Tidak Semua 529 Rancangan Dibuat Sama
Pelan 529 adalah sejenis akaun pelaburan yang berfaedah cukai yang secara meluas dianggap salah satu cara terbaik untuk menyelamatkan kolej. Rancangan ini menawarkan faedah cukai persekutuan dan negeri yang menarik dan potensi pertumbuhan sepanjang masa, dengan syarat wang itu digunakan untuk perbelanjaan pendidikan yang layak.
Bagaimanapun tidak semua 529 rancangan dicipta sama, dan walaupun setiap negara menawarkan rancangan mereka sendiri, memilih tawaran negara Anda tidak semestinya menjadi taruhan terbaik Anda.
Apa yang tidak diketahui kebanyakan pelabur, ialah anda boleh memilih rancangan negara lain atau memilih untuk pergi melalui penasihat sebagai gantinya.
Tetapi berhadapan dengan puluhan pilihan dan struktur cukai dan bayaran rumit, ia tidak selalu mudah untuk memilih rancangan. Untuk membantu membimbing keputusan anda, berikut adalah 8 faktor utama untuk melihat apabila memilih pelan 529.
1. Pelan Pelaburan Simpanan Berbayar dan Berbayar
Apabila kita merujuk kepada 529 rancangan, sebenarnya ada dua versi berbeza, 529 rancangan simpanan dan 529 rancangan tuisyen prabayar. Hakikat bahawa kedua-duanya dipanggil 529 boleh menyebabkan kekeliruan terhadap ibu bapa yang menimbang pilihan mereka.
Dalam artikel ini, kami memberi tumpuan kepada 529 rancangan simpanan, tetapi ia patut menyedari 529 rancangan tuisyen prabayar, walaupun ini semakin popular.
Pelan tuisyen prabayar membolehkan anda mengunci kos semasa tuisyen kolej di negeri, kolej awam dan universiti. Memandangkan harga tuisyen yang semakin meningkat, ini mungkin merupakan pilihan menarik, tetapi terdapat beberapa kelemahan.
Yang pertama adalah bahawa jika ada peluang anak anda akan menghadiri universiti luar atau negeri swasta, anda mungkin tidak akan melihat nilai penuh dana pelan anda. Kelemahan lain ialah pelan prabayar hanya dikenakan kepada tuisyen dan yuran, bukan perbelanjaan lain seperti buku, bilik dan lembaga, atau peralatan teknologi.
Mereka juga mungkin kurang potensi pertumbuhan dan nilai pelan simpanan.
Pelan pelaburan tabungan kolej, sebaliknya, berkembang pesat dalam populariti kerana dana pelan fleksibiliti mereka boleh digunakan untuk pelbagai perbelanjaan pendidikan yang berkelayakan dan dana tidak terhad kepada negara asal anda, dan mereka menawarkan kelebihan dan pertumbuhan cukai Pelan prabayar yang berpotensi sering tidak dapat dipadankan.
2. Dalam Negeri atau Luar Negeri?
Satu salah tanggapan yang besar bagi kebanyakan ibu bapa ialah mereka perlu mendaftar di 529 rancangan negara mereka. Menurut satu kajian , 80 peratus daripada 529 pelabur memilih rancangan itu di negara asal mereka. Walaupun sesetengah negara menawarkan pengecualian cukai dan kelebihan lain, tidak semua dilakukan, dan banyak yang mempunyai yuran yang tinggi yang mungkin membatalkan sebarang manfaat.
Anda tidak terhad kepada negeri-negeri 529 pelan negara anda yang menawarkan beberapa pilihan yang berbeza, dan anda bebas untuk mendaftar dalam pelan negeri lain atau memilih pelan yang dijual oleh penasihat.
3. Cukai
Walaupun sesetengah negeri menawarkan potongan cukai atas sumbangan yang dibuat kepada mana-mana pelan 529, yang lain hanya memberi kredit atau potongan untuk sumbangan yang dibuat kepada mereka sendiri 529 rancangan.
