Pastikan Kredit Krisis Persaraan Tidak Berlaku kepada Anda

by Kimberly Amadeo

Mengapa Boomers tidak akan bersara

Pada tahun 2013, umur persaraan purata hanya di bawah umur 65 tahun, sementara jangka hayat purata adalah lebih daripada 85. Ini bermakna orang perlu menyimpan cukup untuk 20 tahun yang lalu. Malangnya, kurang daripada separuh tidak akan mencukupi untuk mengekalkan taraf hidup mereka , menurut satu laporan baru-baru ini oleh Pusat Pengajian Persekolahan Boston College.

Satu sebabnya ialah hanya 17% syarikat menawarkan pelan pencen , berbanding 62% pada tahun 1983. Sebaliknya, kebanyakan (71%) menawarkan 401 (k) rancangan. Yang memaksa pekerja untuk memperoleh satu set kemahiran baru. Mereka mesti menjadi perancang kewangan mereka sendiri, pemetik saham, dan peramal ekonomi.

Krisis kewangan pada 2008 hanya membuat keadaan menjadi lebih teruk, kerana hampir semua orang menyaksikan penurunan nilai bersih mereka bersama dengan harga pasaran saham dan perumahan. Apabila Fed menurunkan kadar faedah, ia bermakna penabung akan mendapat pulangan yang lebih rendah ke atas pelaburan pendapatan tetap . Pada masa yang sama, ramai yang takut untuk kembali ke stok. (Sumber: "The Crisis Persaraan Illustrated," Majalah Kolej Boston , Spring 2015)

Berikut adalah beberapa punca krisis persaraan ini, beberapa kesan, dan apa yang boleh anda lakukan mengenainya supaya anda tidak menjadi salah satu daripada statistik ini.

01 1/3 Orang Amerika Mempunyai $ 1,000 (atau Kurang!) Disimpan untuk Persaraan

Adakah anda mempunyai rancangan persaraan? Jika tidak, anda tidak bersendirian. Lebih separuh (56%) daripada semua pekerja tidak tahu berapa banyak mereka perlu menyimpan untuk persaraan. Mungkin itulah sebabnya 36% pekerja dan pesara semasa mempunyai $ 1,000 atau kurang dalam simpanan.

Mujurlah, anda boleh mengelakkan nasib kebanyakan orang Amerika. Pertama, adakah anda tahu berapa nilai bersih yang anda perlukan untuk bersara? Rancang 10x gaji tahunan tahun kerja terakhir anda. Kedua, jangan mengambil wang dari rancangan anda, walaupun dalam kemerosotan. Ketiga, menyumbang lebih daripada minimum 3% ... dan menyimpan di luar pelan juga. Keempat, gunakan IRA Roth dan bukan IRA biasa.

Sebelum anda boleh menyimpan untuk persaraan, anda mesti keluar dari penjara kad kredit debitur. Kedengarannya sangat mudah - jangan membeli sesuatu kecuali anda benar-benar memerlukannya, jangan menggantikan barang sehingga mereka memerlukannya, pergi ke kolej komuniti dan bukannya harga yang lebih tinggi. Tetapi, 35 juta rakyat Amerika hanya membayar minimum setiap bulan atas rang undang-undang mereka, yang bermakna mereka membayar maksimum untuk kepentingan mereka.

Jangan jatuh ke hujah bahawa rakyat Amerika mesti keluar dan belanja untuk memacu pertumbuhan ekonomi. Walaupun selepas 9/11 , Presiden Bush mencadangkan ia adalah tugas patriotik untuk dibelanjakan. Hampir 70% daripada KDNK adalah berdasarkan perbelanjaan pengguna. Walau bagaimanapun, kesihatan ekonomi perlu diukur dengan nilai keluarga bersih. Ia adalah kekayaan rakyat Amerika, bukan perbelanjaan, yang akan menyumbang kepada ekonomi yang sihat dalam jangka panjang. Dan kekayaan itu adalah apa yang diperlukan untuk membolehkan rancangan persaraan berjaya.

