Kalkulator ini Menunjukkan Anda Bagaimana Kerja Hutang
Kalkulator sangat bagus untuk mendapatkan jawapan yang cepat. Mereka juga memudahkan untuk melakukan apa-apa perhitungan, yang membantu anda memahami pinjaman anda dengan betul dan bagaimana keputusan anda mempengaruhi kewangan anda.
Sebagai contoh, anda boleh membandingkan apa yang berlaku jika anda meminjam sedikit lebih rendah, atau apa yang berlaku apabila anda memperoleh kadar faedah yang lebih rendah.
Pinjaman yang berbeza, Pengiraan yang berbeza
Sebelum anda mula mengira pembayaran, anda perlu tahu jenis pinjaman yang anda gunakan. Anda menggunakan pengiraan yang berbeza (atau kalkulator) untuk pinjaman yang berbeza. Sebagai contoh, dengan pinjaman hanya faedah, anda tidak membayar apa-apa hutang pada tahun-tahun awal-anda hanya "menyewa" pinjaman dengan membayar faedah. Pinjaman lain adalah pelunasan pinjaman, di mana anda membayar baki pinjaman dalam tempoh tertentu (seperti pinjaman kereta lima tahun).
Gunakan kalkulator pinjaman asas: Bagi kebanyakan rumah dan pinjaman kereta, kalkulator Google Sheets ini akan mengendalikan matematik untuk anda, jadi anda tidak perlu membuat pengiraan secara manual.
Membina hamparan: Anda juga boleh membina hamparan lebih maju dalam program seperti Helaian Google dan Microsoft Excel untuk melakukan pengiraan dan menunjukkan kepada anda bagaimana kerja pinjaman tahun demi tahun.
Lihat butiran lanjut mengenai penggunaan hamparan untuk pinjaman pelunasan standard (termasuk pinjaman kereta, pinjaman rumah, dan pinjaman peribadi ).
Jika itu tidak berfungsi, jangan risau-kami akan menutup beberapa pengiraan pembayaran lain di sini juga.
Formula untuk Pelunasan Bayaran Pinjaman
Formula ini berfungsi untuk kebanyakan pinjaman pelunasan, yang meliputi kebanyakan pinjaman-kecuali kad kredit dan pinjaman tanpa faedah.
Pembayaran Pinjaman = Amaun / Faktor Diskaun
atau
P = A / D
Anda memerlukan nilai berikut:
- Bilangan Pembayaran Berkala ( n ) = Pembayaran kali setahun bilangan tahun
- Kadar Faedah Berkala ( i ) = Kadar tahunan dibahagikan dengan bilangan tempoh pembayaran
- Faktor Diskaun ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
Contoh: Pengiraan Pembayaran Pinjaman
Andaikan anda meminjam $ 100,000 pada 6 peratus selama 30 tahun, untuk dibayar balik bulanan. Apakah bayaran bulanan?
- n = 360 (30 tahun kali 12 pembayaran bulanan setahun)
- i =. 005 (6 peratus setahun dinyatakan sebagai .06, dibahagikan dengan 12 bayaran bulanan setiap tahun-belajar bagaimana menukar peratus ke format perpuluhan )
- D = 166.7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100,000 / 166.7916 = 599.55
Pembayaran bulanan ialah $ 599.55. Semak matematik anda dengan kalkulator pembayaran dalam talian.
Formula Pengiraan Pembayaran Pinjaman Faedah
Pengiraan pembayaran pinjaman untuk pinjaman hanya bunga adalah lebih mudah. Kalikan jumlah yang anda meminjam dengan kadar faedah tahunan. Kemudian dibahagikan dengan jumlah pembayaran setahun. Ada cara lain untuk mencapai hasil yang sama.
Contoh (menggunakan pinjaman yang sama seperti di atas): $ 100,000 kali .06 = $ 6,000 setahun faedah. 6,000 dibahagi dengan 12 sama dengan bayaran bulanan $ 500 .
Semak matematik anda dengan Kalkulator Sah Bunga pada Helaian Google.
Dengan andaian anda tidak membuat bayaran tambahan untuk mengurangkan baki pokok, pembayaran bulanan anda akan tetap sama. Walau bagaimanapun, anda perlu membayar pinjaman itu suatu hari nanti. Sebagai contoh, anda mungkin perlu mula membuat bayaran pelunasan selepas sepuluh tahun pertama, atau anda mungkin perlu membuat pembayaran belon pada satu ketika untuk menghapuskan hutang.
Pengiraan Pembayaran Kad Kredit
Kad kredit juga agak mudah. Peminjam biasanya menggunakan formula untuk menentukan pembayaran bulanan minimum anda. Sebagai contoh, pengeluar kad anda mungkin memerlukan anda membayar sekurang-kurangnya 3 peratus daripada baki tertunggak anda setiap bulan, dengan sekurang-kurangnya $ 25 (yang mana lebih banyak). Sudah tentu, bijak untuk membayar lebih daripada minimum , tetapi itulah amaun yang perlu anda bayar untuk menjauhkan diri dari masalah.
Contoh: Andaikan anda berhutang $ 7,000 pada kad kredit anda. Bayaran minima anda dikira sebagai 3 peratus daripada baki anda:
- Bayaran = MinRequired x Balance
- Pembayaran = .03 x $ 7,000
- Pembayaran = $ 210
Semak matematik anda dengan Kalkulator Pembayaran Kad Kredit di Helaian Google.
