Akaun Akaun Persaraan yang mana dalam Portfolio Anda?
Anda mungkin pernah mendengar IRA dan 401 (k) tetapi yang sepatutnya menjadi sebahagian daripada portfolio kewangan anda? Mari kita mengkaji beberapa situasi kewangan yang mungkin dikenakan kepada anda dan meletakkan setiap ujian.
Saya seorang ibu bapa yang tinggal di rumah
Kerana 401 (k) adalah pelan persaraan yang ditaja pekerja, anda mesti mempunyai pekerjaan untuk membuka pelan 401 (k). Terdapat 2 pengecualian untuk peraturan ini: Pertama, anda bekerja sendiri. Sekiranya anda memiliki perniagaan, anda adalah majikan dan boleh menubuhkan solo 401 (k) yang melindungi diri anda.
Pelan ini juga boleh melindungi pasangan anda jika mereka memperoleh pendapatan dari perniagaan.
Kedua, anda mempunyai 401 (k) daripada majikan terdahulu dan terus menyumbang kepada akaun tersebut. Majikan masa lalu tidak akan menyamai sumbangan itu lagi tetapi kebanyakan akan membolehkan anda mengekalkan akaun tersebut.
IRA juga memerlukan pendapatan yang diperolehi. Terdapat beberapa cara untuk menyumbang walaupun anda tidak mempunyai pekerjaan:
- Melakukan Pilihan Saham Tidak Berkualitas: Ini dianggap sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai dan membolehkan anda membuka IRA.
- Pembayaran Alimoni: Dikenakan sebagai pendapatan biasa.
- Beasiswa dan Fellowships: Jika anda menerima borang W2 untuk ini, pendapatan boleh dikenakan cukai.
- Pendapatan Spam: Anda boleh membuat caruman kepada IRA berdasarkan pendapatan pasangan anda jika anda tidak mempunyai pendapatan sendiri tetapi sumbangan tidak boleh melebihi pendapatan yang diperoleh daripada pasangan kerja.
Saya Mahu Akses kepada Wang Sebelum Bersara
Semua akaun persaraan yang dihargai cukai direka untuk anda tidak mempunyai akses kepada dana sebelum mencapai usia 59 ½ kecuali dalam keadaan tertentu.
Dengan mengandaikan bahawa anda tidak termasuk dalam salah satu pengecualian, satu-satunya cara untuk mengelakkan yuran penalti sebanyak 10 peratus bersama-sama dengan cukai pendapatan biasa adalah dengan mengambil pinjaman daripada 401 (k) anda. Majikan anda akan mempunyai peraturan tertentu jika mereka membenarkan pinjaman.
Pilihan yang sama adalah IRA Roth. Kerana anda membayar cukai ke atas wang sebelum anda menyumbang, wang itu adalah milik anda untuk menarik diri bila-bila masa anda mahu tanpa penalti atau cukai.
Selagi anda hanya mengeluarkan sumbangan dan bukan wang yang anda buat, pengeluaran anda adalah bebas cukai. Jika anda menarik balik keuntungan pelaburan sebelum 59 ½, semua peraturan edaran awal, termasuk penalti 10 peratus, akan dikenakan.
Akaun Simpanan Persaraan Utama saya
Akaun simpanan persaraan utama anda harus 401 (k) kerana had pelaburan. IRA mempunyai had tahunan maksimum $ 5,500 atau $ 6,500 jika anda berusia lebih dari 50 tahun untuk 2018. Itu tidak mencukupi untuk membuat telur sarang persaraan.
Pada tahun 2018, anda boleh menyumbang sebanyak $ 18,500 kepada 401 (k) atau $ 24,500 jika anda berumur lebih dari 50 tahun. Walaupun kebanyakan orang tidak akan menyumbang jumlah penuh, ia membolehkan anda menyumbang pada tahap yang menetapkan anda sehingga mencapai matlamat simpanan anda yang menyediakan anda bermula lebih awal.
Saya Tidak Mahu Bayar Cukai Apabila Saya Mengeluarkan Dana
Rawatan cukai apabila pengagihan dana bukan soal jenis akaun persaraan yang mana tetapi lebih daripada apa yang tersedia untuk anda. Dengan Roth IRA anda membayar cukai apabila anda menyumbang ke akaun tetapi tidak apabila anda kemudian menarik balik dana. Sesetengah syarikat menawarkan Roth 401 (k) juga yang berfungsi dengan cara yang sama. Jika mereka tidak, anda boleh menyumbang kepada 401 (k) anda sehingga pertandingan syarikat dan membuka Roth IRA dan menyumbang kepada akaun tersebut sehingga maksimum.
Saya Mahu Melabur Wang Cara Saya
Sekiranya anda seorang pelabur yang mahir, anda mungkin tidak suka bahawa syarikat anda 401 (k) hanya memberi anda beberapa dana untuk memilih berbanding dengan pilihan hampir tidak berkesudahan yang datang dengan IRA. Sesetengah syarikat menawarkan pilihan sendiri untuk sebahagian daripada 401 (k) mereka. Dalam hal ini, anda boleh melabur dana tersebut dalam hampir apa sahaja yang anda inginkan bergantung kepada peraturan pelan anda.
