Adakah polisi jenis ini sesuai untuk anda?
- manfaat kematian yang akan dibayar kepada benefisiari sekiranya berlaku kematian anda
- nilai tunai yang terkumpul sepanjang tempoh insurans yang boleh digunakan sebagai simpanan atau dipinjam jika anda memerlukan wang semasa anda masih hidup
Insurans hayat keseluruhan juga dikenali sebagai "kehidupan lurus" dan "insurans hayat kekal."
Polisi seumur hidup melindungi anda sepanjang hayat anda, bukan hanya untuk tempoh tertentu (lihat insurans nyawa istilah ). Polisi insurans seumur hidup memohon premium yang dibayar ke dalam simpanan atau pelaburan dan faedah kematian insurans hayat. Insurans hayat sehelai adalah serupa dengan insurans hayat sejagat yang juga memakan seluruh kehidupan anda.
Bagaimanakah kos insurans seumur hidup berbanding dengan insurans hayat yang lain?
Insurans hayat adalah lebih mahal daripada insurans hayat yang lain kerana ia bukan sekadar insurans hayat. Apabila anda membayar premium anda untuk polisi anda, anda meletakkan sebahagian daripadanya untuk insurans hayat, tetapi kemudian bahagian lain dari apa yang anda bayar masuk ke bahagian pelaburan. Secara semulajadi, anda akan membayar lebih banyak untuk polisi seumur hidup dengan penjimatan pelaburan, daripada yang anda lakukan jika anda hanya mengambil polisi insurans hayat jangka asas. Polisi insurans hayat anda juga akan membayar dividen bebas cukai, ini memberikan anda fleksibiliti dan faedah yang tidak akan anda lihat dengan insurans hayat jangka panjang.
Sesetengah orang boleh memilih untuk menggunakan dividen itu untuk menyumbang kepada pembayaran premium atau mengambil pembayaran tunai daripada itu.
Pilihan Insurans Sepanjang Hayat
Terdapat 3 jenis insurans hayat utama:
- Insurans Sepanjang Hayat Tradisional
- Insurans Seluruh Hayat Sensitif Kepentingan
- Insurans Sepanjang Hayat Premium Singe
Polisi insurans hayat tradisional memberikan anda kadar pulangan minimum yang dijamin pada bahagian nilai tunai anda.
Polisi insurans hayat sepanjang sensitif memberi kadar berubah pada bahagian nilai tunai anda, sama dengan gadai janji kadar laras. Dengan insurans hayat sepanjang sensitif, anda boleh mendapatkan lebih banyak fleksibiliti dengan polisi insurans hayat anda seperti meningkatkan faedah kematian anda tanpa menaikkan premium anda bergantung kepada ekonomi dan kadar pulangan pada bahagian nilai tunai anda.
Premium tunggal adalah untuk seseorang yang mempunyai sejumlah besar wang dan ingin membeli dasar di depan. Seperti semua pilihan insurans hayat yang lain, insurans hayat premium tunggal premium terakru nilai tunai dan mempunyai perlindungan cukai yang sama pada pulangan.
Kos Insurans Sepanjang Hayat Dibandingkan dengan Kos Insurans Jangka Hayat
Sekalipun tidak ada bahagian pelaburan, anda perlu mempertimbangkan bahawa dengan insurans nyawa, anda membeli liputan yang akan berlangsung sepanjang hayat anda berbanding dengan insurans hayat jangka pendek yang meliputi jangka masa yang lebih kecil, seperti 10 atau 20 tahun.
Insurans sepanjang hayat boleh menelan kos 5 hingga 10 kali amaun wang yang menanggung kos insurans hayat, tetapi ia mempunyai nilai tunai dan berlangsung sepanjang hayat anda. Anda perlu menimbang pilihan.
Penanggung insurans insurans menentukan apa yang mereka akan mengenakan bayaran untuk polisi dengan menganalisis risiko. Semakin tinggi risiko, semakin mahal dasar ini. Ini adalah satu-satunya cara syarikat insurans tetap menguntungkan. Oleh itu, terdapat peluang yang lebih tinggi bahawa anda pasti akan mati dalam tempoh insurans hayat. Dengan insurans hayat jangka ada kurang risiko kerana syarikat insurans tidak semestinya membayar manfaat kematian dalam tempoh polisi yang lebih pendek. Oleh itu, apabila premium dasar insurans hayat dikira, ia pada dasarnya melihat pembiayaan pembayaran faedah kematian sepanjang tempoh hayat anda.
Satu kelebihan sepanjang hidup adalah manfaat dan premium kematian anda dalam kebanyakan kes akan tetap sama. Insurans hayat keseluruhan juga membina nilai tunai, yang merupakan pulangan atas sebahagian premium anda yang dilaburkan oleh syarikat insurans.
Nilai tunai anda dikenakan cukai sehingga anda menarik diri dan anda boleh meminjamnya.
5 Kebaikan Polisi Insurans Sepanjang Hayat
- Sebahagian daripada wang premium anda pergi ke arah nilai tunai anda
- Anda mungkin dapat menggunakan bahagian simpanan dasar untuk akhirnya membayar polisi anda jika anda mula awal
- Premium anda akan tetap berterusan semasa anda dilindungi kecuali anda memilih sebaliknya.
