Sekiranya anda memilih bayaran anuiti hidup dari pelan pencen anda, ia bermakna apabila anda mati, pendapatan terhenti. Jika anda sudah berkahwin, dan anda berdua bergantung pada pendapatan anuiti pencen ini, ini akan meninggalkan pasangan anda dalam keadaan kewangan yang buruk. Untuk mengelakkan situasi ini, anda mungkin mahu memilih pembayaran pencen sepanjang hayat.
Anda ingin berhati-hati mempelajari pelbagai pilihan pelan pengedaran yang menawarkan pelan manfaat pencen anda dan mencari yang sesuai dengan keperluan kewangan bersama anda.
Di bawah adalah contoh kehidupan sebenar pilihan pengagihan manfaat pencen seorang wanita.
Contoh Pilihan Pembahagian Manfaat Pencen
Retiree Sara: Wanita berusia 62 tahun dengan 30 tahun perkhidmatan
- Kehidupan Tunggal: $ 1,741
- 50% Bersama dan Survivor: $ 1,560
- 100% Bersama dan Survivor: $ 1,414
- Hidup dengan 10 tahun tertentu: $ 1,620
- Sekaligus: $ 256,660
Penjelasan Pilihan Manfaat Pencen
Jika Sara memilih pilihan kehidupan tunggal, dia akan menerima $ 1,741 selama dia hidup. Manfaat pencen bulanan akan berhenti apabila dia mati, jadi jika dia tinggal hanya satu tahun, tiada dana tambahan akan dibayar. Sekiranya dia sudah berkahwin, pasangannya tidak akan menerima faedah yang selamat .
Jika Sara memilih pilihan Bersama dan Survivor 50%, dia akan menerima $ 1,560 sebulan, dan apabila kematiannya, pasangannya akan menerima $ 780 sebulan sepanjang dia tinggal.
Jika Sara memilih pilihan Bersama dan Survivor 100%, dia dan pasangannya akan menerima $ 1,414 sebulan selama mana-mana daripada mereka masih hidup. Dengan pilihan ini, Sara mengambil $ 327 kurang sebulan daripada pilihan kehidupan tunggal. Pengurangan keuntungan $ 327 sebulan ini pada asasnya membeli insurans hayat untuk pasangannya sehingga dia akan terus memperoleh pendapatan setelah kematiannya.
Untuk membandingkan alternatif, Sara dapat melihat berapa banyak insurans hayat $ 327 sebulan yang akan dibeli.
Jika Sara memilih kehidupan dengan 10 tahun pilihan tertentu, pembayaran $ 1,620 sebulan dijamin akan dibayar untuk sekurang-kurangnya sepuluh tahun dan akan terus selagi Sara masih hidup. Ini bermakna jika Sara melepaskan diri selepas satu tahun, bayaran tersebut akan berterusan kepada pasangan atau penerima melalui sepuluh tahun yang diukur dari pembayaran pertama. Jika Sara hidup selama tiga puluh tahun, pembayaran terus selagi dia masih hidup. Sara juga boleh memilih sekurang-kurangnya $ 256,660 daripada salah satu pilihan anuiti.
Menilai Jangka Hayat Bersama Pesanan vs Insurans Hayat
Sara mahu memastikan pasangannya mempunyai pendapatan selepas kematiannya, jadi dia tahu dia tidak akan mengambil pilihan kehidupan tunggal.
Sekiranya dia berada dalam keadaan kesihatan yang baik dan boleh diinsuranskan, Sara mungkin ingin memohon sebut harga insurans hayat untuk membandingkan kos bulanan menggunakan pencen untuk memberi faedah kepada pasangannya berbanding dengan kos membeli insurans hayatnya sendiri. Saya melihat ini disyorkan paling sering oleh wakil kewangan yang diberi pampasan untuk penjualan produk insurans hayat.
Walaupun ada penjimatan kos yang boleh dicapai, membeli insurans hayat di luar melibatkan risiko tambahan, kerana premium boleh ditangguhkan akibat penurunan kognitif yang berkaitan dengan penyakit, pemindahan, dan / atau umur dan insurans hayat akan dibatalkan.
Saya telah melihat ini berlaku dalam kehidupan sebenar. Seseorang sudah sakit dan mel yang dihantam. Notis premium insurans hayat tidak dibuka. Orang itu berlalu, dan pada masa yang tepat, insurans yang paling diperlukan tidak lagi di sana. Insurans yang dibina dalam pembayaran pencen akan memberikan jaminan yang lebih besar apabila mempertimbangkan risiko seperti kemerosotan kognitif dan penyakit.
Sekiranya Sara meneliti insurans hayat, dia mungkin ingin memohon sebut harga insurans hayat dalam talian, bercakap dengan ejen insurans hayat, atau menggunakan perkhidmatan ejen insurans hayat yuran, atau penasihat kewangan yuran sahaja. Sekiranya Sara memilih untuk bekerja dengan seorang ejen, adalah penting untuk dia ingat bahawa ejen itu tidak boleh memberikan analisis objektif kerana dia akan dibayar jika Sara membeli insurans hayat.
Sara juga ingin menimbang kebaikan dan keburukan mengambil pengagihan sekaligus berbanding mengambil pencen sebagai anuiti.
Sara juga harus menimbangkan masa depan pasangannya dan pasangannya ketika membuat keputusan muktamad. Sekiranya pasangannya jauh lebih tua daripada dia tempoh pembayaran anuiti tertentu mungkin lebih masuk akal daripada pembayaran nyawa bersama.