02 Hampir separuh daripada semua pekerja dipaksa ke persaraan awal

Ramai orang menganggap bahawa, jika mereka tidak mempunyai cukup untuk bersara, mereka akan terus bekerja. Malangnya, 47% pesara semasa dipaksa menjadi pesara yang tidak dirancang kerana pemberhentian, menjaga ibu bapa atau suami yang sakit, atau penyakit mereka sendiri. Perancangan persaraan sangat penting untuk mengelakkan nasib ini.

Institut Penyelidikan Kesejahteraan Pekerja mendapati hampir separuh (47%) pesara semasa dipaksa bersara awal. Separuh daripada mereka terpaksa berhenti kerana masalah kesihatan atau kecacatan (55%). Satu lagi 23% terpaksa menjaga pasangan mereka atau ahli keluarga lain.

Malah, penjagaan kesihatan adalah perbelanjaan kedua terbesar dalam kebanyakan belanja pesara. Selain itu, 12 juta orang Amerika yang lebih tua akan memerlukan penjagaan jangka panjang menjelang 2020. Kebanyakan orang tidak menyedari perbelanjaan ini tidak dilindungi oleh Medicare.

Yang menghairankan, hanya 20% dipaksa bersara kerana perubahan pada syarikat mereka, seperti pengurangan atau penutupan. Anda fikir ia akan menjadi sebab utama, terima kasih kepada krisis kewangan. Walau bagaimanapun, ada kemungkinan bahawa ramai orang mendakwa ketidakupayaan untuk menerima faedah yang akan menambah pendapatan mereka.

Ini meningkat dengan ketara dari tahun 2007, apabila hanya 37% pekerja dipaksa bersara. Pada masa itu, 28% tidak dapat bekerja kerana masalah kesihatan, pengurangan (28%), menjaga ahli keluarga (25%) atau diberitahu bahawa mereka mempunyai kemahiran usang.

Hanya 7% pesara yang dapat bersara awal kerana perancangan yang baik. Daripada jumlah ini, hampir sepertiga melakukannya kerana mereka mampu untuk membuat persaraan lebih awal, sementara kira-kira 1 dari 5 hanya mahu melakukan sesuatu yang lain.

Persaraan awal adalah kejutan besar kepada kebanyakan pekerja, kerana 73% tidak bercadang untuk bersara sehingga umur 65 tahun atau lebih. Itu bukan kerana mereka sangat menyukai pekerjaan mereka, tetapi sebaliknya mereka tidak tahu bahawa mereka mempunyai pilihan. Menurut EBRI, pekerja-pekerja ini tidak yakin dengan keselamatan kewangan mereka, cenderung mempunyai pencen dan wanita. (Sumber: Penyiasatan Keyakinan EBRI 2013)

03 Lelaki Dan Perempuan Kedua-duanya Bekerja Lebih Lama Ke Persaraan

Semakin ramai wanita antara 55-64 terus bekerja, menangguhkan persaraan. Di atas umur 65 tahun, kedua-dua jantina bekerja lebih dari pada masa lalu. Anda mungkin perasan bahawa kerani kedai runcit yang lebih tua menggantikan remaja.

Biro Statistik Buruh meramalkan bahawa, menjelang 2022, bilangan pekerja lebih daripada 55 akan meningkat kepada 25% daripada tenaga buruh, meningkat daripada 15% pada tahun 2006. Pekerja ini akan berada dalam sektor perkhidmatan pekerjaan, di mana kebanyakan pertumbuhan pekerjaan akan berlaku. Kebanyakan pekerjaan sektor perkhidmatan ini, seperti pegawai kerani, pelayan, dan guru gantian, yang sebelum ini dipegang oleh orang muda akan dipegang oleh pekerja umur pasca-pensiun. (Sumber: BLS 2004-14 Unjuran Pasaran Buruh)

Tetapi Pekerja Lama Tidak Akan Bersara

BLS melaporkan bahawa, bukannya bersara secara langsung, lebih separuh daripada pekerja yang lebih tua terus bekerja di "jambatan" pekerjaan. Pekerjaan ini diambil oleh mereka yang tidak mempunyai pencen, dan mereka yang berpendapatan rendah atau pendapatan yang lebih tinggi. Mereka yang berada di bahagian bawah mengambil pekerjaan jambatan kerana mereka tidak mampu untuk bersara, dan mereka di bahagian atas kerana mereka ingin meneroka pilihan kerjaya yang lebih menarik kepada mereka.

