Peraturan yang menyeronokkan, tetapi tidak berguna sebagai perancangan yang sah
Bagaimana Peraturan 72 Kerja
Ambil 72 dibahagikan dengan pulangan pelaburan (atau kadar faedah wang anda akan mendapat) dan jawapannya memberitahu anda bilangan tahun yang diperlukan untuk menggandakan wang anda.
Sebagai contoh:
- Jika wang anda berada dalam akaun tabungan yang menghasilkan tiga peratus setahun, ia akan mengambil masa 24 tahun untuk menggandakan wang anda (72/3 = 24).
- Sekiranya wang anda dalam dana bersama saham yang anda harapkan akan purata 8% setahun, anda akan mengambil masa sembilan tahun untuk menggandakan wang anda (72/8 = 9).
Anda boleh menggunakan Kaedah 72 Kalkulator ini jika anda tidak mahu melakukan matematik sendiri.
Gunakan sebagai Alat Pengajaran
Peraturan 72 boleh berguna sebagai alat mengajar untuk menggambarkan keperluan dan risiko yang berbeza yang berkaitan dengan pelaburan jangka pendek berbanding pelaburan jangka panjang.
Sebagai contoh, jika anda melakukan perjalanan sejauh satu batu ke jalan ke kedai sudut, tidak banyak masalah jika anda memandu di 10 batu sejam, atau 20 batu sejam. Anda tidak melakukan perjalanan sejauh ini, jadi kelajuan tambahan tidak akan membawa banyak perbezaan dalam seberapa cepat anda sampai ke sana.
Jika anda mengembara ke seluruh negara, bagaimanapun, kelajuan tambahan akan mengurangkan jumlah masa yang anda gunakan untuk memandu.
Apabila membuat pelaburan, jika wang anda digunakan untuk mencapai destinasi kewangan jangka pendek, tidak banyak masalah jika anda memperoleh pulangan kadar 3 peratus atau kadar pulangan 8 peratus.
Oleh kerana destinasi anda tidak begitu jauh, pulangan tambahan tidak akan membuat banyak perbezaan dalam seberapa cepat anda mengumpulkan wang.
Ia membantu melihat ini dalam dolar sebenar. Menggunakan Peraturan 72, anda melihat bahawa pendapatan pelaburan 3% akan menggandakan wang anda dalam 24 tahun; satu pendapatan 8% dalam 9 tahun. Perbezaan besar, tetapi berapa besar perbezaan selepas setahun?
Katakan anda mempunyai $ 10,000. Selepas satu tahun, dalam akaun simpanan pada kadar faedah 3%, anda mempunyai $ 10,300. Dalam dana bersama 8%, anda mempunyai $ 10,800. Bukan perbezaan besar.
Meregangkan sehingga 9 tahun. Dalam akaun simpanan, anda mempunyai kira-kira $ 13,050. Dalam indeks saham, dana bersama menurut Peraturan 72 wang anda telah meningkat dua kali ganda kepada $ 20,000. Perbezaan jauh lebih besar. Beri 9 tahun lagi dan anda mempunyai kira-kira $ 17,000 dalam tabungan, tetapi kira-kira $ 40,000 dalam dana indeks saham anda.
Bingkai masa lebih pendek, memperoleh pulangan yang lebih tinggi tidak mempunyai banyak kesan. Bingkai masa lebih lama, ia tidak.
Adakah Peraturan Berguna seperti Anda berhampiran Persaraan?
Peraturan 72 boleh mengelirukan ketika anda bersara. Katakan anda adalah 55, dengan $ 500,000 dan mengharapkan simpanan anda untuk mendapat kira-kira 7% dan dua kali ganda dalam tempoh 10 tahun akan datang. Anda merancang untuk mempunyai $ 1,000,000 pada usia 65 tahun.
Adakah anda? Mungkin, mungkin tidak. Sepanjang 10 tahun ke depan, pasaran dapat memberikan pulangan yang lebih tinggi atau yang lebih rendah daripada purata yang anda jangkakan.
Dengan menghitung sesuatu yang mungkin atau mungkin tidak berlaku, anda mungkin dapat mengurangkan sedikit atau mengabaikan langkah perancangan penting lain seperti perancangan cukai tahunan.
Peraturan 72 adalah peraturan matematik yang menyeronokkan, dan alat pengajaran yang baik, tetapi itu sahaja. Jangan bergantung padanya untuk mengira simpanan masa hadapan anda. Sebaliknya, buatlah senarai semua perkara yang dapat anda kendalikan, dan perkara-perkara yang anda tidak boleh. Bolehkah anda mengawal kadar pulangan yang akan anda perolehi? Tidak. Tetapi anda boleh mengawal risiko pelaburan yang anda ambil, berapa banyak yang anda simpan, dan berapa kerap anda menyemak rancangan anda.
Bahkan Kurang Berguna Sekali Semasa Pensiun
Apabila bersara, kebimbangan utama anda adalah mengambil pendapatan daripada pelaburan anda, dan memikirkan berapa lama wang anda akan bertahan bergantung kepada berapa banyak yang anda ambil.
Peraturan 72 tidak membantu tugas ini. Sebaliknya, anda perlu melihat strategi seperti segmentasi masa , yang melibatkan pemadanan pelaburan anda dengan titik pada masa yang anda perlukan untuk menggunakannya. Anda juga ingin mempelajari peraturan kadar pengeluaran yang membantu anda memikirkan berapa banyak anda boleh selamat setiap tahun semasa bersara. Perkara terbaik yang boleh anda lakukan ialah membuat jangka masa pelan pendapatan persaraan anda sendiri untuk membantu anda melihat secara visual bagaimana kepingan akan sesuai bersama.
Sekiranya perancangan kewangan mudah, anda mungkin tidak memerlukan seorang profesional untuk membantu. Pada hakikatnya, terdapat terlalu banyak pembolehubah untuk dipertimbangkan. Dengan menggunakan persamaan matematik yang mudah tidak ada cara untuk menguruskan wang.