Menangguhkan Gaji Hari Ini supaya Anda Boleh Dapatkan Lebih Banyak Pendapatan Besok
Istilah penangguhan gaji paling banyak digunakan untuk menggambarkan sumbangan kepada rancangan 401 (k) atau 403 (b). Walau bagaimanapun, sumbangan kepada pelan kompang tertunda juga merupakan bentuk penangguhan gaji.
Begini bagaimana penangguhan gaji dan 401 (k) sumbangan penangguhan berfungsi.
Penangguhan Gaji Melalui 401 (k) Rancangan
Pelan 401 (k) adalah pelan persaraan yang boleh ditawarkan oleh majikan anda. Pelan 401 (k) dikawal selia oleh kod cukai dan dengan itu mempunyai peraturan yang mesti diikuti. Peraturan-peraturan ini membolehkan anda untuk mengelakkan membayar cukai pada beberapa gaji anda hari ini dengan memasukkan dana ke dalam pelan. Apabila anda melakukan ini, anda tidak akan membayar cukai pendapatan ke atas 401 (k) jumlah penangguhan dalam tahun cukai semasa. Sebaliknya, anda akan membayar cukai pendapatan kemudian apabila anda menarik balik pelan tersebut. Apabila anda tidak membayar cukai ke atas jumlah sumbangan ini dipanggil sumbangan cukai atau sumbangan sebelum cukai. Beberapa rancangan juga membolehkan anda membuat sumbangan selepas cukai.
Bagaimana 401 (k) Deferrals Kurangkan Cukai Anda
Katakan anda menangguhkan $ 100 sebulan gaji anda ke dalam pelan persaraan majikan. Itu $ 1,200 setahun. Anggapkan anda berada dalam kurungan cukai 25%. Biasanya anda akan membayar $ 300 cukai ke atas pendapatan $ 1,200 itu, meninggalkan anda $ 900 untuk dibawa pulang dan dimasukkan ke dalam akaun simpanan.
Sebaliknya, apabila anda menyumbangkan $ 1,200 ini sebagai penangguhan 401 (k), anda tidak membayar cukai ke atasnya. Penuh $ 1,200 masuk ke dalam pelan dan tidak dikira sebagai pendapatan bercukai tahun itu. Anda perlu menjimatkan wang yang anda perlu bayar kepada IRS. Anda akan membayar cukai apabila anda mengeluarkan wang, dan secara semulajadi, terdapat sekatan tentang kapan anda boleh mengambil pengeluaran.
Sebagai contoh, cukai penalti dikenakan sekiranya anda menarik balik sebelum anda mencapai usia 59 ½.
Berapa Banyak Gaji Anda Boleh Menangguhkan
Terdapat had untuk berapa banyak gaji yang anda boleh menangguhkan pelan. Had penangguhan gaji yang berbeza bergantung pada jenis pelan. Untuk 401 (k) rancangan, pada tahun 2016, jika anda berusia di bawah umur 50 tahun, yang paling anda boleh menyumbang sebagai penangguhan 401 (k) ialah $ 18,000. Sekiranya anda berumur 50 tahun ke atas, had itu melebihi $ 24,000.
Mengapa Anda Perlu Menangguhkan Gaji
Semakin cepat anda mula menyimpan wang untuk masa depan anda, semakin mudah untuk mencapai tahap keselamatan kewangan minimum. Tidak kira betapa sedikitnya, atau berapa banyak yang anda buat, anda harus selalu hidup kurang dari yang anda buat, dan mencari cara untuk menjimatkan beberapa pendapatan anda. Dan semakin banyak yang anda buat, semakin anda perlu menyumbang kepada 401 (k) dan kenderaan simpanan anda yang lain untuk mengekalkan taraf hidup anda semasa bersara.
Mengetepikan wang dari gaji anda melalui sumbangan penangguhan gaji adalah cara yang mudah dan mudah untuk menyelamatkan. Di samping itu, kadang-kadang majikan anda akan menawarkan sumbangan yang sepadan kepada pelan persaraan anda. Ini bermakna jika anda menangguhkan beberapa gaji anda, mereka menyumbangkan wang mereka sendiri untuk dipadankan.
Sekiranya anda bekerja sendiri, anda boleh menetapkan rancangan anda sendiri dan menangguhkan beberapa gaji anda sendiri dengan menggunakan SEP IRA, Individu 401 (k), atau pelan IRA MERAH.
Semakin tinggi pendaratan cukai anda, lebih masuk akal untuk membuat sumbangan penangguhan gaji sebelum cukai. Sekiranya anda berada dalam kurungan cukai yang rendah atau tidak membayar cukai kerana anda mempunyai banyak potongan, maka penangguhan gaji selepas cukai kepada akaun Roth 401 (k) yang ditetapkan mungkin lebih baik daripada sumbangan sebelum cukai. Sekiranya anda seorang pekerja berpendapatan rendah atau berumur di bawah 50 tahun, tanya majikan anda jika mereka membenarkan anda membuat sumbangan selepas cukai Roth 401 (k).
Bilakah Tidak Ide Ide untuk Menangguhkan Gaji?
Kebanyakan rancangan yang membenarkan anda untuk membuat sumbangan penangguhan gaji juga mempunyai sekatan ke atas dan bagaimana anda boleh mengakses wang anda. Sumbangan penangguhan gaji adalah cara yang baik untuk mula mengumpul telur sarang kerana wang itu terhad daripada penggunaan harian anda, tetapi anda juga perlu mempunyai akses kepada tabungan yang tidak terhad.
Sekiranya anda tidak mempunyai perbelanjaan hidup tiga hingga enam bulan yang disimpan di dalam akaun simpanan bank atau akaun lain yang mudah diakses, anda mungkin mahu menangguhkan sumbangan penangguhan gaji dan berusaha membina simpanan tetap. Penjimatan yang boleh diakses berfungsi sebagai dana kecemasan bagi mereka "bil tidak dijangka" atau perubahan dalam rancangan.