- Kecuali anda membuat perubahan kepada polisi insurans hayat anda, anda mempunyai liputan sepanjang hayat tanpa ujian perubatan masa depan
- Keseluruhan kehidupan menyediakan peluang penjimatan cukai semasa anda masih hidup dan juga penjimatan cukai ke harta pusaka anda
Sekiranya anda membeli polisi insurans nyawa untuk pelaburan?
Walaupun seumur hidup membolehkan pemegang polisi mengumpul kekayaan dan menggunakan simpanan ini sepanjang hayat mereka, sejauh pelaburan pergi, seluruh kehidupan tidak semestinya pilihan terbaik. Bergantung pada prestasi pasaran dan keadaan peribadi anda, anda mungkin mempertimbangkan membeli insurans hayat jangka hayat yang lebih panjang dengan kadar tahunan tetap dan bekerjasama dengan penasihat pelaburan untuk mengetahui strategi terbaik untuk bagaimana anda melabur wang anda.
Membina dan Melindungi Kekayaan dengan Insurans Sepanjang Hayat
Kadar pulangan atas polisi insurans hayat adalah sangat rendah berbanding dengan pelaburan lain, walaupun dengan penjimatan cukai yang dipertimbangkan. Insurans hayat tidak boleh digunakan semata-mata sebagai alat pelaburan dan anda harus menilai pilihan dasar anda mengenai perlindungan dan bukan sahaja kadar pulangan. Contoh-contoh di bawah ini membentuk titik permulaan yang baik untuk memahami apabila seluruh kehidupan dapat berfungsi dengan baik untuk keadaan anda.
5 contoh apabila dasar seumur hidup boleh menjadi pilihan yang baik untuk anda
Keseluruhan hidup adalah pilihan yang menarik apabila anda menjadikannya sebahagian daripada strategi kewangan anda. Sebahagian penting strategi kewangan walaupun memahami implikasi kewangan dan membuat pelan yang masuk akal. Mendapat nasihat kewangan yang kukuh adalah sebahagian besar daripadanya. Berikut adalah 5 contoh apabila dasar seumur hidup boleh membantu sebagai sebahagian daripada strategi kewangan anda dan sebagai cara untuk anda membina atau melindungi kekayaan.
- Insurans hayat seumur hidup atau kehidupan kekal adalah pilihan yang baik jika anda masih muda dan belum mempunyai cara untuk menyimpan wang anda sendiri dan melihat ini sebagai mekanisme simpanan terpaksa. Anda tidak perlu mengambil bahagian majoriti insurans hayat anda dalam polisi seumur hidup. Anda mungkin mengambil peratusan jumlah keperluan anda atau hanya apa yang anda boleh buat pada masa ini dan menggunakannya sebagai sebahagian daripada strategi sepanjang hayat bertingkat untuk memastikan anda sentiasa mempunyai sedikit insurans hayat dan simpanan, semasa anda membina gaya hidup anda. Anda boleh menggunakan bahagian tabungan untuk mendapatkan pinjaman atau bahkan gadai janji pada masa akan datang jika anda suatu hari ingin membeli rumah atau memulakan keluarga. Anda boleh menambah polisi seumur hidup dengan jangka hayat apabila anda memerlukan lebih banyak insurans hayat, dan mendapatkan bahagian tersebut pada kos yang lebih rendah.
- Jika anda berada dalam kesihatan yang sangat baik atau muda tetapi bimbang bahawa semasa anda berumur lebih tua anda mungkin mendapat penyakit, atau mungkin menghadapi masalah mendapatkan insurans hayat, maka kehidupan seumur hidup adalah cara yang baik untuk mengamankan dasar yang akan berlangsung sepanjang hidup anda. Ingat, anda sentiasa dapat membeli keseluruhan kehidupan yang kurang, dan menambahnya dengan jangka hayat lebih pada kos yang lebih rendah.
- Jika anda kaya dan mempunyai lebih banyak wang daripada yang anda perlukan, maka insurans hayat boleh menjadi cara yang sangat berfaedah untuk melindungi / melabur wang akibat implikasi bebas cukai dari faedah dan dividen yang membebaskan simpanan. Dalam keadaan ini, seluruh kehidupan boleh menjadi lebih baik untuk perancangan harta tanah.
- Jika anda ingin meninggalkan warisan kematian warisan yang besar kepada keluarga atau orang lain apabila anda mati, tanpa mengira umur anda, maka seumur hidup adalah cara yang baik untuk membiayai ini. Sebagai contoh, jika anda ingin meninggalkan $ 500,000 kepada anak anda apabila anda mati kerana mereka mempunyai keperluan khusus dan memerlukan wang ini tidak kira apa umur mereka, maka seluruh kehidupan dapat membantu anda membiayai dengan cara memperoleh manfaat kematian, walaupun jika anda mati apabila anda sudah tua. Dalam kes seperti ini, anda harus benar-benar mempertimbangkan dasar anda sebagai cara untuk membiayai faedah kematian warisan ini kerana itulah yang anda lakukan.
