Setiap jenis polisi insurans mempunyai faedah dan kelemahan
Jadi, bagaimanakah anda memahami semua jenis dasar yang berbeza tanpa berasa terharu? Berikut adalah pecahan cepat jenis-jenis polisi insurans yang paling biasa dan kebaikan dan keburukan masing-masing.
Insurans Jangka Hayat
Jangka hayat adalah apa yang sepertinya. Anda membeli insurans hayat untuk tempoh tertentu atau tempoh masa, yang mana mungkin dari mana lima hingga 30 tahun. Anda membayar premium untuk keseluruhan jangka masa; sebaik sahaja tempohnya tamat, begitu juga dasar. Sekiranya anda meninggal dunia sebelum tamat tempoh, polisi akan memberi faedah kematian kepada benefisiari anda. Faedah kematian dapat serendah $ 5,000 atau setinggi $ 5 juta, bergantung pada kebutuhan anda.
Kehidupan jangka hayat kos adalah umumnya jenis insurans hayat yang paling berpatutan. Premium adalah berdasarkan kesihatan anda dan jumlah liputan yang anda pilih. Yang lebih muda dan lebih sihat, liputan yang lebih murah mungkin.
Kehidupan jangka panjang boleh dipecah menjadi beberapa kategori yang berlainan:
- Tahap Tahap - Manfaat premium dan kematian anda kekal sama untuk keseluruhan jangka masa, sama ada 10, 20, atau bahkan 30 tahun.
- Tempoh Boleh Diperbaharui Tahunan - Manfaat kematian kekal tidak berubah sepanjang tempoh, tetapi kontrak memperbaharui setiap tahun, biasanya dengan kenaikan premium setiap tahun. Pada mulanya, premium mungkin kurang daripada dalam dasar jangka peringkat, tetapi dari masa ke masa ia boleh menjadi lebih mahal.
- Mengurangkan Tempoh - Di sini , manfaat kematian berkurangan setiap tahun sementara premium kekal sama. Dasar ini berakhir apabila manfaat kematian mencapai sifar.
Kelebihan Insurans Jangka Hayat
Polisi jangka hayat menawarkan fleksibiliti untuk hanya membeli liputan yang anda perlukan. Sebagai contoh, jika anda hanya mengambil berat tentang insurans hayat semasa anak anda masih muda atau anda mempunyai gadai janji untuk membayar, anda boleh mendapat liputan selama 20 tahun dan bukannya membayar polisi yang lebih lama yang anda tidak semestinya perlu.
Kelemahan Kehidupan Terma
Dasar hayat jangka tidak mengumpulkan nilai tunai. Dan mempunyai istilah tertentu juga boleh menjadi kelemahan. Jika anda membeli polisi jangka 20 tahun dan selepas 20 tahun membuat keputusan anda ingin memperluaskan liputan anda, anda mungkin perlu menjalani bukti kebolehpercayaan dan boleh dinafikan perlindungan tambahan atau perlu memperbaharui pada premium yang lebih tinggi.
Universal Life
Insurans hayat sejagat adalah jenis insurans tetap yang melindungi anda sepanjang hayat anda, dengan komponen nilai tunai. Di sini, bukan hanya memilih istilah tertentu dan meletakkan 100 peratus premium anda terhadap polisi, sebahagian daripada premium anda sebenarnya akan masuk ke dalam akaun tunai dalam polisi. Akaun tunai ini mendapat faedah dan terkumpul cukai tertunda.
Kelebihan Kehidupan Sejagat
Insurans hayat sejagat menawarkan lebih banyak fleksibiliti daripada kehidupan jangka panjang. Kerana ia mempunyai komponen tunai, anda sebenarnya boleh berhenti membuat bayaran premium selagi nilai tunai boleh menampung kos insurans. Di samping itu, anda juga boleh meningkatkan atau mengurangkan manfaat kematian dari masa ke masa. Juga, anda biasanya boleh mengambil pinjaman bebas cukai terhadap nilai tunai dalam polisi tersebut.
Kelebihan Kehidupan Universal
Kerana ia liputan kekal, kehidupan sejagat cenderung lebih mahal daripada kehidupan jangka panjang.
