Berapa Lamakah Wang Saya Terakhir Berpencapaian?

by Dana Anspach

Setiap pesara yang akan datang ingin mengetahui berapa lama wang mereka akan bertahan dalam masa bersara. Untuk membuat jawapan, anda perlu mengatasi semua tujuh item dalam senarai ini.

01 Kadar Pulangan

Yang pertama dari tujuh item adalah kadar pulangan yang anda perolehi.

Kadar pulangan yang anda peroleh dari simpanan dan pelaburan akan memberi kesan yang besar terhadap berapa lama wang anda akan bertahan. Terdapat tempoh masa yang panjang di mana pelaburan selamat (seperti CD dan bon kerajaan) mendapat kadar faedah yang baik, dan tempoh masa (seperti sekarang) di mana kadar faedahnya agak rendah. Sama dengan saham. Terdapat beberapa dekad di mana stok memberikan pulangan yang terutang, dan puluhan tahun di mana pulangan adalah sama seperti apa yang akan anda dapatkan jika anda telah terjebak dengan pelaburan yang selamat. Tidak ada cara untuk mengetahui dengan tepat kadar pulangan yang akan anda perolehi untuk wang anda semasa bersara.

Meningkatkan kejayaan rancangan anda hanya pada purata pulangan bukan idea yang baik. Purata bermakna separuh masa anda akan memperoleh sesuatu di bawah purata.

Apa yang perlu dilakukan: Semak pulangan sejarah dengan melihat kedua-dua kes terbaik dan hasil kes terburuk. Beberapa tempoh masa 20 tahun kelihatan hebat; yang lain tidak. Anda mesti memastikan pelan anda berfungsi walaupun anda mendapat hasil yang di bawah purata. Anda kemudian boleh menjalankan senario yang menunjukkan pilihan yang berbeza supaya anda tahu apa yang perlu disesuaikan dalam pelan anda (seperti perbelanjaan) jika anda bersara dalam tempoh masa yang menyampaikan di bawah purata pulangan.

02 Sequence of Returns

Apabila anda mengambil wang daripada akaun, urutan pulangan, atau pesanan yang anda alami kembali, perkara-perkara. Ini dirujuk sebagai risiko urutan . Sebagai contoh, katakan yang 5 hingga 10 tahun pertama persaraan anda semua pelaburan anda adalah wajar, dan anda bukan sahaja mempunyai jumlah yang anda perlukan untuk menarik diri, tetapi di samping itu, baki utama anda akan meningkat. Dalam keadaan ini, peluang anda untuk kehabisan wang turun. Sebaliknya, jika pelaburan anda kurang baik dalam beberapa tahun pertama persaraan anda, anda mungkin perlu membelanjakan beberapa prinsipal anda untuk menampung perbelanjaan hidup anda. Ia akan menjadi lebih sukar untuk pelaburan anda pulih pada ketika itu.

Apa yang perlu dilakukan: Uji rancangan anda terhadap banyak hasil yang mungkin. Jika sekuriti pulangan yang lemah berlaku awal bersara, merancang untuk membuat pelarasan ke bawah untuk perbelanjaan dan gaya hidup anda untuk memastikan wang anda bertahan sepanjang tahun persaraan anda.

03 Berapa Banyak Pengeluaran Anda

Rancangan persaraan tradisional adalah berdasarkan kepada sesuatu yang disebut kadar pengeluaran . Sebagai contoh, jika anda mempunyai $ 100,000 dan mengeluarkan $ 5,000 setahun, kadar pengeluaran anda adalah lima peratus. Banyak penyelidikan telah dilakukan mengenai apa yang dipanggil kadar pengeluaran mampan; bermakna berapa banyak yang boleh anda tarik tanpa kehabisan wang sepanjang hayat anda. Kajian yang berbeza meletakkan nombor itu di mana saja dari kira-kira tiga peratus kepada kira-kira enam peratus setahun, bergantung kepada bagaimana wang anda dilaburkan, cakap masa yang anda mahu merancang (30 tahun berbanding 40 tahun misalnya) dan bagaimana (atau jika) Meningkatkan pengeluaran anda untuk inflasi.

Apa yang perlu dilakukan: Buat rancangan yang mengira kadar pengeluaran anda yang dijangkakan bukan sahaja dari tahun ke tahun, tetapi juga diukur selama seluruh masa persaraan anda. Bergantung pada masa Keselamatan Sosial dan pencen bermula, mungkin ada beberapa tahun di mana anda perlu mengeluarkan lebih daripada yang lain. Itu OK selama ia berfungsi apabila dilihat dalam konteks pelan berbilang tahun.

04 Berapa Banyak Anda Menghabiskan - Dan Apabila Anda Menghabiskannya

Salah satu kesilapan persaraan terbesar yang saya lihat orang membuat tidak tepat menganggarkan apa yang akan mereka belanjakan semasa bersara. Orang-orang lupa bahawa setiap beberapa tahun mereka mungkin membelanjakan perbelanjaan pembaikan rumah. Mereka lupa tentang keperluan membeli kereta baru setiap kali. Mereka juga lupa untuk meletakkan perbelanjaan penjagaan kesihatan utama dalam belanjawan mereka.