Tinjauan Prudential 2009 mendedahkan bahawa separuh daripada umur 45-75 berada di belakang dalam perancangan persaraan mereka. Tinjauan itu hanya meninjau mereka dengan aset sekurang-kurangnya $ 100,000. Kebanyakan kekayaan itu berada dalam ekuiti rumah, yang masih belum kembali ke tahap 2006 untuk kebanyakan kawasan di negara ini.

Tinjauan itu meninggalkan mereka yang bernilai bersih kurang dari $ 100,000 - orang tanpa cukup untuk bersara. Ekonomi beralih ke pekerjaan bebas dan kontrak - pekerjaan yang tidak memberi faedah. Walaupun 62% daripada mereka yang disurvei percaya bahawa mereka akan menerima kerugian mereka, mengubah keadaan ekonomi bermakna lebih cenderung mereka tidak akan.

Orang-orang di bahagian bawah tidak mampu untuk bersara kerana Keselamatan Sosial menghadapi kekurangan, bermakna manfaat yang lebih rendah terutama bagi mereka yang bersara sebelumnya.

Syarikat menawarkan 401 (k) berbanding pencen, meningkatkan risiko pekerja. Risiko adalah kerana ramai pekerja tidak menyumbang kepada rancangan 401 (k) mereka dan mereka yang tidak memahami risiko yang wujud dalam pasaran saham. Mereka mungkin mendapati bahawa pelaburan mereka telah hilang jika pasaran mengalami kemerosotan yang signifikan apabila mereka bersedia untuk bersara.

Di samping itu, penjimatan peribadi berada pada paras terendah sejak Kemelesetan Besar . Selepas penurunan saham pada tahun 2000, ramai orang yang dibakar oleh pasaran saham meletakkan wang mereka ke rumah mereka. Ramai Boomers kehilangan simpanan persaraan mereka dan rumah mereka semasa krisis kewangan 2008. Mereka yang kehilangan pekerjaan juga tidak mempunyai pilihan tetapi mengambil apa sahaja yang mereka mampu untuk terus hidup.

BLS meramalkan bahawa, kerana trend ini berterusan, "persaraan tradisional akan menjadi pengecualian dan bukan peraturan."

04 Mengapa Anda Bekerja Lebih Keras, Tetapi Rasa Suka Anda Pendapatan Rendah

Sebahagian besar peningkatan produktiviti adalah kerana Internet dan penyelesaian teknologi lain membolehkan pekerja menghasilkan lebih banyak dengan jumlah usaha yang sama. Buruh AS perlu meningkatkan pengeluaran dengan lebih cepat daripada kenaikan pendapatan mereka untuk terus berdaya saing dengan pekerja asing. Ini membawa kepada taraf hidup yang lebih rendah di Amerika Syarikat dalam jangka masa panjang apabila upah disamai.

05 Pendapatan Ketidakadilan Telah Gagal Lebih Besar

Satu perempat daripada pekerja Amerika membuat kurang dari $ 10 per jam, yang menghasilkan pendapatan di bawah garis kemiskinan . Sementara itu, 1% pekerja teratas memperoleh pendapatan lebih daripada 40% pekerja. Ini adalah pada tahun 2005 apabila ekonomi masih berkembang pesat. Sekarang bahawa ekonomi tidak begitu baik, bahagian bawah 40% benar-benar merasakannya. Bagaimanakah Amerika boleh merancang untuk bersara apabila ada ketidaksamaan pendapatan ?

80% mengejutkan rakyat Amerika tidak mampu untuk bersara sama sekali. Salah satu sebabnya ialah bayar CEO sekarang 208 kali daripada purata pekerja. Ini telah meningkat sejak tahun 1980. Itulah ketika CEO membayar "hanya" 42 kali pekerja purata. Dengan kata lain, ketidaksamaan pendapatan semakin buruk. Antara tahun 2000 dan 2006, upah purata kekal rata meskipun peningkatan produktiviti pekerja sebanyak 15%, manakala keuntungan korporat meningkat 13% setahun.