Tetapi apa yang berlaku pada bulan berikutnya? Caj kad kredit Anda dikenakan bunga setiap bulan, dan Anda mungkin menghabiskan lebih banyak pada kartu Anda setelah Anda melakukan pembayaran. Dalam kebanyakan kes, minimum yang sama berlaku: Peratusan jumlah baki pinjaman anda adalah wajar.
Untuk maklumat lanjut, lihat tutorial mengenai pengiraan pembayaran kad anda dan bagaimana setiap pembayaran memberi kesan kepada baki anda.
Kos Faedah dan Jumlah Pinjaman
Pembayaran bulanan anda pasti penting. Jika anda tidak mempunyai aliran tunai untuk pembayaran, anda tidak mampu untuk membeli. Tetapi pembayaran tidak sepatutnya menjadi satu-satunya bahagian penting dari perjanjian itu. Ia sering lebih penting untuk memberi tumpuan kepada:
- Harga belian
- Amaun yang akan anda bayar dalam bunga sepanjang hayat pinjaman anda
- Yuran yang anda bayar untuk meminjam wang
Ketiga komponen gabungan ini menjadikan jumlah kos apa sahaja yang anda beli. Tetapi sukar untuk memahami dengan tepat berapa banyak yang anda bayar apabila anda mempunyai beberapa tawaran dari sumber-sumber yang berbeza - di mana pengiraan di atas berguna. Sebagai contoh, kalkulator pelunasan yang disebut di atas menambah kos faedah seumur hidup pinjaman anda, dan menunjukkan kepada anda berapa banyak yang anda belanjakan untuk faedah setiap bulan.
APR: Kadar peratusan tahunan (APR) adalah satu lagi alat yang berguna untuk membandingkan kos pinjaman. Mengenai gadai janji, APR menyumbang untuk kos hadapan (kos penutupan ) sebagai tambahan kepada kadar faedah yang anda bayar pada baki pinjaman anda. Akibatnya, anda semakin dekat dengan perbandingan epal ke epal di kalangan peminjam. Tetapi APR paling rendah tidak selalu pinjaman terbaik , dan perhitungan di atas dapat memberitahu anda mengapa. Sebagai peraturan praktikal, yuran urus niaga tinggi yang tinggi membuat kerosakan yang lebih sedikit untuk pinjaman yang anda simpan untuk jangka masa yang panjang.
Bagaimana Mendapatkan Tawaran Terbaik
Bayaran bulanan anda adalah hasil daripada jumlah pinjaman, kadar faedah dan panjang pinjaman anda . Jurujual (termasuk peminjam) boleh mengalihkan perkara di sekeliling untuk menjadikannya nampak seperti anda mendapat tawaran yang baik-walaupun anda tidak.
Sebagai contoh, beberapa peniaga auto mahu anda memberi tumpuan semata-mata pada pembayaran bulanan: Berapa banyak yang anda selesaikan setiap bulan? Dengan maklumat itu, mereka boleh menjual anda hampir apa sahaja dan sesuai dengan anggaran bulanan anda. Tetapi anda tidak semestinya mendapatkan tawaran yang baik, dan kos pinjaman anda secara dramatik akan meningkatkan jumlah yang anda bayar untuk membayar kereta anda.
Bagaimana mereka melakukannya? Salah satu cara yang paling mudah adalah untuk menyusun pinjaman selama beberapa tahun: Daripada pinjaman empat atau lima tahun, mereka akan mencadangkan pinjaman tujuh tahun dengan bayaran bulanan yang lebih rendah. Malangnya, membentangkan pinjaman bermakna anda akan membayar lebih banyak faedah sepanjang hayat pinjaman-dengan berkesan membayar lebih untuk apa sahaja yang anda beli.
Anda pasti akan melakukan lebih baik jika anda berunding dengan harga pembelian, dan bukannya menyelesaikan pembayaran bulanan. Anda boleh meminjam mana-mana tempat yang anda mahukan: dari mana-mana bank, kesatuan kredit , atau pemberi pinjaman dalam talian . Anda tidak perlu bergantung kepada peniaga auto untuk pembiayaan. Anda tidak akan selalu mendapat bayaran bulanan yang lebih rendah dengan cara ini (jadi ia mungkin tidak merasa seperti anda melakukan yang lebih baik), tetapi anda mungkin akan membelanjakan kurang keseluruhan.
Untuk meminimumkan kos anda, bayar hutang anda lebih awal . Selama tidak ada penalti prabayar , Anda dapat menghemat bunga dengan membayar ekstra setiap bulan atau dengan membuat pembayaran sekaligus besar. Bergantung kepada pinjaman anda, bayaran bulanan yang diperlukan pada masa hadapan mungkin atau mungkin tidak berubah -pemberi pinjaman sebelum anda membayar.
Nota: Sebaik sahaja anda mengira bayaran dan kos pinjaman anda, anda harus mempertimbangkan hasil anggaran kasar. Butiran akhir mungkin berbeza bergantung pada andaian penggunaan pinjaman anda, tetapi anda masih akan mendapat maklumat yang berharga.