Ini adalah proses yang mudah apabila anda tahu bagaimana ia berfungsi!
Ramai orang tidak menyedari bahawa mereka boleh menggabungkan kebanyakan akaun persaraan mereka ke IRA tunggal. (Pasangan keluarga tidak boleh menggabungkan akaun persaraan mereka bersama-sama.)
Jika anda mempunyai pelan 401 (k) yang anda perlukan untuk memindahkan ke IRA di sini adalah empat langkah yang perlu diambil.
1. Pilih syarikat perkhidmatan kewangan yang anda akan bekerjasama
Anda akan memilih satu firma yang akan menjadi penjaga bagi akaun persaraan anda. Jika anda menguruskan pelaburan anda sendiri, anda mungkin memilih Vanguard, Fidelity atau Charles Schwab. Jika anda bekerja dengan penasihat kewangan, mereka akan mempunyai firma pembrokeran atau penjaga yang mereka gunakan dan akan membuka akaun yang anda perlukan di sana.
Sesetengah orang tersilap berfikir bahawa mereka perlu menyebarkan wang mereka ke pelbagai syarikat untuk dipelbagaikan. Ini tidak benar. Anda boleh membuka akaun di satu syarikat, dan di dalam akaun tersebut menyebarkan wang anda ke pelbagai jenis pelaburan.
Menggunakan kustodian yang mantap membantu melindungi akaun anda dari pelbagai jenis penipuan , dan mempunyai wang anda dengan satu firma membuat pengurusan wang persaraan dan pengagihan persaraan anda lebih mudah.
2. Ketahui jenis akaun persaraan yang boleh digabungkan
Jenis akaun persaraan yang paling biasa boleh dipindahkan ke dalam satu akaun IRA, dan satu akaun Roth IRA.
Contohnya, sebaik sahaja anda meninggalkan majikan anda, anda boleh memindahkan 401 (k) anda kepada IRA (ini dipanggil peralihan ).
Apabila anda memindahkan wang dari 401 (k) ke IRA menggunakan peralihan IRA tidak ada cukai yang kena dibayar, kerana dianggap pemindahan langsung dari satu jenis akaun persaraan kepada yang lain. Dalam IRA baru anda, anda akan membayar cukai hanya semasa anda mengambil pengeluaran.
Sekiranya anda berumur antara 55 dan 59 1/2, pastikan anda memahami peraturan usia persaraan 401 (k) sebelum anda membuat keputusan untuk memindahkan wang daripada rancangan 401 (k).
401k () s, 403 (b) s, akaun SEP, akaun SIMPLE, KEOGH, 401 (k) s individu, dan beberapa pelan boleh dipindahkan ke satu akaun IRA. Mempunyai segalanya dalam satu akaun memudahkan untuk mengemas kini dan menukar penerima , mengurus pelaburan dan mengambil pengeluaran. Apabila anda mencapai usia 70 1/2, anda dikehendaki mengambil jumlah pengeluaran minimum, dan ini boleh mencabar untuk mengurus jika akaun anda tersebar.
Sekiranya anda mempunyai sumbangan selepas cukai dalam pelan 401 (k) anda atau akaun persaraan lain yang biasanya boleh dipindahkan ke akaun IRA Roth.
Dalam beberapa situasi, anda boleh memasuki persaraan dengan tiga akaun atau kurang: satu IRA, satu Roth IRA, dan satu akaun pembrokeran / tabungan / reksa dana tetap yang bukan jenis akaun persaraan tertentu.
3. Menetapkan akaun peralihan IRA
Pertama anda mesti membuka akaun IRA dan nombor akaun. Anda boleh membuka akaun dengan institusi kewangan yang anda pilih tanpa meletakkan sebarang wang; hanya biarkan mereka tahu anda akan memindahkan 401 (k) atau akaun persaraan lain ke dalam IRA ini.
Seterusnya, hubungi majikan lama anda atau pentadbir pelan persaraan (lihat penyata akaun persaraan anda untuk mendapatkan maklumat hubungan) dan beritahu mereka bahawa anda ingin merubah wang 401 (k) anda ke akaun IRA anda.
Kebanyakan masa mereka akan menghantar dokumen anda yang anda mesti selesaikan. Sesetengah syarikat akan memproses rollover melalui telefon jika anda memberikan maklumat kustodian baru dan nombor akaun IRA anda.
Ramai pelan persaraan mendesak menghantar cek kepada anda, dan ia akan terpulang kepada anda untuk mendapatkannya dengan cepat ke kustodian IRA baru anda. Peralihan IRA mesti disiapkan dalam tempoh 60 hari atau ia akan dianggap sebagai pengagihan yang boleh dikenakan cukai.
Sesetengah pelan persaraan akan mengarahkan dana atau mel kepada mereka langsung kepada IRA kustodian baru. Tanya jika mereka menawarkan pilihan ini, dan jika mereka melakukannya, saya cadangkan anda membiarkan mereka menghantar dana langsung.
4. Pilih pelaburan dalam IRA anda
Sebaik sahaja wang itu disatukan ke dalam satu akaun, anda boleh memilih jenis pelaburan yang ada dalam akaun itu. Buat pelan pelaburan dan pastikan pelaburan yang anda pilih sepadan dengan pengeluaran yang dijangkakan yang anda perlukan.
Sebagai contoh, jika anda tahu anda perlu mengambil $ 20,000 pada tahun depan, anda tidak mahu $ 20,000 melabur dalam sesuatu yang agresif, berisiko atau tidak menentu, seperti dana saham. Anda mahu sesuatu yang selamat supaya anda tidak perlu risau tentang bahagian akaun anda yang bernilai kurang daripada $ 20,000 apabila anda memerlukannya.