Pendapatan, aliran tunai dan pengeluaran bukanlah perkara yang sama.
Apa yang anda perlukan dalam persaraan ialah aliran tunai . Setiap bulan anda mempunyai perbelanjaan, dan anda memerlukan wang tunai untuk memenuhi perbelanjaan tersebut. Bergantung kepada bagaimana anda merancang untuk bersara, aliran tunai itu mungkin datang dari banyak tempat yang berbeza, dan tidak semuanya akan sesuai dengan definisi pendapatan teknikal.
Mari kita lihat bagaimana aliran tunai persaraan berbeza daripada pendapatan.
Aliran Tunai berbanding Pendapatan
Katakan anda menganggarkan anda perlu membeli kereta kira-kira setiap sepuluh tahun bersara. Semasa bersara, anda membeli CD atau bon yang akan matang dalam sepuluh tahun untuk membiayai pembelian kereta seterusnya anda. Apabila ia matang anda bercadang untuk membelanjakan kedua-dua prinsipal dan kepentingan untuk membeli kereta. Anda akan mempunyai aliran tunai yang anda perlukan untuk membeli kereta, tetapi apabila CD atau bon matang ia tidak akan dilaporkan sebagai pendapatan pada pulangan cukai anda. Sebaliknya, anda akan melaporkan kepentingan CD yang diperolehi sebagai pendapatan pada pengembalian cukai anda setiap tahun di sepanjang jalan - walaupun anda membenarkan bunga itu berkumpul.
Semasa bersara, anda ingin merancang keperluan aliran tunai anda dan memilih pelaburan yang mempunyai tahap risiko yang sesuai untuk memenuhi keperluan tersebut.
Jumlah pendapatan yang anda laporkan pada pengembalian cukai anda mungkin agak berbeza daripada keperluan aliran tunai tahunan anda. Sebagai contoh, pada awal persaraan, anda boleh melaporkan kurang pendapatan ke atas penyata cukai anda, dan dalam masa bersara kemudian, anda boleh melaporkan lebih banyak pendapatan - namun aliran tunai anda mungkin tetap sama.
Bagaimana mungkin ini?
Katakan anda bersara pada 65, tetapi anda membuat rancangan dan memulakan Keselamatan Sosial pada umur 70 tahun. Untuk memenuhi keperluan aliran tunai anda dari 65 hingga 70, anda membeli anuiti serta-merta dengan pembayaran lima tahun dan anda membelinya dengan wang bukan persaraan. Bayaran anuiti bulanan yang anda terima akan memberikan aliran tunai, kerana setiap pembayaran yang anda terima adalah gabungan pokok dan bunga; tetapi hanya bahagian faedah yang dianggap sebagai pendapatan bercukai atas pulangan cukai anda, jadi dalam keadaan ini, anda mempunyai lebih banyak aliran tunai daripada pendapatan.
Sekarang cepat maju tujuh tahun. Pada umur 70 ½ anda dikehendaki mengambil pengagihan tahunan dari akaun persaraan anda. Pengeluaran ini dilaporkan sebagai pendapatan bercukai atas pulangan cukai anda. Setiap tahun anda menjadi lebih tua, anda mesti mengeluarkan sebahagian besar daripada akaun persaraan anda yang masih jauh. Anda mungkin tidak perlu menghabiskan semuanya. Dalam kes ini, anda mempunyai lebih banyak pendapatan daripada keperluan aliran tunai anda.
Adakah Perkara Terminologi?
Kecuali anda mempunyai banyak wang berbanding dengan jumlah aliran tunai yang anda perlukan semasa bersara, tidak mungkin anda dapat hidup dari pendapatan anda; sebaliknya anda mungkin perlu menggunakan beberapa prinsipal anda dengan mengikuti pelan yang membolehkan anda menggunakannya pada kadar yang diukur supaya anda mempunyai gaya hidup bersara yang selesa, sementara pada masa yang sama tidak menjalankan risiko kehabisan wang.
Perancangan semacam ini menyelesaikan untuk jumlah aliran tunai yang anda perlukan.
Tidak kira sama ada anda memanggilnya pendapatan atau aliran tunai atau pengeluaran akaun; Yang penting ialah jika anda bekerja dengan perancang persaraan atau bercakap dengan pasangan anda, anda semua bersetuju dan memahami apa yang anda maksudkan apabila anda menggunakan kata-kata ini. Ini akan mengurangkan kekeliruan apabila anda mula melaksanakan pelan anda dan akan membantu membawa peralihan yang lancar ke dalam tahun persaraan anda.