Orang lain membuat kesalahan; membelanjakan lebih banyak apabila pelaburan dilakukan dengan lebih awal. Apabila anda bersara, jika pelaburan melakukan cukup baik beberapa tahun pertama persaraan anda, anda mudah menganggap bahawa anda boleh menghabiskan lebihan keuntungan. Ia tidak semestinya berfungsi seperti itu; pulangan besar awal harus ditumpas untuk berpotensi mensubsidi pulangan miskin yang mungkin berlaku kemudian. Bottom line: jika anda menarik terlalu banyak terlalu lama, ini mungkin bermakna bahawa 10 hingga 15 tahun ke bawah jalan pelan persaraan anda akan menghadapi masalah.

Apa yang perlu dilakukan: Buat belanjawan persaraan dan unjuran jalan masa depan akaun anda akan mengikuti. Kemudian memantau keadaan persaraan anda berbanding dengan unjuran anda. Jika rancangan anda menunjukkan bahawa anda mempunyai lebihan, maka anda hanya boleh menghabiskan lebih sedikit lagi.

05 Inflasi

Tiada soalan mengenainya, barang-barang lebih mahal daripada yang dilakukan dua puluh tahun lalu. Inflasi adalah nyata. Tetapi berapa banyak kesannya terhadap berapa lama wang anda bertahan dalam masa bersara? Mungkin tidak seperti kesan yang anda fikirkan. Penyelidikan menunjukkan apabila orang mencapai umur persaraan mereka (usia 75 +) perbelanjaan mereka cenderung melambatkan dengan cara yang mengimbangi kenaikan harga. Khususnya, perbelanjaan perjalanan, belanja dan makan keluar.

Telah ditunjukkan bahawa inflasi akan memberi impak yang lebih rendah ke atas isi rumah berpendapatan tinggi kerana mereka membelanjakan lebih banyak wang untuk keperluan yang tidak penting dan dengan itu mempunyai "tambahan" yang dapat diberikan jika kadar inflasi menjadi tinggi.

Inflasi mempunyai kesan yang lebih besar ke atas isi rumah berpendapatan rendah. Anda perlu makan, menggunakan tenaga dan membeli keperluan asas. Apabila harga naik pada item ini, isi rumah berpendapatan rendah tidak mempunyai perkara lain dalam anggaran mereka yang boleh dipotong. Mereka perlu mencari cara untuk menampung keperluan.

Apa yang perlu dilakukan: Memantau keperluan pengeluaran dan pengeluaran pada tahun demi tahun dan membuat pelarasan yang perlu. Sekiranya anda adalah isi rumah berpendapatan rendah, pertimbangkan untuk melabur di rumah yang cekap tenaga, memulakan taman dan tinggal di suatu tempat dengan akses mudah ke pengangkutan awam.

06 Perbelanjaan Penjagaan Kesihatan

Penjagaan kesihatan dalam persaraan tidak percuma. Medicare akan merangkumi beberapa perbelanjaan perubatan anda - tetapi sudah tentu tidak semua. Rata-rata, mengharapkan Medicare untuk menampung kira-kira 50 peratus daripada perbelanjaan yang berkaitan dengan kesihatan yang anda akan mengalami bersara. Pesara berpendapatan rendah boleh mengharapkan untuk membelanjakan hampir 30 peratus perbelanjaan hidup mereka dalam persaraan barangan berkaitan penjagaan kesihatan.

Anggaran ini datang daripada melihat jumlah perbelanjaan berkaitan penjagaan kesihatan yang termasuk premium untuk Medicare Part B, Medigap atau Pelan Medicare Advantage, serta bayaran bersama dan lawatan doktor, kerja makmal, preskripsi, dan wang untuk pendengaran, pergigian dan penjagaan visi.

Apa yang perlu dilakukan: Mengambil masa untuk menganggarkan kos penjagaan kesihatan anda semasa bersara . Adalah lebih baik untuk mengandaikan mereka akan tinggi dan anda perlu menghabiskan sepenuhnya deduktif setiap tahun. Jika anda tidak menanggung perbelanjaan, maka anda bebas untuk membelanjakan wang itu untuk sesuatu yang lain. Merancang dengan cara ini menjadikan anda ruang tambahan. Ia lebih baik daripada datang pendek.

07 Berapa Lama Anda Hidup?

Rata-rata anda boleh mengharapkan untuk hidup pada pertengahan tahun 80-an. Tetapi ingat, tiada siapa yang rata-rata. Setengah orang hidup lebih lama daripada purata; kadang-kadang lebih lama. Adalah lebih baik untuk membina pelan anda dengan menganggap anda hidup lebih lama daripada purata.

Sekiranya anda berkahwin, anda perlu mengambil kira umur panjang yang berpotensi yang mana satu daripada anda harus hidup paling lama daripada melihat sesuatu seolah-olah anda seorang. Sekiranya anda mempunyai perbezaan umur, anda perlu memikirkan jangka hayat yang lebih muda dari anda berdua. Semakin lama wang persaraan anda perlu bertahan, lebih berhati-hati anda perlu memantaunya untuk memastikan anda berada di landasan yang betul.

Apa yang perlu dilakukan: Anggarkan jangkaan jangka hayat dan sediakan unjuran persaraan, iaitu jangka hayat pendapatan dan perbelanjaan tahun demi tahun. Luaskan garis masa ini untuk kira-kira umur 90 tahun.