Dan mengapa anda harus mengelak daripada mengetuk wang persaraan lebih awal
Jika anda fikir anda memerlukan wang, dan IRA anda adalah satu-satunya tempat yang anda boleh mendapatkannya, pastikan anda tahu bagaimana cukai penalti berfungsi sebelum anda membuat keputusan untuk membuat wang tunai di sebahagian daripada IRA anda.
Bagaimana penarikan penalti awal IRA berfungsi? Berikut adalah contohnya.
Katakan anda berusia 54 tahun dan anda mengambil $ 10,000 dari IRA tradisional anda.
- $ 10,000 muncul sebagai pendapatan pada halaman pertama pulangan cukai anda (pada baris 15a dan 15b pada bentuk 1040 tetap.)
- Pendapatan ini dimasukkan bersama sumber pendapatan lain anda untuk menentukan jumlah cukai yang dikenakan untuk tahun ini.
- Jumlah cukai yang dikenakan pada $ 10,000 bergantung pada kadar cukai pendapatan anda, yang ditentukan oleh jumlah pendapatan dan potongan anda.
- Sebagai tambahan kepada cukai pada pengeluaran awal $ 10,000, cukai penalti sebanyak 10% dinilai pada pengeluaran.
- Dalam senario ini, itu akan menjadi tambahan $ 1,000 cukai yang terhutang sebagai tambahan kepada cukai pendapatan biasa anda.
Jika anda mempunyai sekurang-kurangnya $ 1,000 lebih dalam cukai yang ditahan sepanjang tahun daripada yang anda perlukan untuk menampung bil cukai biasa anda, maka, walaupun pengeluaran awal IRA, tiada cukai tambahan akan dikenakan.
Berarti jika anda tidak mengambil pengeluaran IRA awal, anda akan menerima sekurang-kurangnya $ 1,000 bayaran balik. Kerana cukai penalti, anda tidak mendapat bayaran balik.
Jika anda tidak membayar cukup pada tahun ini, anda berhutang pada masa cukai, dan anda juga boleh dikenakan penalti tambahan kepada IRS untuk kurang bayar cukai.
Untuk mengelakkan ini, apabila anda menyebarkan pengedaran IRA, sebaiknya cukai dipungut dari pengedaran. Oleh itu jika anda mengambil pengagihan awal $ 10,000, dan mempunyai 30% dalam cukai yang ditahan, anda akan menerima cek sebanyak $ 7,000, dan $ 3,000 akan dihantar ke IRS untuk cukai.
Mengelakkan Cukai Penalti
Jika anda menggunakan taburan IRA awal untuk melunaskan hutang, fikirkan sekali lagi. Akaun persaraan boleh menyediakan beberapa bentuk perlindungan pemiutang. Ketahui lebih lanjut dalam Sebelum Anda Tunai Keluar 401 (k ). Banyak peraturan perlindungan pemiutang yang dikenakan kepada 401 (k) juga dikenakan kepada IRA.
Adalah sukar untuk menyimpan cukup untuk menambah akaun selepas pengeluaran awal. Anda harus memikirkan wang IRA anda sebagai telur sarang anda. Lakukan semua yang anda boleh untuk mengelakkan pengeluaran awal. Jika anda perlu mengambil dana dari IRA anda, lihat jika anda layak untuk pengecualian cukai penalti .
Cukai penalti di atas juga terpakai untuk pengeluaran awal yang diambil dari 401 (k) akaun.
Sebaik sahaja anda mencapai usia 59 1/2 (atau umur 55 dalam beberapa kes untuk pelan 401 (k) ), cukai penalti tidak akan lagi dikenakan ke atas pengeluaran. Pada ketika itu, sebarang pengeluaran menjadi pendapatan yang boleh dikenakan cukai kepada anda. Saya merangkumi peraturan-peraturan tersebut di Cukai pada Pengeluaran IRA Normal .
Kos Peluang
Penalti dan cukai mungkin tidak kelihatan pada awalnya, tetapi ingat bahawa $ 11,000 yang sama hari ini bernilai $ 26,000 lima belas tahun di jalan jika pelaburan anda memperoleh 6% pulangan setiap tahun.
Tanya diri anda, adakah pilihan terbaik saya?