Alasan kedua adalah, semasa ledakan perumahan, orang Amerika menggunakan rumah mereka sebagai ATM, menggunakan ekuiti rumah untuk membeli kereta dan perabot. Sekarang, ledakan itu berakhir, separuh daripada semua orang Amerika berada di bawah beberapa jenis tekanan gadai janji. Di samping itu, "boom dan bust" hartanah juga memusnahkan banyak pekerjaan - separuh daripada pekerjaan yang dibuat antara 2000 dan 2005 adalah berkaitan hartanah.

Alasan ketiga adalah bahawa kebanyakan pekerja kini bergantung kepada 401 (k) daripada pencen untuk persaraan mereka. Pada tahun 1974, 44% pekerja mempunyai pelan pencen. Menjelang tahun 2004, hanya 17% mempunyai satu. Kebanyakan pekerja tidak meletakkan cukup ke dalam 401 (k) mereka. Perniagaan menghabiskan banyak masa untuk menerangkan pelbagai jenis dana, tetapi sebenarnya tidak membantu pekerja menentukan berapa banyak yang perlu mereka menyumbang untuk mencapai matlamat persaraan mereka. Selain itu, perniagaan tidak menyumbang sebanyak yang dilakukan oleh negara lain.

06 Empat Langkah untuk Menghindari Dipaksa Ke Persaraan Tidak Terancang

Kebanyakan orang menolak perancangan persaraan. Mereka mengandaikan ia akan mengambil terlalu banyak masa dan tenaga. Orang lain bimbang bahawa ia hanya akan terlalu menyedihkan, dan sebenarnya membuktikan bahawa mereka tidak akan dapat bersara lagi. Kemudian ada orang lain yang tidak tahu bagaimana untuk memulakannya.

Walaupun tanpa meletakkan pensil ke kertas, anda boleh melindungi diri anda daripada empat sebab utama bahawa orang bersara awal:

Kesihatan - Menjaga kesihatan anda. (Lihat Sepuluh Perkara yang Harus Dilakukan untuk Kehidupan Sihat)
Menjaga orang lain - Lihatlah insurans penjagaan jangka panjang untuk mereka. (Lihat Insurans Penjagaan LongTerm)
Mengurangkan - Lihatlah perancangan kerjaya anda sendiri. (Lihat Cara Survive Layoff)
Kemahiran usang - Pastikan kemahiran anda sentiasa terkini. (Lihat Cara Memperoleh Keterampilan Baru)

07 6 Langkah-langkah untuk Mencipta Pelan Persaraan

Inilah cara untuk membuat rancangan persaraan dengan cepat. Sebenarnya, kenapa tidak sempat mengetepikan hujung minggu ini. Hanya ikuti 6 langkah mudah ini.

Perhatikan berapa banyak yang anda perlukan dalam pendapatan selepas bersara. Sekiranya anda tidak tahu, gunakan 80% daripada pendapatan semasa anda.
Tarik penyata Keselamatan Sosial terbaru anda, atau pergi ke Keselamatan Sosial Saya dan tentukan berapa banyak yang anda akan dapat daripada kerajaan Persekutuan.
Kurangkan manfaat Jaminan Sosial tahunan anda daripada pendapatan yang anda perlukan semasa bersara.
Ambil apa yang tersisa dan bahagikannya dengan .04. Itulah berapa yang perlu anda simpan sebelum anda boleh bersara. Itu kerana kebanyakan pakar mengatakan anda hanya perlu mengeluarkan 4% daripada telur sarang anda setiap tahun. Itulah cara terbaik untuk tidak kehabisan wang.
Sekarang bahawa anda mempunyai matlamat anda, cari lebih banyak cara untuk menyelamatkan. Dari masa ke masa, anda akan dapat menyimpan lebih banyak lagi. Matlamat yang baik ialah 10% daripada pendapatan kasar anda.
Bercakap dengan perancang kewangan untuk menyediakan portfolio yang pelbagai untuk melindungi telur sarang anda.

Orang Amerika menghabiskan lebih banyak masa untuk memilih sebuah restoran atau TV skrin rata daripada merancang untuk bersara, menurut kajian terbaru oleh penyedia perkhidmatan kewangan TIAA-CREF. Jangan jadi lelaki itu. Luangkan masa untuk enam langkah dan merancang untuk persaraan anda.