Faktor-faktor ini membantu anda menentukan berapa banyak yang perlu dimasukkan ke dalam rancangan 401 (k) anda.
Hanya Sumbang kepada 401 (k) Rancangan Anda Jika ...
Dalam kebanyakan kes, anda hanya perlu menyumbang kepada pelan 401 (k) anda jika anda mempunyai akaun simpanan yang boleh menjadi dana kecemasan, dan jika anda mempunyai perlindungan insurans yang mencukupi, seperti insurans kesihatan yang sesuai, harta / mangsa , dan insurans nyawa.
Mengapa?
401 (k) rancangan direka untuk memberikan insentif untuk anda untuk menyimpan untuk persaraan, dan direka supaya mereka tidak begitu kenderaan simpanan yang menarik jika anda memerlukan wang lebih awal dari persaraan. Sekiranya anda kehilangan pekerjaan anda, atau masalah kesihatan timbul, dalam banyak keadaan anda tidak dapat mengakses wang 401 (k) anda sama sekali, dan jika anda boleh, cukai dan penalti boleh menjadi besar. Sumbangan 401 (k) anda adalah untuk persaraan, bukan untuk kecemasan, kereta baru, atau apa-apa lagi. Sebaik sahaja anda mempunyai akaun simpanan yang mencukupi, gunakan kriteria tambahan di bawah untuk mengetahui sejauh mana menyumbang kepada pelan 401 (k) anda.
Pasti Dapatkan Semua Jumlah Padanan Syarikat Anda
Ketahui jika syarikat anda menyediakan sebarang sumbangan yang sesuai dengan pelan 401 (k) anda. Sebagai contoh, jika anda menyumbang 3% daripada pendapatan anda kepada pelan 401 (k) anda, mereka mungkin sepadan dengan sumbangan ini $ 1 untuk $ 1. Ini memberikan pulangan 100% segera ke atas apa-apa 401 (k) sumbangan yang anda buat.
Banyak syarikat akan sepadan dengan sumbangan anda sehingga peratusan pendapatan tertentu. Sesetengah syarikat akan memberi sumbangan kepada pelan 401 (k) anda dalam bentuk sumbangan keuntungan atau sumbangan bukan pilihan tanpa mengira sama ada anda menyumbang atau tidak.
Sumbangan syarikat yang sepadan dengan akaun anda sering tertakluk kepada jadual peletakhakan 401 (k) yang merupakan jadual yang memberitahu anda berapa banyak wang syarikat dimasukkan ke dalam akaun anda untuk memastikan jika anda tidak lagi bekerja dengannya.
(Anda sentiasa dapat menyimpan 100% wang yang anda sumbangkan kepada rancangan 401 (k) anda.)
Sesetengah jenis sumbangan, seperti sesuatu yang dipanggil "perlawanan pelabuhan selamat" sentiasa 100% diletak hak, bermakna wang itu adalah milik anda walaupun anda menamatkan pekerjaan sebaik sahaja mereka mendepositkannya. Jenis sumbangan lain, seperti sumbangan perkongsian keuntungan, mungkin mempunyai jadual pelarasan yang lebih ketat yang memerlukan anda bekerja lima tahun atau lebih lama sebelum anda dapat menyimpan 100% wang yang menyumbang syarikat itu bagi pihak anda.
Jika anda tidak merancang untuk bekerja dengan majikan anda untuk jangka masa yang panjang, dan jika sumbangan syarikat tertakluk kepada jadual peletakan yang panjang, maka sumbangan yang sepadan tidak sepatutnya menjadi faktor penentu ketika memutuskan berapa banyak yang akan menyumbang kepada 401 (k ) merancang.
Sekiranya syarikat anda sepadan dengan caruman, sumbangan tersebut tertakluk kepada jadual peletakhakan ringkas dan / atau anda merancang untuk bekerja di sana untuk sementara waktu, pertimbangkan untuk menyumbang cukup untuk menerima jumlah penuh syarikat yang sepadan setiap tahun.
Pertimbangkan Cukai Apabila Menentukan Apa Jenis Sumbangan yang Dibuat
Rancangan 401 (k) tradisional membolehkan anda membuat sumbangan sebelum cukai. Sesetengah rancangan membenarkan anda membuat sumbangan selepas cukai dan banyak rancangan mula membolehkan anda membuat sumbangan Roth.
Setiap jenis sumbangan mempunyai rawatan cukai sendiri.
