Memahami Perbezaan Dalam REDUX Dan Persaraan Ketenteraan
Sebenarnya ada dua pelan persaraan yang berasingan untuk anggota tentera tugas yang aktif. Mereka adalah High Three dan program persaraan REDUX.
Bahkan ahli-ahli tentera tidak selalunya memahami akibat dari memilih satu pelan ke arah yang lain.
Rancangan Persaraan Ketenteraan Tinggi Tiga
Di bawah pelan persaraan ketenteraan High Three tradisional, Anggota perkhidmatan yang memasuki perkhidmatan selepas 31 Julai 1986, layak mendapat purata pencen 50% dalam tiga tahun pendapatan teratas bagi asas mereka. Setiap tahun anggota tentera yang berkhidmat selepas tanda 20 tahun memperolehi tambahan tambahan 2.5% kepada pencen standard 50%. Jadi, sebagai contoh, jika anda bekerja 10 tahun lagi dan bersara dengan perkhidmatan tugas aktif 30 tahun dari tentera, anda layak mendapat pencen bernilai 75% (50% + 2.5% x 10 tahun tambahan) asas anda bayar.
Anggota tentera mempunyai beberapa komponen untuk jumlah pampasan mereka. Sebilangan besar gaji mereka terdiri daripada gaji asas atau gaji dan elaun tambahan seperti elaun asas perumahan (BAH) dan elaun asas untuk bahan atau makanan (BAS).
BAH dan BAS tidak termasuk dalam pengiraan untuk persaraan. Tentera hanya mengira pencen persaraannya pada gaji gaji asas ahli.
REDUX Verses Rencana Persaraan Ketenteraan Tiga Tinggi
Apabila anggota tentera mencapai perkhidmatan ke-15, dia mempunyai pilihan untuk menerima bonus $ 30,000 sekali, yang kemudiannya memerlukan dia untuk memasuki rancangan persaraan REDUX.
Di bawah REDUX, Jabatan Pertahanan mengira persaraan anggota perkhidmatan pada kadar 40% daripada gaji dasarnya yang dikurangkan berbanding 50% tradisional selama 20 tahun perkhidmatan.
Aspek lain dari rancangan persaraan REDUX perlahan-lahan menghancurkan jumlah pampasan persaraan anggota perkhidmatan. Tidak seperti pelan persaraan tradisional High Three, REDUX juga memerlukan pengurangan kos penyesuaian elaun hidup. Di bawah pelan persaraan ketenteraan tinggi Tiga, kerajaan membuat kos penyesuaian hidup setiap tahun selaras dengan kenaikan Indeks Harga Pengguna (CPI). Tetapi, jika anda memilih untuk menerima pelan persaraan REDUX, kos penyesuaian hidup adalah sama dengan IHP tolak 1% setiap tahun.
Kenapa REDUX Mungkin Menjadi Kerosakan
Sepuluh peratus pendapatan anda dari masa anda bersara (mungkin seawal 38 tahun) sehingga kematian anda mungkin merupakan pendapatan yang besar. Perbezaan 10% yang hilang antara rancangan persaraan REDUX dan High Three kemungkinan besar akan menjadi lebih banyak wang daripada bonus $ 30,000 yang anda terima walaupun anda memperoleh pulangan yang luar biasa pada bonus itu.
Sebagai contoh, Kelas Sarjan Pertama dalam Angkatan Tentera (E-7) yang bersara pada tahun 2013 selepas 20 tahun perkhidmatan di tentera boleh mengharapkan untuk memperoleh kira-kira $ 2,140 sebulan untuk pencen kerajaan persekutuannya di bawah pelan persaraan High Three tradisional (50% daripada purata pendapatan tertinggi beliau tiga tahun - $ 4,281) atau $ 25,680 setiap tahun.
Akibatnya, dia hanya akan mendapat $ 1,712 sebulan atau $ 20,548 setahun jika dia telah mengambil pilihan persaraan REDUX.
Setelah mengambil pilihan harga pelan persaraan REDUX anggota perkhidmatan dalam contoh ini lebih daripada $ 5,000 setahun dalam pendapatan pensiun yang hilang. Ini akan menyamakan kerugian lebih $ 150,000 dalam tempoh pensiun 30 tahun (umur 38 hingga 68) tidak termasuk kos penyesuaian hidup. Bahawa $ 30,000 mula kelihatan sangat mahal sekarang, bukan?
Apabila Mengambil REDUX Mungkin Membuat Sense
Walaupun bonus $ 30,000 semasa perkhidmatan tentera ke-15 tahun perkhidmatan, terdapat kelemahan kewangan yang signifikan untuk menerima pelan persaraan REDUX. Tetapi, mungkin ada beberapa contoh di mana menerima persaraan yang dikurangkan untuk seketika sekaligus mungkin membuat rasa kewangan.
Ramai anggota tentera menerima pelan persaraan REDUX dalam usaha untuk membayar hutang faedah tinggi.
Atau, mereka menghadapi bil tunjapan kolej yang besar untuk anak-anak mereka yang tidak mereka simpan selama kerjaya mereka. Atau, mereka mungkin mahu mempertimbangkan sekaligus untuk melabur dengan harapan dapat menghasilkan perbezaan 10% dalam pendapatan persaraan tahunan.
Walaupun bonus $ 30,000 yang disertakan dengan pelan persaraan REDUX mungkin kelihatan seperti kejatuhan yang baik lima tahun sebelum anda mencapai pencen 20 tahun, penting untuk memahami kesan jangka panjang yang akan memberi kesan kepada jumlah pendapatan persaraan anda. Sering kali sukar untuk membuat pendapatan 10% yang hilang dan juga 1% hilang setiap tahun dari kos penyesuaian hidup yang lebih kecil. Selalunya tidak bernilai keuntungan jangka pendek di pengorbanan pendapatan persaraan jangka panjang semasa Tahun Emas anda.
Penulis tamu Hank Coleman adalah seorang Mayor di Tentera Amerika Syarikat yang kini berkhidmat sebagai tugas aktif. Hank adalah veteran tempur yang dihiasi lebih dari 11 tahun dengan dua tugas bertugas di Iraq. Di samping itu, Hank menulis tentang kewangan peribadi di blognya Q & A Wang. Anda boleh mengikuti Hank di Twitter @ HankColeman atau periksa podcastnya "Wang Anda: Pilihan Anda" di iTunes.