Anda akan mahu menyiasat peraturan khusus negara anda untuk melihat apakah terdapat sebarang rawatan cukai khas untuk pelan dalam negeri 529, dan sama ada kelebihannya melebihi kelemahan, seperti yuran yang tinggi atau prestasi dana yang lemah.
4. Bayaran
Jika anda ingin memaksimumkan pulangan pelaburan anda, penting untuk membandingkan kos rancangan yang anda sedang mempertimbangkan. Terdapat beberapa yuran yang berbeza yang merancang mungkin tertakluk kepada, yang mungkin berpotensi melebihi sebarang simpanan cukai.
Sesetengah bayaran untuk mencari termasuk:
- Yuran penyelenggaraan akaun: Sesetengah pelan mengenakan bayaran ini jika akaun mempunyai baki di bawah ambang tertentu, jika pelabur tinggal di luar negeri. Walau bagaimanapun, banyak rancangan tidak mengenakan bayaran ini.
- Pendaftaran atau bayaran permohonan: Ramai pelan tidak mengenakan bayaran ini, walaupun ada yang melakukannya.
- Yuran pengurusan: Sesetengah pelan mengenakan bayaran yang berbeza rata atau peratusan berasaskan untuk akaun yang diuruskan secara aktif atau berdasarkan pelaburan dalam dana indeks tertentu.
- Yuran akaun tahunan: Sesetengah pelan mengenakan bayaran rata, yang lain dikenakan berdasarkan baki akaun. Negeri tertentu menawarkan pengecualian yuran atau bayaran yang lebih rendah untuk penduduk, atau tiada yuran akaun.
- Yayasan berasaskan dana: Bergantung pada portfolio di mana pelan 529 melabur (Vanguard atau Advantage, sebagai contoh) mungkin ada yuran berasaskan peratusan.
Selalunya bayaran ini boleh berbeza-beza dari negeri ke negeri atau bahkan antara pilihan pelaburan dalam rancangan yang sama. Contohnya, pilihan pelaburan kos terendah dalam Rancangan Pelaburan Kolej Delaware ialah $ 135 setiap tahun pada tahun 2017, manakala tertinggi ialah $ 1,459.
Yuran mungkin lebih tinggi atau lebih rendah apabila peruntukan tertentu dipenuhi, seperti melabur dalam keadaan, menyalakan sumbangan auto, mengekalkan akaun baki yang tinggi, atau memilih penyerahan dokumen elektronik.
5. Kegunaan
Sementara beberapa 529 rancangan menawarkan kemudahan untuk digunakan, laman web moden, yang lain tidak mempunyai fungsi atau memerlukan dokumen yang luas untuk melaksanakan tugas.
Sebagai sebahagian daripada penyelidikan anda, lawati tapak web yang berkaitan dengan rancangan yang anda sedang mempertimbangkan. Sudahkah mudah untuk mengemudi laman web ini, mencari maklumat, mendaftar, menyediakan sumbangan berterusan atau sekali, memulakan peralihan semula, dan melaksanakan fungsi asas lain?
529 merancang membolehkan sesiapa sahaja menyumbang, tetapi tidak mudah untuk melakukannya. Jika datuk nenek atau kawan dan saudara-mara yang lain ingin membantu anda menyelamatkan, semestinya menyemak sama ada ini mudah dilakukan. Ramai pelan masih memerlukan nombor akaun perkongsian, cek surat, dan mengisi kertas kerja.
Hari ini 529 rancangan yang disediakan melalui alat seperti CollegeBacker dan Upromise menekankan kebolehgunaan untuk pelabur dan keluarga dan rakan-rakan yang ingin membantu.
Jika sukar atau mengelirukan untuk mencari jalan anda, membuat sumbangan kepada rancangan anda, atau dapatkan rakan dan ahli keluarga yang terlibat, anda mungkin lebih baik dengan rancangan yang menawarkan pengalaman yang lebih mudah.
