Sekiranya anda membayar mata?
Bagaimana Mata Kerja
Mata dikira sebagai peratusan jumlah jumlah pinjaman anda, dan satu mata adalah 1 peratus daripada pinjaman anda.
Pemberi pinjaman anda mengatakan bahawa anda akan mendapat kadar yang lebih rendah jika anda membayar satu mata, walaupun kadang-kadang anda akan membayar berbilang mata. Anda perlu membuat keputusan sama ada kos itu layak.
Sebagai contoh, andaikan anda mendapat pinjaman sebanyak $ 100,000. Satu perkara adalah 1 peratus daripada nilai pinjaman atau $ 1,000. Untuk mengira jumlah itu, darab 1 peratus dengan $ 100,000 (lihat bagaimana untuk menukar peratusan untuk pengiraan). Untuk mata masuk akal, anda perlu mendapat manfaat lebih daripada $ 1,000.
Mengapa Bayar Mata?
Mata membantu anda mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah pada pinjaman anda, dan kadar faedah adalah bahagian penting pinjaman anda untuk beberapa sebab.
Jumlah kos: Apabila anda meminjam wang untuk membeli rumah, anda akhirnya membayar lebih daripada sekadar harga belian dan kos penutupan, kerana anda juga membayar bunga . Faedah adalah kos menggunakan wang orang lain, dan ia boleh menambah sehingga jumlah yang sangat besar apabila anda bekerja dengan pinjaman rumah, yang mempunyai jumlah dolar yang besar dan bertahun-tahun meminjam.
Kadar yang lebih rendah bermakna anda akan membayar faedah yang lebih rendah sepanjang hayat pinjaman anda.
Pembayaran bulanan: Kadar faedah adalah sebahagian daripada pengiraan pembayaran bulanan anda. Secara umum, kadar yang lebih rendah bermakna pembayaran bulanan yang lebih rendah, yang meningkatkan keadaan aliran tunai anda dan belanjawan bulanan anda. Mata adalah kos sekali, tetapi anda akan menikmati bayaran bulanan yang lebih rendah selama bertahun-tahun yang akan datang.
Cukai: Anda mungkin mendapat beberapa manfaat cukai jika anda membayar mata tetapi ini tidak sepatutnya menjadi pemacu utama untuk keputusan anda. Bergantung kepada urus niaga anda, anda boleh mendapatkan faedah tersebut pada tahun yang anda bayar, atau dalam beberapa tahun. Semak peraturan IRS dalam Topik 504-Home Mortgage Points, dan bercakap dengan preparer cukai tempatan anda sebelum anda membuat keputusan apa-apa.
Sudah tentu, tiada manfaat di atas datang secara percuma. Anda perlu membuat bayaran sekaligus untuk kos mata ketika anda memperoleh hipotek anda. Mata bayaran boleh membiayai beribu-ribu ringgit, dan ia tidak selalu mudah untuk menghasilkan wang itu sebagai tambahan kepada bayaran pendahuluan.
Sekiranya Anda Bayar Mata?
Sekiranya anda mampu membayar mata, anda perlu memikirkan jika ia berbaloi. Inilah peraturan umum: semakin lama anda akan menyimpan pinjaman itu, mata yang lebih menarik menjadi.
Pertimbangkan keseluruhan nilai ekonomi. Jika anda jenis orang yang menyukai spreadsheet, anda boleh menentukan pilihan yang optimum dengan melihat nilai masa hadapan berbanding nilai semasa. Walau bagaimanapun, kebanyakan orang mula dengan laluan berikut:
- Perhatikan berapa banyak mata yang anda mampu bayar.
- Ketahui berapa mata tersebut akan mengurangkan bayaran bulanan anda.
- Pertimbangkan berapa bulan pembayaran berkurangan yang boleh anda nikmati sebelum anda memilih untuk menjual.
- Evaluasi berapa banyak yang akan anda simpan untuk kepentingan beberapa bingkai masa (lima dan 10 tahun, sebagai contoh).
- Memutuskan sama ada untuk bergerak ke hadapan.
Beberapa tip untuk membantu anda menilai termasuk:
- Hitung senario yang berbeza untuk bagaimana pembayaran bulanan anda berubah dengan mata.
- Bina jadual pelunasan untuk melihat bagaimana kos faedah anda berubah dari semasa ke semasa (anda juga boleh menggunakan templat hamparan percuma untuk membantu).
- Gunakan kalkulator titik dalam talian.
- Tanyakan pemberi pinjaman anda untuk pengiraan.
Jadual spreadsheet atau pelunasan adalah pilihan terbaik anda untuk menyatukan idea realistik tentang bagaimana mata akan memberi kesan kepada pinjaman anda kerana kebanyakan orang tidak menyimpan pinjaman selama 30 atau 15 tahun penuh. Dalam kebanyakan kes, anda akan membiayai semula pinjaman anda atau menjual rumah anda sebelum itu, dan jadual pelunasan membolehkan anda menyebarkan manfaat mata sepanjang tahun yang tepat yang anda simpan hipotek anda, jadi anda boleh melihat anggaran pembayaran yang realistik .