem perbankan. Untuk mencapai matlamat ini, FDIC menyediakan pendidikan pengguna, memberi respons kepada aduan, dan mengkaji bank untuk memastikan bahawa mereka mengikuti undang-undang persekutuan.
Sejarah Singkat FDIC
FDIC telah diwujudkan akibat ribuan kegagalan bank pada tahun 1920-an dan 1930-an. Dalam peristiwa tersebut, pelanggan bank kehilangan jumlah wang yang mengejutkan. Sekiranya anda tidak mendapat wang tunai sebelum bank masuk, anda tidak beruntung. Dari semasa ke semasa, negara-negara individu cuba untuk memastikan deposit, tetapi tidak ada program yang selamat.
Di tengah-tengah huru hara dan ketakutan tentang kegagalan bank yang berterusan, Akta Perbankan 1933 mewujudkan FDIC sebagai langkah sementara untuk mengembalikan pesanan. Akta tersebut ditandatangani oleh Presiden Franklin D. Roosevelt. Kegagalan bank dan bank berjalan dengan cepat merosot, menunjukkan bahawa insurans FDIC membantu meningkatkan keyakinan terhadap sistem perbankan. FDIC pada mulanya dibiayai oleh Perbendaharaan AS dengan $ 289 juta, dan pembiayaan tersebut telah dibayar balik kepada Perbendaharaan pada tahun 1948.
Akta Perbankan 1935 menjadikan FDIC sebuah agensi tetap dan menapis bagaimana organisasi berfungsi. Sebagai contoh, dana insurans datang dari bank bukannya Perbendaharaan AS. Sejak masa itu, FDIC menyatakan bahawa "tiada pendeposit telah kehilangan satu sen daripada dana yang diinsuranskan akibat kegagalan."