Anuiti tetap adalah kontrak dengan syarikat insurans. Syarikat insurans menjamin kadar faedah yang anda akan peroleh daripada wang yang didepositkan dalam kontrak anuiti. Di bawah adalah asas-asas, dan panduan untuk masa dan bagaimana anuiti tetap boleh dimuatkan ke dalam pelan anda.
Asas Anuiti Tetap Tetap
Anuiti anu tetap adalah paling setanding dengan sijil deposit (CD) yang dikeluarkan oleh bank, kecuali dengan anuitas anu tetap, bunga yang anda perolehi terakru di dalam anuitas dan tidak boleh dikenakan cukai sehingga anda menarik balik dari anuitas tersebut.
Dengan CD, bank menghantar anda borang cukai 1099 setiap tahun yang melaporkan jumlah minat yang anda perolehi, dan anda mesti melaporkan minat ini ke atas penyata cukai anda walaupun anda membiarkan ia terakru dalam CD.
Seperti CD, anuiti tetap membayar pulangan yang dijamin. Kadang-kadang pulangan itu dimuatkan di hadapan, jadi mungkin terdapat kadar faedah yang lebih tinggi pada tahun pertama, tetapi kadar yang lebih rendah dalam tahun dua hingga sepuluh. Seperti CD, terdapat istilah yang diberikan, seperti anuiti tetap lima tahun.
Beberapa anuiti tetap mempunyai tempoh selama lima belas tahun, dan jika anda menyerahkan anuitas sebelum tempoh itu anda akan membayar caj penyerahan . Jangan terperangkap dalam kadar faedah pertama tahun pertama. Anda perlu mengira hasil jika dipegang untuk tempoh penuh kontrak anuiti untuk membandingkan dengan satu tawaran yang lain dengan tepat.
Terbaik untuk: Jika anda mempunyai jangka masa yang panjang dan mahukan pelaburan tidak berisiko, anda mungkin memilih anuiti tetap ke atas CD untuk menangguhkan cukai, dan mungkin memperoleh kadar faedah yang lebih tinggi dari apa yang bank bayar.
Ini mungkin pilihan yang baik untuk dana yang anda warisi atau bonus yang anda terima. Terdapat dua jenis anuiti tetap utama; tertunda dan segera.
Tertunda
Dengan anuiti anu ditangguhkan (biasanya anuiti pendapatan anuiti ditangguhkan atau DIA), anda menerima sejumlah faedah yang terjamin yang terkumpul di dalam kontrak anuiti.
Faedahnya ditangguhkan cukai, jadi tiada cukai pendapatan dibayar sehingga anda mengambil pengeluaran. Anda boleh membeli anuiti tetap tertunda dengan wang IRA, di mana peraturan cukai yang dikenakan kepada IRA akan dikenakan ke semua dana dalam anuitas.
Anda juga boleh membeli anuitas tertangguh dengan wang tidak berkelayakan (dana bukan IRA). Pengeluaran yang diambil sebelum umur 59 1/2 mungkin tertakluk kepada cukai penalti serta cukai pendapatan. Apabila anda mengambil kepentingan penarikan balik ditarik balik terlebih dahulu.
Sebaik sahaja anda telah menarik semua faedah, maka anda mula menarik balik prinsipal, yang merupakan pulangan daripada apa yang anda masukkan (asas kos anda). Pengeluaran prinsipal tidak dikenakan cukai. Anuiti anu paling ditangguhkan tetap mempunyai ciri yang membolehkan anda mengakses sehingga 10% daripada nilai kontrak setiap tahun tanpa perlu membayar caj penyerahan balik.
Jika anda mencari kadar faedah tertinggi, anda boleh membandingkan kadar anuiti tetap tertunda kepada alternatif yang mungkin menawarkan lebih banyak kelenturan, seperti sijil deposit, atau tangga bon bermutu tinggi yang membolehkan anda mengekalkan prinsipal anda dengan sekatan yang minimum mengakses wang anda.
Manfaat Rider Pendapatan
Banyak anuiti tetap tertunggak menawarkan faedah tambahan melebihi kadar yang dijamin. Sebagai contoh, mereka mungkin mempunyai penunggang pendapatan dijamin , yang menyatakan jumlah pendapatan persaraan tertentu yang boleh dibayar kepada anda sepuluh atau dua belas tahun pada masa akan datang.
Dengan jenis produk ini, anda membelinya untuk mendapatkan hasil tertentu. Ia bukan mengenai kadar pulangan yang tertinggi; Sebaliknya, ini adalah mengenai memastikan anda mempunyai pendapatan minimum yang dijamin untuk tahun persaraan anda.
Terbaik untuk: Anuiti anu ditahan tetap dengan pelumba pendapatan boleh menjadi baik untuk seseorang yang kira-kira sepuluh tahun jauh dari persaraan. Sekiranya pasaran jatuh tepat berhampiran tarikh persaraan anda, tidak akan menjadi masalah. Produk ini menjamin pendapatan masa depan yang akan dibayarkan kepada anda tidak kira pasaran!
Segera
Dengan anuiti tetap serta-merta , anda menukar sekaligus wang anda untuk pembayaran pendapatan yang dijamin dari syarikat insurans yang bermula dengan segera. Produk ini dipanggil anuiti segera premium tunggal atau SPIA. Apabila pembayaran anuiti bermula, mereka tidak berubah melainkan anda membeli anuiti yang menyesuaikan dengan inflasi.
Apabila pembayaran pendapatan anuiti bermula, anda tidak lagi mempunyai akses kepada prinsipal. Sebaliknya, anda mempunyai hak untuk pendapatan syarikat insurans telah berjanji kepada anda. Anda akan memilih tempoh pembayaran anda , seperti pendapatan dijamin lebih dari sepuluh tahun, atau sepanjang hayat anda.
Terbaik untuk: Anuiti segera tetap boleh menjadi tambahan yang sesuai untuk pelan persaraan anda jika anda:
- Bersara, atau bersara tidak lama lagi
- Mahu memastikan lebih banyak perbelanjaan anda dilindungi oleh pendapatan dijamin
- Risiko menolak dan memilih pelaburan selamat
- Single atau baru-baru ini menjadi janda
- Prihatin untuk membelanjakan wang anda terlalu cepat