Walaupun sebahagian daripada kos tambahan itu akan dimasukkan ke dalam akaun dalam bentuk bangunan nilai wang tunai, kadar yang anda peroleh pada wang itu mungkin tidak setinggi apa yang anda dapat dari melabur dalam stok atau dana bersama. Itulah sebabnya banyak profesional kewangan mengesyorkan membeli istilah dan melabur perbezaan. Ini membolehkan anda masih membeli manfaat kematian sambil mempunyai kelonggaran untuk melabur perbezaan di mana sahaja yang anda pilih.
Insurans Hayat Universal yang boleh berubah
Insurans hayat yang berubah-ubah sangat hampir sama dengan kehidupan sejagat dengan satu perbezaan utama. Dengan jenis dasar ini, anda tidak memperoleh kadar faedah tertentu dalam dana nilai tunai, tetapi sebaliknya, anda boleh melabur bahagian ini dalam pelbagai pelaburan yang berbeza seperti dana bersama . Oleh itu, anda akan mendapat lebih banyak kawalan dan potensi pulangan yang lebih tinggi daripada nilai tunai anda.
Kelebihan Kehidupan Variable
Anda masih dijamin faedah kematian minima selagi anda bersaing dengan premium minimum. Anda juga mempunyai kelonggaran untuk melabur bahagian nilai tunai dalam pelbagai kenderaan pelaburan. Sekiranya anda membuat keputusan pelaburan bijak, anda boleh memanfaatkan pendapatan cukai tertunda yang ketara terhadap pelaburan tersebut.
Kelemahan Hidup Variable
Dengan melabur sebahagian daripada dasar anda dalam pelaburan yang mungkin berisiko , anda boleh meletakkan dasar anda dalam bahaya jika pasaran bertukar arah selatan. Nilai penurunan nilai yang ketara boleh memaksa anda membayar premium tambahan hanya untuk memastikan dasar anda berkuatkuasa. Di samping itu, perbelanjaan yang dikaitkan dengan pelaburan dalam kehidupan sejagat berubah-ubah mungkin lebih tinggi daripada yang anda mungkin bayar di tempat lain.
Insurans Sepanjang Hayat
Seperti namanya, seluruh kehidupan dimaksudkan untuk melindungi anda sepanjang hayat anda. Seperti kehidupan sejagat, seluruh kehidupan mempunyai komponen nilai tunai. Dalam kebanyakan kes dengan polisi seumur hidup, faedah premium dan kematian ditetapkan. Orang muda yang membeli perlindungan, semakin rendah premium anda. Seluruh kehidupan sering dipasarkan kepada ibu bapa sebagai pelaburan untuk anak-anak muda , di premis yang mereka dapat mengunci liputan semasa mereka masih muda, menjadikannya lebih murah apabila mereka menjadi orang dewasa.
Kelebihan Kehidupan Seluruh
Tidak ada kejutan dengan kehidupan seumur hidup. Anda mempunyai premium yang dijamin, kadar faedah , dan faedah kematian untuk hayat polisi. Nilai tunai juga menaikkan cukai tertunda dan biasanya membenarkan pengeluaran dan pinjaman terhadap dasar tersebut.
Kelemahan Kehidupan Seluruh
Seluruh kehidupan umumnya lebih mahal daripada kedua-dua istilah dan dasar sejagat. Ini sebahagian besarnya disebabkan oleh jaminan tambahan yang datang dengan seumur hidup. Juga perlu diingat bahawa dasar kurang fleksibel; Perubahan manfaat atau premium kematian anda bukan pilihan. Seperti kehidupan sejagat, minat yang diperolehi pada akaun nilai tunai mungkin kurang daripada yang anda boleh dapatkan di tempat lain.
Pilih dengan bijak
Beberapa pilihan insurans hayat tersedia, dan apa yang sesuai untuk anda mungkin tidak mencerminkan apa yang betul untuk orang lain. Mengambil masa untuk mengetahui apa jenis tawaran dasar boleh memastikan bahawa anda memilih dasar yang paling sesuai dengan keperluan jangka panjang dan situasi kewangan anda.