Insurans hayat
Insurans hayat adalah kontrak antara syarikat insurans dan individu, di mana syarikat insurans bersetuju bahawa jika individu ("orang yang diinsuranskan") mati dalam tempoh polisi insurans hayat, syarikat insurans akan membayar jumlah wang yang telah ditetapkan kepada benefisiari yang dipilih oleh pihak yang diinsuranskan semasa kematian mereka.
Insurans hayat boleh dibeli untuk jangka masa yang ditetapkan, biasanya 5-30 tahun, atau secara tetap.
Sebab-sebab Membeli Insurans Hayat
Orang ramai membeli insurans hayat kerana banyak sebab. Sebab yang paling biasa adalah untuk meninggalkan sedikit wang kepada keluarga anda sekiranya anda mati, supaya mereka tidak berakhir dalam krisis kewangan akibat pendapatan anda yang hilang. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa sebab lain untuk membeli insurans hayat yang mungkin anda ingin pertimbangkan:
- Untuk menampung kos pemakaman
- Untuk mendapatkan gadai janji anda daripada membeli insurans melalui bank
- Untuk membayar hutang kredit atau pinjaman lain supaya harta pusaka atau keluarga anda tidak terjebak dengan hutang anda
- Untuk membayar cukai harta tanah
- Untuk melindungi gaya hidup pasangan anda, walaupun anda tidak mempunyai anak
- Untuk melindungi gaya hidup masa depan anda dengan mengunci kadar insurans hayat yang lebih rendah semasa anda lebih muda, lebih sihat, dan tidak mempunyai sebarang masalah dengan ujian perubatan
- Untuk membina kekayaan sebagai sebahagian daripada strategi kewangan anda
Fakta Insurans Hayat yang Mungkin Mengejutkan Anda
Mengikut tahun 2016 Trend dalam kajian Kepentingan Insurans Hayat :
- 84 peratus rakyat Amerika menganggap kebanyakan orang memerlukan insurans hayat
- 70 peratus mengatakan mereka memerlukan insurans hayat, tetapi 41 peratus rakyat Amerika tidak memilikinya
- Millennials over-dianggarkan harga $ 250,000 polisi insurans hayat dengan 3 atau 4 kali kos sebenar
- 83 peratus rakyat Amerika merasakan mereka akan mempertimbangkan insurans hayat jika lebih mudah difahami
Data itu, kemudiannya, mencadangkan bahawa terdapat beberapa perkara mengenai insurans hayat yang mengelirukan kepada orang biasa. Kami akan membersihkan beberapa kesalahpahaman, menjelaskan beberapa asas insurans hayat, dan menjawab beberapa soalan utama seperti:
- Adakah anda benar-benar memerlukan insurans hayat ?
- Bilakah anda membelinya?
- Insurans hayat apa yang terbaik ?
- Bagaimanakah saya dapat menyimpan wang untuk insurans hayat?
Apakah Jenis-jenis Insurans Hayat yang Berbeza?
Mari kita mulakan dengan pelbagai jenis insurans hayat, dan kebaikan dan keburukan masing-masing.
- Insurans Hayat Terma : Insurans hayat jangka adalah pilihan yang berpatutan yang membolehkan anda fleksibiliti yang besar berkenaan dengan berapa lama anda mahukan polisi, serta batas insurans. Kerana ia adalah untuk istilah tertentu, anda juga boleh meminta kadar tetap yang membolehkan anda membiayai pembayaran anda untuk istilah yang diberikan. Insurans berjangka bermula pada 5 tahun dan boleh meningkat sehingga 30 tahun. Ini adalah pilihan paling rendah.
- Insurans Seluruh Hayat : Insurans hayat adalah bentuk insurans hayat yang tetap kerana ia melindungi anda untuk jangka hayat anda. Tidak seperti insurans jangka panjang yang tamat tempoh selepas beberapa tahun yang dipilih, anda menginsuranskan diri sendiri. Kelemahan untuk sesetengah orang dalam keseluruhan polisi hayat adalah bahawa premium biasanya lebih tinggi.
- Universal Life Insurance: Kehidupan sejagat adalah sejenis polisi insurans hayat. Pada masa lalu prestasi bersejarah kehidupan sejagat menyebabkan ramai orang berhati-hati kerana faktor pelaburan sebahagian daripada premium. Ia boleh menjadi pilihan yang menarik jika anda memaklumkan tentang manfaat, seperti kemungkinan meminjam wang dari polisi insurans hayat anda .
