Peraturan praktikal adalah piawaian yang tidak tepat dan mudah digunakan. Dengan peraturan persaraan ibu jari, saya fikir mereka sebagai purata yang mungkin dikenakan sekiranya anda mengumpulkan seluruh penduduk bersama-sama, tetapi mungkin tidak terpakai sama sekali untuk situasi tertentu anda.
Kaedah persaraan ibu jari mungkin berguna jika anda tidak tahu berapa banyak yang dapat dijimatkan, berapa banyak yang anda dapat menarik balik, berapa cepat wang anda boleh berkembang, atau cara untuk memperuntukkan pelaburan anda. Walau bagaimanapun, mereka tidak boleh digunakan sebagai peraturan yang keras dan cepat yang terpakai kepada anda dengan pasti. Jawapan tertentu hanya datang daripada melihat unjuran kewangan khusus anda dan memikirkan apa yang berlaku dan tidak terpakai kepada anda. Gunakan "peraturan" di bawah hanya garis panduan umum yang luas.
Sekiranya anda tidak pasti berapa banyak pendapatan simpanan dan pelaburan anda yang mungkin memberi anda, aturan 4% memberi anda tempat permulaan. Ia mengatakan bahawa untuk setiap simpanan sebanyak $ 100,000 yang anda miliki, anda boleh menarik kira-kira $ 4,000 setahun, dan mempunyai harapan yang agak wajar bahawa wang anda akan bertahan selama 30 tahun dalam persaraan. Ia bukan hasil yang pasti. Bergantung kepada pelaburan yang anda pilih dan ekonomi semasa tahun persaraan anda, anda mungkin dapat menarik lebih banyak atau kurang.
Jika anda tidak pasti berapa banyak simpanan dan pelaburan anda dalam stok atau bon, peraturan 100 minus umur memberi anda garis panduan untuk diikuti. Ia mengatakan anda harus mengambil 100 tolak umur anda, dan itulah yang anda akan ada dalam stok. Ini bermakna apabila anda semakin tua, anda akan mempunyai kurang dan lebih dalam stok. Penyelidikan baru-baru ini telah menunjukkan bahawa ini bukan pendekatan terbaik untuk digunakan dalam tahun-tahun persaraan anda.
Peraturan ibu jari tidak baik apabila menentukan berapa banyak yang anda perlukan semasa bersara.
Apabila cuba untuk mengetahui berapa banyak yang mungkin anda perlukan untuk bersara, ramai orang menggunakan sesuatu yang disebut "peraturan 80%". Ia mengatakan dalam persaraan anda memerlukan 80% daripada jumlah pendapatan yang anda miliki semasa bekerja. Saya benar-benar tidak suka peraturan ini. Gaya hidup setiap orang, perbelanjaan semasa dan tabiat tabungan, dan pendirian cukai adalah berbeza. Anda perlu membuat anggaran peribadi anda tentang berapa banyak yang anda perlukan semasa bersara.
Pernahkah anda tertanya-tanya berapa lama ia akan membawa anda untuk menggandakan wang anda? Peraturan 72 memberikan anda cara yang mudah untuk menganggarkan ini bergantung kepada kadar pulangan yang anda harapkan. Cabaran dengan peraturan ini ialah anda tidak boleh tahu dengan apa-apa tahap ketepatan kadar pulangan yang mungkin anda perolehi pada masa akan datang. Jika anda ingin menggandakan wang anda lebih cepat, perkara terbaik yang boleh anda lakukan ialah menjimatkan lebih banyak.
Sekiranya anda tidak tahu berapa banyak untuk dijimatkan untuk bersara, sudah pasti lebih baik untuk menjimatkan 10% pendapatan anda daripada tiada. Sehubungan itu, peraturan 10% berguna sebagai tempat permulaan. Bagaimanapun, saya mendapati peraturan ini tidak berlaku sama rata kepada orang lain. Ada yang telah menyimpan wang yang cukup atau warisan dan mereka tidak perlu menyimpan lagi. Lain-lain pembeli yang besar dan perlu menyimpan lebih dari 10% pendapatan mereka untuk dapat mengekalkan gaya hidup mereka semasa bersara.
Tidak ada peraturan yang boleh datang dengan menggantikan pelan persaraan peribadi. Anda hanya bersara sekali dan ini bukan masa untuk membuat kesilapan. Pesara yang paling ramai akan mendapati ia bermanfaat untuk menggunakan perancang persaraan yang berkelayakan yang boleh membantu anda menentukan peraturan yang berlaku dan tidak dikenakan kepada anda.