Apa jenis anuiti serta-merta yang terbaik untuk anda?
Anuiti segera kadang-kadang dirujuk sebagai SPIA, yang bermaksud "anuiti langsung premi tunggal." Mereka datang dalam pelbagai jenis, tetapi tiga jenis utama adalah:
- Pembayaran tetap
- Pembayaran inflasi yang diselaraskan
- Pembayaran balik berubah-ubah
Yang terbaik? Bagaimanakah setiap kerja?
Anuiti Pembayaran Tetap
Jumlah pendapatan yang anda terima setiap bulan daripada anuiti langsung tetap adalah jumlah yang ditetapkan. Ia akan tetap sama sepanjang tempoh kontrak anuiti anda.
Lawati Annuities Direct untuk menentukan jumlah anggaran pendapatan yang akan anda terima daripada anuiti serta merta bergantung kepada berapa banyak yang anda melabur. Laman ini akan meminta anda untuk umur anda, umur pasangan anda, keadaan kediaman anda, dan amaun yang anda mahu melabur. Ia kemudian akan memberi anda anggaran pendapatan bulanan bergantung pada istilah yang anda pilih.
Penyelidikan telah menunjukkan bahawa menggunakan anuiti langsung tetap sebagai sebahagian daripada pelan pendapatan persaraan anda boleh meningkatkan kebarangkalian bahawa pendapatan persaraan anda berlangsung sepanjang hayat anda. Jika anda ingin masuk ke dalam butiran geeky, periksa tulisan Wade Pfau mengenai subjek di The Power of Premium Premium Single Anuiti. Dia menyediakan kajian kes terperinci mengenai penggunaan anuiti segera untuk seorang lelaki berumur 65 tahun, dan juga untuk pasangan. Salah satu perkara yang mengakui Pfau ialah anuitas jenis ini kelihatan lebih menarik dalam jangka masa yang lebih lama.
Ini bermakna bahawa jenis produk kewangan ini menjadikan lindung nilai panjang umur yang panjang-melindungi pendapatan anda jika anda hidup lebih lama daripada purata.
Anuiti Pembayaran Laras Inflasi
Anuiti segera yang diindeks oleh inflasi adalah satu bentuk anuiti tetap. Anda menerima aliran pendapatan yang dijamin daripada syarikat insurans, dan pendapatan itu akan meningkat setiap tahun berdasarkan formula yang telah ditetapkan.
Peningkatan ini biasanya dikaitkan dengan perubahan dalam indeks harga pengguna . Anuiti yang diindeks oleh inflasi akan memberikan pendapatan bulanan yang kurang awal, tetapi pendapatan bulanan secara beransur-ansur akan bertambah dari semasa ke semasa dan apabila inflasi berterusan. Akhirnya ia harus melampaui jumlah yang anda akan terima daripada anuiti tidak diindeks yang sama, tetapi boleh mengambil masa mana saja dari 12 hingga 20 tahun untuk jumlah bulanan untuk berkembang ke titik yang akan terjadi jika anda telah mengambil yang tidak tetap pembayaran inflasi dari awal.
Sekali lagi, kajian Pfau mengenai penggunaan anuiti inflasi yang diselaraskan adalah luar biasa. Seperti yang dinyatakannya dalam Bidang Berkesan: Asumsi Inflasi, SPIA Tetap, & Inflasi-SPIA yang Diselaraskan, "Hari ini, salah satu daripada keputusan yang benar-benar menangkap saya adalah SPIA tetap dilakukan jauh lebih baik daripada SPIA yang diselaraskan inflasi." Pembayaran untuk produk larasan inflasi bermula jauh lebih rendah sehingga dapat mengambil masa yang lama untuk mengejar.
Anuiti Pembayaran Variabel
Syarikat insurans tidak menyediakan aliran pendapatan yang terjamin dengan anuitas langsung yang berubah-ubah. Sebaliknya, jumlah pendapatan yang anda terima akan bergantung kepada prestasi portfolio pelaburan asas, biasanya saham dan dana bersama dana.
Ini bermakna bayaran anda akan berubah setiap bulan, atau sekurang-kurangnya akan ditetapkan semula setahun sekali. Ia bergantung kepada cara anuiti distrukturkan.
Tujuan anuiti segera adalah pendapatan dijamin yang boleh anda harapkan, dan jenis anuiti yang tidak berubah dalam hal ini. Dana pendapatan persaraan boleh mencapai sesuatu yang serupa tetapi tanpa kehilangan kecairan.
Yang Terbaik untuk Anda?
Pinjaman tetap pembayaran tetap yang dibuat paling masuk akal jika anda ingin menambah pendapatan dijamin kepada pelan pendapatan persaraan anda. Ia mewujudkan tingkat pendapatan terjamin yang anda tidak dapat hidup lebih lama. Tetapi jika anda prihatin dengan inflasi yang tinggi di kemudian hari, produk yang disesuaikan dengan inflasi dapat melindungi terhadap ini.
Anda mungkin ingin mempertimbangkan pelaburan lain yang menawarkan perlindungan inflasi seperti TIPS dan IBond sebelum membeli anuiti.
Pastikan anda menyusun pelan kewangan yang menyeluruh terlebih dahulu. Rancangan pendapatan persaraan yang berstruktur dengan baik dapat membantu anda melihat apa produk yang paling masuk akal untuk anda dan, tentu saja, nasihat seorang perancang kewangan pakar boleh menjadi tidak ternilai.