Menukar Jangka Hayat untuk Insurans Sepanjang Hayat
Sekiranya anda tidak pasti apa jenis polisi yang akan menjadi yang terbaik untuk anda, anda juga harus menimbangkan jika anda membeli pilihan yang lebih murah, lebih murah seperti polisi insurans hayat jangka panjang, jika anda mempunyai pilihan untuk menukar ke seluruh kehidupan dasar kemudian.
Di mana Anda Boleh Dapatkan Insurans Hayat?
Anda boleh membeli insurans hayat terus melalui syarikat insurans, melalui broker insurans jiwa atau perancang kewangan, atau melalui persatuan kumpulan atau keahlian. Semakin ramai orang membeli insurans hayat secara dalam talian atau secara langsung melalui syarikat insurans. Kadang-kadang ini kelihatan seperti penyelesaian yang cepat dan mudah, tetapi anda mungkin tidak mendapat perlindungan terbaik untuk harga yang anda bayar. Sentiasa periksa beberapa tempat atau bekerjasama dengan perancang kewangan atau broker untuk mendapatkan nasihat untuk keadaan anda.
4 Tips untuk Jimat Wang Insurans Hayat
Di samping memilih polisi terma, ada cara untuk menjimatkan wang ke atas insurans hayat anda.
- Beli-belah untuk insurans hayat anda untuk mencari kadar terbaik. Pertimbangkan untuk menggunakan broker insurans hayat yang boleh menyemak banyak syarikat dan polisi insurans hayat yang berbeza untuk anda dan menawarkan pelbagai pilihan. Menggunakan broker atau penasihat kewangan juga akan memberi anda kelebihan bekerja dengan seseorang yang akan menganalisis keperluan anda dan tampil dengan penyelesaian yang berfungsi untuk anda. Cari seseorang yang boleh dipercayai dan senang bekerja dengan siapa yang menjawab semua soalan anda. Harga insurans hayat dikawal selia, jadi jangan berasa seperti anda perlu memanggil banyak broker - hanya berurusan dengan yang anda suka terbaik, anda akan mendapat kadar yang sama.
- Beli insurans hayat apabila anda lebih muda dan sihat. Harga insurans hayat adalah berdasarkan umur dan keadaan kesihatan anda. Anda tidak tahu apa yang akan datang pada masa akan datang, jadi jika anda sihat sekarang, pertimbangkan untuk mendapatkan dasar di mana anda boleh lulus peperiksaan perubatan dan dapatkan kadar terbaik yang terkunci. Pastikan untuk bertanya tentang premium tahap terjamin supaya anda boleh manfaat dari kadar yang konsisten sepanjang tempoh polisi yang anda pilih dan tidak mempunyai sebarang kejutan. Sekiranya anda mempunyai keadaan kesihatan, pastikan dan berbelanja di sekitar, lihat perkara pertama di atas tentang menggunakan broker kerana sesetengah syarikat insurans hayat akan memberi kadar yang lebih baik untuk keadaan perubatan tertentu, di mana orang lain akan mengenakan bayaran lebih. Penasihat kewangan akan dapat membantu anda.
- Jangan merokok. Bukan perokok mendapat kadar insurans hayat yang lebih rendah berbanding perokok. Jika anda merokok, pertimbangkan berhenti. Walaupun anda boleh membeli polisi sebagai perokok, jika anda boleh berhenti selama 12 bulan, kebanyakan syarikat insurans hayat akan menyesuaikan kadar sekali anda bebas merokok. Tetapi jangan lepaskan membeli insurans hayat sehingga anda berhenti merokok, terutamanya jika anda memilikinya dalam rancangan; hanya dapatkan dasar anda, dan cari tahu apa kosnya sebaik sahaja anda bebas merokok. Ini boleh membantu memotivasi anda dalam jangka panjang, dan keluarga anda akan dilindungi semasa anda mengerjakannya.
- Tanya jika ada kadar yang lebih baik untuk membayar premium anda setiap tahun dan bukan sebulan. Sesetengah syarikat akan menawarkan kadar yang lebih baik apabila anda membayar setiap tahun.
Insurans Hayat Melalui Kerja Anda: Adakah Ia Cukup?
