Banyak Akaun Persaraan Boleh Disatukan Ke Satu
Apakah Jenis Akaun Boleh Digabungkan?
Secara umum, akaun yang berfungsi dengan cara yang sama boleh digabungkan apabila anda bersara .
7 item pertama dalam senarai di bawah bekerja dengan cara yang sama. Apabila anda mendepositkan wang adalah cukai yang boleh ditolak; apabila anda mengambil wang, ia akan dilaporkan pada penyata cukai anda sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai . Jika anda mempunyai beberapa akaun yang berbeza dari 7 item pertama dalam senarai, mereka boleh digabungkan menjadi satu akaun IRA. Proses menggabungkan akaun ini dipanggil peralihan IRA atau pemindahan .
Jenis akaun persaraan:
- IRA
- 401 (k)
- 403 (b)
- 457 (b) rancangan
- IRA sederhana
- SEP IRA
- Keogh
- Pelan pencen
- Roth IRA
- Roth 401 (k) (Akaun Roth yang Ditetapkan)
Item 2 yang terakhir dalam senarai, Roth IRA, dan Roth 401 (k), juga berfungsi dengan cara yang sama antara satu sama lain. Anda tidak mendapat potongan cukai untuk wang yang anda masukkan, tetapi ia tumbuh bebas cukai. Jika anda mematuhi peraturan, apabila anda mengeluarkannya, ia akan menjadi bebas cukai.
Jika anda mempunyai Roth IRA dan Roth 401 (k), semasa bersara, Roth 401 (k) anda boleh dilancarkan, atau digabungkan, dengan Roth IRA anda.
Satu pengecualian untuk menggabungkan akaun sejenis adalah apa yang disebut penukaran Roth di mana anda memindahkan wang akaun persaraan yang boleh ditolak cukai (dari salah satu daripada tujuh jenis akaun pertama) ke dalam Roth IRA.
Apabila anda melakukan ini, jumlah yang ditukarkan semuanya dimasukkan sebagai pendapatan boleh cukai pada pulangan cukai tahun itu.
Dan bagaimana dengan item lapan dalam senarai, rancangan pencen? Jika pelan pencen anda menawarkan anda keupayaan untuk mengambil pengagihan sekaligus, jumlah sekali gus biasanya boleh dilancarkan terus ke IRA anda.
Untuk graf akaun apa yang boleh disatukan lihat Carta Rollover IRS yang menyediakan jadual besar yang menunjukkan jenis akaun yang boleh anda pindahkan ke dan dari.
Bolehkah Pasangan Menggabungkan Akaun Persaraan?
Pasangan tidak dapat menggabungkan akaun persaraan. Akaun persaraan mesti diberi judul dalam nama seseorang. Pasangan boleh dinamakan sebagai benefisiari, tetapi anda tidak boleh menggabungkan IRA anda dengan pasangan anda. Semasa kematian anda, IRA anda boleh dilancarkan ke IRA pasangan hidup, tetapi tidak semasa anda berdua hidup.
Bilakah Anda Boleh Menggabungkan Akaun Persaraan?
Jika anda tidak lagi bekerja untuk syarikat di mana akaun persaraan anda berada, maka akaun tersebut boleh dilancarkan ke dalam IRA. Akaun persaraan dari majikan terdahulu semuanya boleh digabungkan menjadi satu atau dua IRA untuk anda, dengan sumbangan deductible cukai dipindahkan ke IRA, dan sumbangan Roth bebas cukai dipindahkan ke Roth IRA.
Walaupun anda masih bekerja untuk sebuah syarikat yang mempunyai rancangan persaraan anda tidak boleh memindahkan akaun persaraan itu di tempat lain. Walau bagaimanapun, banyak pelan yang ditaja oleh syarikat membolehkan anda untuk bergerak di luar akaun persaraan ke dalam pelan semasa anda.
Anda boleh menyemak dengan pembekal rancangan 401 (k) anda untuk melihat sama ada anda boleh menggabungkan 401 (k) s atau IRA lama dengan memindahkan mereka ke dalam pelan tempat kerja semasa anda. Sebelum membuat langkah sedemikian, berbincang dengan penasihat kewangan. Mungkin terdapat pilihan yang lebih baik daripada mengalihkan dana ke dalam rancangan syarikat yang ditaja.
Jika anda mempunyai IRA SIMPLE anda perlu menunggu 2 tahun setelah menubuhkan IRA SIMPLE anda sebelum anda menggabungkannya dengan jenis akaun persaraan yang berlainan.
Bagaimana Anda Menggabungkan Akaun Persaraan?
Apabila menggabungkan akaun persaraan, alihkan aset terus dari satu akaun persaraan kepada yang lain. Contohnya, jika anda sedang melancarkan pelan lama 401 (k) ke dalam IRA anda, anda akan menyelesaikan kerja kertas yang mengarahkan pelan 401 (k) lama anda untuk membuat cek tersebut terus dibayar kepada penjaga baru untuk faedah anda. Sebagai contoh, jika IRA anda berada di Charles Schwab dan nama anda ialah John Doe, maka penyedia 401 (k) anda akan membuat cek yang perlu dibayar kepada "Charles Schwab untuk manfaat John Doe."
Adakah Cukai Terutang Apabila Anda Menggabungkan Akaun Persaraan?
Selagi anda menggabungkan akaun dengan cara yang betul tidak sepatutnya dikenakan cukai.
Apabila anda memindahkan wang akaun persaraan, pada penghujung tahun penjaga akan menghantar borang cukai yang dipanggil 1099-R. Borang ini akan melaporkan transaksi sebagai pemindahan atau pengedaran.
Tidak ada cukai yang dikenakan pada pemindahan atau peralihan selagi peralihan dilakukan dengan betul . Kadang-kadang penjaga tidak melaporkan laporan perpindahan sebagai pembahagian. Sekiranya urus niaga dilaporkan tidak betul selagi anda mempunyai rekod yang menunjukkan wang itu masuk ke dalam rancangan persaraan baru anda, ini tidak sepatutnya menjadi masalah. Akauntan atau profesional cukai anda boleh membantu anda melaporkan cara yang betul mengenai pulangan cukai anda.
Sekiranya Anda Menggabungkan Akaun Persaraan?
Terdapat banyak sebab saya rasa masuk akal untuk menggabungkan akaun persaraan . Semasa anda berumur lebih mudah untuk mengurus pelaburan, menjejaki pengagihan yang diperlukan, memudahkan perubahan alamat atau perubahan benefisiari, dan dengan IRA anda boleh menggunakan pilihan pelaburan yang selamat seperti CD dan bon individu yang tidak tersedia dengan rancangan syarikat.
Dan seperti industri lain, anda harus selalu mempertimbangkan kualiti perkhidmatan berbanding dengan harga. Berapa banyak yang anda bayar pembekal semasa anda untuk menguruskan akaun anda? Bolehkah anda menggulung akaun itu ke akaun lain yang menawarkan perkhidmatan atau prestasi yang lebih baik untuk harga yang sama atau lebih baik? Yuran dan perbelanjaan boleh mengambil gigitan besar dari telur sarang pensiun anda jika dibiarkan tidak terkawal.