Pre-cukai 401 (k) Sumbangan - caruman 401 (k) sebelum cukai yang anda buat kepada pelan tidak termasuk dalam pendapatan bercukai anda untuk tahun ini. Apabila anda mengeluarkan wang 401 (k) anda akan membayar cukai pendapatan ke atas apa-apa jumlah yang dikeluarkan. Jenis sumbangan 401 (k) ini adalah lebih baik sekiranya anda berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi pada tahun-tahun yang anda membuat sumbangan ini dan mengharapkan untuk berada dalam pendirian cukai yang sama atau lebih rendah pada tahun-tahun yang anda akan mengeluarkan wang dari 401 (k ) merancang. Sekiranya anda mempunyai banyak wang dalam akaun yang ditangguhkan cukai, anda mungkin mahu melakukan lebih banyak perancangan jangka panjang sebelum memutuskan jika anda harus menyumbangkan lebih banyak wang sebelum cukai kepada rancangan tersebut. Sebaik sahaja anda bersara, mempunyai terlalu banyak wang dalam akaun cukai tertunda boleh menyakiti anda.
Selepas cukai 401 (k) Sumbangan - dengan sumbangan selepas cukai anda tidak mendapat potongan untuk sumbangan kepada rancangan itu, tetapi wang itu akan berkembang ditangguhkan cukai.
Sumbangan 401 (k) selepas cukai sangat serupa dengan sumbangan IRA yang tidak boleh ditolak. Pada masa anda menarik balik caruman ini, anda akan dikenakan cukai hanya atas keuntungan, Anda telah membayar cukai pendapatan atas jumlah sumbangan itu sendiri, jadi anda tidak akan membayar cukai pendapatan pada jumlah ini apabila anda menarik baliknya. Hanya beberapa rancangan 401 (k) yang membenarkan sumbangan 401 (k) selepas cukai. Apabila anda bersara sumbangan selepas cukai anda boleh dilancarkan ke IRA Roth.
Roth 401 (k) Sumbangan - dengan sumbangan Roth 401 (k) wang masuk selepas cukai, dan ia tumbuh bebas cukai. Mempunyai wang dalam akaun Roth boleh menjadi sangat berfaedah kepada anda apabila anda bersara, kerana wang yang dikeluarkan dari Roth anda tidak boleh dikenakan cukai, dan ia tidak termasuk dalam formula yang menentukan berapa banyak pendapatan Sosial Anda akan dikenakan cukai. Sumbangan Roth adalah yang terbaik apabila anda berada dalam kurungan cukai yang rendah pada tahun yang anda buat sumbangan dan mengharapkan anda mungkin berada di kurungan cukai yang lebih tinggi kemudian ketika anda mengambil pengeluaran. Roth 401 (k) juga merupakan pilihan yang menarik jika anda mempunyai masa yang lama untuk membiarkan wang itu berkembang bebas cukai, atau jika anda sudah mempunyai simpanan sebelum cukai yang besar dan perlu membina lebih banyak wang dalam akaun selepas cukai.
Bergantung pada pendirian cukai anda, mungkin masuk akal untuk membuat sumbangan 401 (k) sebelum cukai dan sumbangan Roth 401 (k). Perancangan cukai yang baik boleh membuat perbezaan yang signifikan dalam membantu anda menentukan apa yang sesuai untuk anda.
Juga, jika pendapatan anda berubah dari tahun ke tahun, mungkin masuk akal untuk mengubah cara anda menjimatkan dari tahun ke tahun. Dengan seorang pelanggan ejen hartanah, dalam tahun berpendapatan tinggi kami telah membuat sumbangan 401 (k) sebelum cukai dan dalam tahun berpendapatan rendah dia membuat sumbangan Roth.
Berapa Seringkah Saya Mengubah Jumlah yang Saya Sumbang?
Sebaik sahaja anda memutuskan sejauh mana untuk menyumbang, anda akan mahu menyemak kembali jumlah yang anda sumbangkan kepada pelan 401 (k) anda dari semasa ke semasa bergantung kepada bagaimana pendapatan anda berubah dan bagaimana had pelan berubah.
401 (k) Sumbangan untuk Orang Bekerja Sendiri
Sekiranya anda bekerja sendiri, atau jika anda dan pasangan anda memiliki perniagaan di mana anda tidak mempunyai pekerja, anda boleh menyediakan satu versi ringkas rencana 401 (k) yang memerlukan pentadbiran yang sangat sedikit. Terdapat beberapa jenis rancangan persaraan untuk perniagaan kecil untuk dipilih.
Intinya adalah menjimatkan wang yang baik, dan menyimpan wang akan membuka peluang untuk anda pada masa akan datang. Oleh itu, simpan seberapa banyak yang anda boleh, tetapi lakukan analisa untuk menentukan jumlah simpanan keseluruhan anda harus dimasukkan ke dalam rancangan 401 (k) anda berbanding akaun simpanan selepas cukai.