6. Penasihat atau Rancangan Jual Terus
Apabila memilih pelan 529, anda mempunyai pilihan untuk melalui broker atau memilih rancangan dan melabur secara langsung. Terdapat faedah dan kekurangan kepada kedua-dua pilihan.
Secara amnya, jika anda mencari pilihan kos terendah, rancangan langsung adalah taruhan terbaik anda. Rancangan penasihat yang dijual 529 biasanya mempunyai kos tahunan yang lebih tinggi, termasuk komisen atas sumbangan anda.
Walau bagaimanapun, jika anda memilih untuk tidak meletakkan masa dan usaha untuk membuat perancangan penyelidikan dan mempelajari peraturan negara anda, atau jika anda ingin seorang profesional menguruskan pelaburan anda, maka pelan yang dijual oleh penasihat mungkin untuk anda.
7. Bantuan Kewangan
Sesetengah negeri 529 rancangan menyediakan peruntukan bantuan kewangan khas jika keperluan tertentu dipenuhi, seperti menghadiri sekolah di negeri itu dan melabur untuk tempoh tertentu.
Sebagai contoh, New Jersey menawarkan biasiswa khas antara $ 500 dan $ 1,500 untuk mereka yang melabur untuk sekurang-kurangnya 4 tahun dalam rancangan NJBEST 529 dan menghadiri kolej New Jersey.
Sekiranya negeri anda menawarkan insentif bantuan kewangan untuk memilih pelan dalam negeri, anda masih ingin menimbang sama ada yuran dan insentif cukai menjadikannya berbaloi.
8. Strategi Pelaburan
Toleransi risiko, belanjawan, umur kanak-kanak, berapa banyak yang anda mahu melabur, bilangan anak yang anda miliki, dan strategi pelaburan keseluruhan boleh memainkan peranan di mana rancangan yang anda pilih. Anda mungkin mahu akaun yang aktif atau pasif diuruskan, atau mahu mengambil pendekatan DIY yang lebih banyak. Atau anda mungkin mahu risiko terendah, atau pertumbuhan potensi tertinggi.
Sesetengah pelan mempunyai sumbangan minimum yang sangat rendah untuk memulakan, sementara yang lain mungkin memerlukan pelaburan awal yang tinggi. Begitu juga, negeri-negeri yang berbeza memberi sumbangan maksimum anda, jadi jika anda menjangka anak anda menghadiri sekolah siswazah, atau merancang untuk menukar benefisiari rancangan itu dan menggunakan dana sisa untuk anak lain, anda mungkin mengambil kira ini. Beberapa negara bahkan sepadan dengan sumbangan untuk penduduk berpendapatan rendah.
Begitu juga, usia anak anda memainkan faktor-jika mereka lebih dekat dengan kolej, anda boleh memilih rancangan lain jika anak anda hampir dengan usia kolej daripada jika anda bercadang untuk melabur lebih dari 16-18 tahun.
Pelan yang menawarkan peruntukan aset berasaskan usia adalah pilihan yang popular, kerana mereka menyesuaikan gabungan saham dan bon anda berdasarkan ketika anak anda akan memulakan kolej, tetapi tidak semua rencana negara menawarkan strategi ini.
Ini adalah hanya beberapa faktor berbeza yang mungkin anda pertimbangkan ketika anda membandingkan rancangan.
Pemikiran Akhir
Sekiranya kepala anda berputar dengan semua faktor ini untuk dipertimbangkan, jangan risau. IRS membenarkan peralihan bebas cukai sebanyak 529 akaun setiap tahun, jadi anda tidak berkahwin dengan rancangan yang anda pilih.
Jika anda meneliti pilihan anda, lihat senarai tahunan Morningstar tentang rancangan terbaik 529, atau banyak carta, kalkulator, dan sumber perbandingan di CollegeBacker.com. Ingat bahawa tidak kira apa rancangan yang anda pilih, anda mungkin lebih baik menyimpan di 529 daripada dalam akaun yang boleh dikenakan cukai. Yang penting adalah memilih satu (seawal yang anda boleh) dan mula menyimpan secara konsisten.