Syarikat insurans hayat yang berbeza menawarkan polisi hayat sepanjang harga yang berlainan
- Jika anda berurusan dengan ejen yang hanya boleh menawarkan anda pilihan dari satu syarikat insurans hayat, anda perlu membeli-belah untuk mencari petikan alternatif.
- Seorang broker mungkin dapat memberi anda beberapa sebut harga untuk insurans seumur hidup, dengan pelbagai pilihan.
- Penasihat kewangan boleh menyemak pelbagai aspek pelan kewangan anda.
- Anda boleh mendapatkan sebut harga dengan beberapa ejen untuk mendapatkan idea mengenai harga. Tidak ada satu polisi insurans seumur hidup untuk dipilih, ada banyak. Dimaklumkan.
Intinya dalam insurans hayat
Insurans sepanjang hayat akan memberi faedah kematian, faedah cukai, dan nilai tunai, tetapi akan membebankan anda lebih banyak daripada pilihan insurans hayat jangka panjang yang lebih murah.
Keseluruhan insurans hayat adalah pilihan insurans hayat tetap yang lebih selamat daripada yang lain, ia dapat memberi faedah faedah, premium , dan kematian yang dijamin , jadi anda tahu apa yang diharapkan.
Seluruh Hayat adalah pilihan yang paling mahal dalam keluarga insurans hayat dasar dan mungkin menelan biaya 5 hingga 10 kali lebih banyak daripada jangka hayat polisi dan sedikit lebih daripada satu polisi hayat sejagat.
Dapatkan kehidupan seumur hidup semasa anda masih muda sebagai sebahagian daripada strategi untuk memaksimumkan manfaat, atau apabila anda lebih tua jika anda kaya dan ingin melakukan sesuatu dengan semua wang tambahan anda.
Pastikan anda akan dapat membayar polisi insurans hayat anda. Membeli polisi seumur hidup tidak akan membantu anda jika anda akhirnya melangkau pembayaran atau memilih jumlah yang anda tidak mampu dan harus cuba dan menukar dasar insurans hayat nanti, atau lebih buruk lagi dibatalkan dan akhirnya kehilangan segala-galanya. Mulakan semata-mata, anda sentiasa boleh menambah perlindungan seperti yang anda perlukan. Yang penting adalah untuk memulakan suatu tempat.
Pastikan syarikat insurans anda membeli polisi insurans hayat anda daripada mempunyai penarafan kewangan yang kuat, anda melabur dalam polisi yang akan bertahan seumur hidup, jadi syarikat insurans yang anda pilih harus mempunyai kestabilan yang baik.
Berhati-hati dengan kos tersembunyi dalam semua polisi hayat
Jangan sekali-kali membeli insurans hayat kerana seseorang mengatakan pilihan terbaiknya. Insurans hayat penuh membayar komisen yang lebih tinggi kepada broker, dan mungkin juga termasuk yuran bagi pengurusan pelaburan. Ini benar-benar biasa untuk pelaburan, anda biasanya akan membayar yuran di suatu tempat, tetapi pastikan anda membincangkan aspek ini dengan penasihat dan telah dimaklumkan mengenai pilihan anda dan apa yang diharapkan.
Petua: Menanya penasihat kewangan atau broker insurans atau pertanyaan ejen anda akan menghasilkan keputusan terbaik untuk anda jangka panjang. Jika anda tidak suka bagaimana mereka mengendalikan jawapan anda, cari seseorang yang anda selesa dengannya. Ini adalah kehidupan anda yang anda melabur dan keselamatan keluarga anda.
Stok tidak menentu, adakah ini akan memberi kesan kepada seluruh polisi hayat anda?
Berikan keprihatinan tentang harga pasaran saham yang turun naik , sebagai contoh, tanya penasihat anda apa yang mereka fikirkan tentang apa yang berlaku dengan dasar kehidupan sejagat dalam 20 tahun yang lalu. Pastikan anda selesa dengan jawapan yang anda dapat. Ketahui bagaimana keseluruhan polisi hayat anda akan melindungi anda dan bagaimana bahagian tabungan berfungsi. Dimaklumkan dengan baik akan sentiasa melindungi anda sepenuhnya dan penasihat yang baik tidak akan terganggu dengan soalan insurans hayat anda tetapi dengan senang hati akan mengkaji semula kebimbangan anda dan memberikan bimbingan anda.
Pertimbangan tambahan: jika anda benar-benar ingin melabur beberapa ratus dolar sebulan ke dalam "simpanan", anda harus bercakap dengan penasihat kewangan yang dapat mengkaji semula strategi yang akan memberi manfaat kepada anda. Kemudian sebaik sahaja anda melihat semua pilihan, membuat keputusan yang tepat. Kehidupan sehebat mungkin keputusan terbaik untuk anda, tetapi anda perlu meneroka semua pilihan anda untuk mengetahui.
Perlukan insurans hayat tetapi tidak pasti anda boleh membeli premium sepanjang hayat? Semak jangka hayat: Insurans Jangka Hayat: Insurans untuk Belanjawan Anda