Saya Tidak Tahu Mengenai Pelaburan
Dalam kes ini, anda akan menyukai 401 (k). Dengan jumlah dana yang terhad untuk dipilih, akaun itu agak mudah didirikan. Kebanyakan majikan juga menguruskan penasihat untuk membantu pekerja memilih dana yang sesuai untuk akaun mereka.
Jika anda tidak mempunyai banyak pengetahuan tentang pelaburan, ambil sedikit masa untuk mempelajari asas-asasnya. Tiada siapa yang peduli dengan wang anda daripada yang anda lakukan sehingga anda perlu membuat beberapa keputusan penting tentang bagaimana wang anda diuruskan.
Adalah bijak untuk mendapatkan nasihat profesional kewangan tetapi keputusan muktamad akan jatuh pada anda.
Saya Mahu Syarikat Saya Memadankan Sumbangan saya
Pencocokan pekerja adalah komponen utama 401 (k). Syarat-syarat pertandingan bergantung kepada majikan tetapi dalam hampir semua kes, pencocokan berlaku dalam 401 (k).
Walaupun tidak biasa, beberapa majikan yang lebih kecil boleh memadankan sumbangan kepada Roth peribadi atau IRA Tradisional majikan. Kerana 401 (k) s adalah mahal untuk majikan untuk ditubuhkan, ini boleh menjadi cara yang lebih kos efektif tetapi dengan maksimum tahunan yang rendah, pekerja memerlukan 401 (k) untuk mencapai matlamat persaraan mereka. IRA sahaja tidak cukup.
Saya Mahu Akaun Menggulung Kepada Suami Saya Apabila Saya Keluar
Perancangan harta tanah adalah usaha yang rumit yang sering memerlukan pertolongan seorang peguam tetapi di kebanyakan negara, akaun persaraan anda akan secara otomatis pergi ke pasangan anda. Walau bagaimanapun, setiap akaun kewangan meminta anda menamakan penerima. Pastikan anda telah melakukannya untuk mengelakkan sebarang komplikasi. Yang lebih penting adalah untuk anda dan pasangan anda memahami perlakuan cukai akaun yang dilancarkan. Kebanyakan isteri yang masih hidup akan melancarkannya ke IRA atau 401 (k) mereka sendiri yang membuat cukai terhutang ditangguhkan sehingga mereka mula mengambil pengagihan.
Berhati-hati. 401 (k) s sering kali tidak datang dengan banyak pilihan jika anda terpaksa lenyap. Dalam kebanyakan kes, dana dibayar dalam satu sekaligus kepada benefisiari anda. Baca dan dapatkan pengetahuan mengenai pilihan yang tersedia untuk anda tetapi dapatkan bantuan dari profesional yang berkelayakan untuk semua perancangan harta pusaka.
Saya Mempunyai Banyak Wang untuk Melabur
Jika anda hanya mempunyai 1 akaun, anda memerlukan 401 (k) kerana sumbangan tahunan yang maksimum lebih daripada tiga kali lebih tinggi daripada IRA. Walau bagaimanapun, bagi kepelbagaian, ia mungkin lebih baik untuk mempunyai kedua-dua IRA dan 401 (k). Individu bersih yang lebih tinggi memerlukan bantuan penasihat kewangan untuk melabur dengan sewajarnya sambil menjadi cekap yang efisien.
Saya Tidak Mahu Majikan saya Mengendalikan Akaun
Dalam kedua-dua kes, majikan tidak mempunyai kawalan ke atas akaun anda. Walaupun 401 (k) adalah pelan yang ditaja oleh pekerja, anda akan menubuhkan akaun melalui syarikat luar. Jika anda meninggalkan majikan semasa anda, 401 (k) pergi dengan anda. Mereka tidak sepadan dengan sumbangan anda tetapi akaun anda adalah milik anda.
IRA adalah akaun yang ditubuhkan oleh anda dan tidak melibatkan syarikat anda. Dalam kes-kes yang jarang mereka boleh menawarkan untuk menyumbang kepada IRA tetapi mereka tidak mempunyai kawalan ke atas akaun tersebut.
Tidak kira jenis akaun persaraan yang anda pilih. Ia adalah milik anda dan majikan anda tidak mempunyai kawalan ke atas dana.
Yang Harus Saya Pilih?
Mungkin perbezaan yang paling penting antara 2 akaun adalah maksimum tahunan. Anda tidak boleh membuat akaun persaraan yang cukup besar dengan IRA sahaja. Anda memerlukan had sumbangan yang lebih tinggi daripada 401 (k) untuk menetapkan diri sendiri dan keluarga anda untuk berjaya. Walau bagaimanapun, IRA bersama dengan 401 (k) mewujudkan kepelbagaian dan lebih banyak pilihan pelaburan. Mempunyai kedua-dua akaun membuat banyak rasa kewangan.