Membuat keputusan yang optimum tentang kapan dan bagaimana anda menggunakan manfaat ini boleh membuat perbezaan besar dalam tahap keselamatan persaraan anda pada masa hadapan.
Berikut adalah empat perkara yang anda mahu lakukan supaya anda bersedia untuk apa sahaja keadaan kewangan yang berlaku.
1. Tingkatkan Kadar Simpanan Anda dan Pertimbangkan Tahap Kerjaya Anda
Semakin banyak yang anda buat, semakin banyak anda perlu menyimpan untuk dapat mengekalkan gaya hidup anda sepanjang persaraan. Dan sekiranya anda mendapat pampasan yang tinggi, anda juga perlu mengingati tahap risiko kerjaya yang anda hadapi.
Beberapa eksekutif korporat pintar yang saya telah bekerjasama, satu dalam industri hakmilik, satu dalam industri teknologi, mengakui bahawa status mereka mungkin tidak kekal selama-lamanya. Mereka tahu jika kedudukan mereka harus berakhir yang menggantikan kedudukan mereka yang sangat berbayar mungkin tidak mudah. Mereka menyelamatkan sebanyak mungkin pada tahun-tahun pendapatan tinggi mereka. Satu kemudian dibuang pada tahun 2008 dan menghabiskan tiga tahun untuk mencari kerja. Strategi tabungannya menyodok dana sementara pendapatannya tinggi.
Walaupun pada tahun-tahun berpendapatan tinggi anda memberi tumpuan kepada membina rizab tunai yang berlebihan, membiayai seberapa banyak yang mungkin ke dalam 401 (k) dan pelan manfaat lain, mendapatkan pelan kewangan, dan mengekalkan kemahiran kerjaya anda.
2. Gunakan Pelan Pampasan Tertunda dengan bijak dengan Tarikh Pembayaran Staggering
Pelbagai variasi rancangan samp tertunda ditawarkan kepada pengurusan atasan dan eksekutif korporat. Nama yang paling lazim bagi pelan tersebut adalah SERP (pelan persaraan eksekutif tambahan), tetapi mereka juga boleh dipanggil pelan topi, pelan manfaat lebihan, atau rancangan penyamaan manfaat.
Pelan-pelan ini membolehkan anda menentukan tarikh akan datang apabila pampasan akan dibayar kepada anda. Ramai orang secara rawak memilih tarikh pembayaran tanpa mengambil kira akibat cukai atau bagaimana tarikh pembayaran masa depan ini boleh dimuatkan ke dalam persaraan mereka atau rancangan kerjaya masa depan. Selalunya mereka menerima sekaligus apabila bersara atau meninggalkan syarikat. Ini bukanlah cara terbaik untuk menerima wang ini.
Dengan berhati-hati memilih masa pembayaran kompa tertunda, anda sering boleh meminimumkan cukai dan mencipta penghasilan yang lebih baik semasa anda beralih ke persaraan. Sebaik-baiknya, anda akan mengetepikan tarikh bayar supaya kesan cukai disebarkan pada beberapa tahun kalendar.
3. Kurangkan Pendedahan kepada Saham Syarikat
Kebanyakan kakitangan korporat mempunyai jumlah yang tidak seimbang dengan nilai bersih mereka yang terikat dengan stok syarikat mereka bekerja. Saham boleh datang dalam bentuk opsyen saham tidak layak atau insentif, unit stok terhad, dan melalui caruman yang berkaitan dengan majikan atau ESOP (pelan pemilikan saham pekerja) di dalam pelan persaraan. Sesetengah orang bahkan membeli lebih banyak saham pada harga diskaun melalui ESPP (pelan pembelian saham pekerja).
Anda tidak mahu sebahagian besar nilai bersih anda dan pendapatan masa depan anda terikat pada kejayaan satu syarikat.
Mencipta pelan untuk menjual saham syarikat adalah bijak. Anda mesti melakukan ini. Berikut adalah gambaran keseluruhan tiga jenis pengeluaran saham untuk dipertimbangkan.
- Melakukan pilihan saham anda - Terdapat dua jenis pilihan saham, pilihan insentif, dan pilihan tidak berkelayakan . Setiap satunya mempunyai cara yang berbeza untuk dikenakan cukai. Bekerjasama dengan pakar cukai atau pakar perancangan kewangan untuk mencipta pelan keluar strategik supaya anda menjual pilihan senaman sambil membayar cukai paling sedikit.
- Membuat pelan strategik untuk menjual saham - Sekiranya anda memiliki stok dari RSU, pelaburan ESPP, atau semata-mata kerana anda membeli beberapa, anda boleh menggunakan strategi panggilan tertutup untuk menjana pendapatan dari stok sambil menubuhkan titik harga di mana untuk menjualnya. Ini boleh menjadi cara yang baik untuk mereka enggan berkongsi saham untuk membuat rancangan untuk mengurangkan pendedahan risiko mereka kepada stok tunggal syarikat.
- Mungkin memegang saham dalam pelan majikan - Saham dalam pelan majikan adalah satu jenis stok yang anda tidak mahu keluar. Dengan stok daripada sumbangan yang disesuaikan dengan majikan, anda mempunyai pilihan pengedaran khas apabila bersara, sesuatu yang dipanggil penghargaan bersih yang belum direalisasikan atau NUA. Pengagihan NUA membolehkan anda untuk mengagihkan stok syarikat dari pelan persaraan anda, membayar cukai pendapatan biasa hanya pada asas kos stok, dan kemudian memperoleh keuntungan dianggap sebagai keuntungan modal jangka panjang - yang dikenakan cukai pada kadar cukai yang lebih rendah daripada biasa pendapatan.
4. Gunakan Perkhidmatan Perancangan Kewangan
Sesetengah syarikat membayar perkhidmatan perancangan kewangan untuk eksekutif dan pengurusan atas mereka melalui sebuah syarikat yang telah dipilih. Sekiranya syarikat anda tidak melakukan ini, pertimbangkan untuk mendapatkan perkhidmatan yang hanya dikenakan biaya (ini bermaksud tiada komisen) perancang kewangan yang mempunyai kewajiban fidusiari kepada anda.