Menurut kajian Kadar Hidup Terbaik 2017, satu pertiga daripada rakyat Amerika yang mempunyai insurans nyawa hanya mempunyai polisi hayat insurans kumpulan. Walaupun lebih baik daripada apa-apa, ada beberapa sebab mengapa anda tidak harus bergantung pada insurans hayat yang anda dapat melalui kerja:
- Anda mungkin kehilangannya apabila anda menukar pekerjaan
- Anda perlu mengambil peperiksaan perubatan baru jika anda membuat keputusan untuk mendapatkan dasar baru
- Batasan insurans hayat kumpulan anda melalui kerja adalah terhad - sebagai contoh, ia mungkin hanya dua kali gaji anda (atau kurang). Ini tidak mencukupi, dalam kebanyakan keadaan, untuk membantu keluarga anda, atau untuk menutup hutang dan tanggungjawab kewangan anda dalam jangka panjang.
Kesalahpahaman tentang Insurans Hayat, Debunked
Insurans hayat sering dianggap sebagai perbelanjaan yang tidak perlu atau salah satu yang ditolak. Berikut adalah beberapa perkara yang mungkin anda fikirkan sebelum memutuskan insurans hayat bukan untuk anda sekarang.
"Orang Yang Tidak Bekerja Tidak Perlu Insurans Hayat"
Walaupun anda tidak bekerja, kematian anda masih akan mempunyai akibat kewangan jika anda melakukan tugas pengasuhan atau homemaking semasa kerja pasangan. Jika ada sesuatu yang berlaku kepada anda, mungkin ada kehilangan pendapatan, tetapi akan ada peningkatan drastik dalam perbelanjaan. Kos penjagaan anak dan kos pengemasan, misalnya, mungkin diperlukan jika anda tiba-tiba hilang. Jika anda ingin keluarga anda mengekalkan gaya hidup mereka dan mempunyai perkara yang dijaga dengan cara yang sama seperti yang anda lakukan sekarang, anda perlu melihat kos pengambilan pekerja untuk mengambil alih tugas tersebut untuk membolehkan pasangan anda terus bekerja dan memperoleh pendapatan pendapatan.
"Orang Tanpa Anak atau Pasangan Keluarga Tidak Perlu Insurans Hayat"
Sekiranya anda tidak mempunyai tanggungan atau anak-anak tetapi merancang untuk mempunyai keluarga di kemudian hari, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli insurans hayat di masa hadapan, semasa anda masih muda. Kos insurans hayat adalah berdasarkan beberapa faktor, termasuk umur dan kesihatan anda. Apabila anda lebih muda, anda akan mempunyai kadar yang jauh lebih rendah berbanding ketika anda akhirnya berkahwin dan mempunyai keluarga itu.
"Insurans Hayat Terlalu Mahal"
Menunggu untuk membayar hutang sebelum membeli insurans hayat terdengar seperti idea yang baik, tetapi jika sesuatu berlaku kepada anda esok, anda akan meninggalkan hutang anda kepada keluarga anda. Adakah mereka berada dalam kedudukan untuk menutup hutang-hutang ini dan membuat keputusan untuk kehilangan pendapatan akibat ketidakhadiran anda?
Terdapat pilihan untuk insurans hayat murah yang boleh dibeli sekurang-kurangnya beberapa dolar setiap hari. Mempunyai sejumlah kecil insurans hayat sekarang boleh membiarkan jaring keselamatan yang baik untuk keluarga anda.
Berapa Lama Adakah Perlu Ambil Insurans Hayat?
Secara amnya, proses insurans hayat melibatkan 3 langkah dan biasanya boleh diselesaikan dalam 4-6 minggu dari masa mengisi permohonan:
- Membincangkan opsyen dan kemudian mengisi permohonan untuk insurans hayat
- Mengambil peperiksaan perubatan
- Menerima hasil ujian perubatan dan kelulusan berikutnya, pelarasan kadar, atau penolakan faedah
Adakah Insurans Hayat Bayar Tepat Selepas Anda Beli?
Banyak syarikat akan "memegang anda dilindungi" untuk faedah insurans hayat dari saat anda menyerahkan permohonan pada syarat-syarat yang:
- Semua telah diisytiharkan mengikut permohonan
- Peperiksaan medikal datang tanpa maklumat baru.
Tanya syarikat insurans hayat anda tentang perkara ini pada masa anda memutuskan untuk membeli polisi dan menandatangani permohonan itu. Ketahui jika perlindungan bermula dengan segera atau jika terdapat tempoh menunggu. Juga, berhati-hati dengan pengecualian dalam dasar seperti klausa bunuh diri dan tempoh bertahan .