Rancang ke hadapan untuk lima keputusan persaraan penting ini.
1. Penjagaan Kesihatan - Rancangan Medigap atau Medicare Advantage?
Faedah Medicare bermula pada 65, yang menjadikan lebih mudah untuk bersara pada usia 65 tahun pada usia 60 atau 62. Walau bagaimanapun, Medicare tidak akan meliputi semua perbelanjaan penjagaan kesihatan anda.
Rata-rata, harapkan ia meliputi kira-kira 50-60% daripada kos penjagaan kesihatan yang anda ada. Untuk mendapatkan perlindungan tambahan, ramai pesara membeli insurans tambahan (polisi Medigap) atau pelan Medicare Advantage. Ini adalah salah satu keputusan yang perlu anda buat pada usia 65 tahun.
Sebagai tambahan kepada liputan penjagaan kesihatan tradisional, anda juga ingin memikirkan bagaimana anda ingin mengendalikan perbelanjaan penjagaan jangka panjang yang mungkin anda lalui nanti. Penjagaan jangka panjang bukan hanya mengenai rawatan perubatan. Ia merangkumi perkara-perkara yang semudah memerlukan bantuan dengan beberapa aktiviti harian seperti pembersihan, memasak dan mandi. Ramai orang tua memerlukan jenis bantuan ini. Anda sama ada boleh membeli insurans penjagaan jangka panjang, atau merancang untuk membayar perkhidmatan ini tanpa poket seperti yang anda perlukan.
2. Jaminan Sosial: Mulai Sekarang atau Kemudian?
Anda perlu menimbang dengan teliti kebaikan dan keburukan untuk memulakan Keselamatan Sosial di 65 ayat yang menunggu beberapa tahun lagi.
Mengapa? Umur persaraan penuh anda (FRA) akan berumur 66 tahun atau lebih, dan anda akan menerima faedah yang dikurangkan jika anda memulakan sebelum FRA anda. Faedah Jaminan Sosial anda terus meningkat setiap bulan sebelum FRA yang anda tunggu untuk dikumpulkan. Selepas anda mencapai FRA mereka mengumpulkan sesuatu yang dipanggil kredit persaraan yang ditangguhkan.
Jumlah faedah yang lebih tinggi yang anda peroleh dengan memulangkan faedah pada usia kemudian boleh memberikan persaraan yang lebih selamat pada tahun-tahun berikutnya. Dan, jika anda sudah berkahwin, jumlah faedah yang lebih tinggi ini menjadi manfaat yang selamat, menyediakan bentuk insurans hayat yang kuat bagi salah seorang daripada anda yang mungkin bertahan lama.
3. Menyusun IRA?
Jika anda mempunyai wang dalam pelan persaraan di tempat kerja, anda perlu menentukan sama ada anda perlu menggulung wang ini ke IRA. Adalah lebih mudah untuk menguruskan simpanan persaraan anda jika anda menyatukan semua akaun persaraan anda ke dalam satu akaun IRA. Anda perlu memutuskan apa institusi kewangan untuk menggunakan, atau menyewa penasihat kewangan untuk membantu anda.
Akaun IRA mesti dikekalkan di bawah nama berasingan supaya anda tidak boleh menggabungkan akaun persaraan anda dengan akaun persaraan pasangan anda. Apa yang boleh anda lakukan adalah memastikan anda menamakan satu sama lain sebagai benefisiari akaun, jadi jika sesuatu berlaku kepada pasangan anda, akaun persaraan mereka adalah milik anda dan sebaliknya.
4. Mengambil Pengeluaran Akaun Persaraan Sekarang atau Kemudian?
IRS mengharuskan anda untuk mengambil pengagihan dari IRA dan pelan persaraan yang layak bermula pada usia 70 ½ anda. Walau bagaimanapun, anda boleh menarik balik dana sebelum usia ini, dan kadangkala atas alasan cukai ia masuk akal untuk berbuat demikian.
Sekiranya anda menangguhkan Keselamatan Sosial, dan / atau mempunyai pasangan yang lebih muda daripada anda, sering terdapat peluang perancangan cukai yang besar di antara umur 65 dan 70 tahun. Jika pendapatan anda yang rendah pada tahun-tahun ini mengambil wang dari IRA anda akan membuat banyak rasa dan boleh membantu anda menjimatkan cukai dalam jangka panjang. Ia mungkin membayar untuk mempunyai CPA, penyedia cukai, atau perancang persaraan anda menjalankan unjuran cukai berbilang tahun untuk anda melihat kapan dan bagaimana anda perlu mengambil pengeluaran.
5. Dapatkan Nasihat Profesional?
Kemerosotan kognitif telah terbukti bermula pada tahun 60-an anda. Atas sebab ini ramai orang memilih untuk menyewa seorang perancang kewangan atau penasihat pelaburan dalam persaraan. Ini juga membantu menyediakan kesinambungan untuk satu pasangan yang mungkin tidak selesa menguruskan wang mereka sendiri jika separuh lagi berlalu terlebih dahulu.
Adalah juga idea yang baik untuk mencari bantuan jika anda tidak pasti bagaimana menjana pendapatan dari simpanan dan pelaburan.
Dalam banyak kes perancang persaraan bebas boleh menunjukkan kepada anda bagaimana untuk membayar kurang cukai semasa persaraan, boleh menasihati apabila anda harus menjadi manfaat Sosial Keselamatan, dapat menunjukkan kepada anda bagaimana simpanan anda dapat menjana pendapatan persaraan, dan dapat membantu anda menimbang kebaikan dan keburukan pelaburan seperti anuiti, atau strategi seperti penggunaan gadai janji terbalik.