Mengapa Perundingan Latihan
Kadang-kadang berunding dengan pemberi pinjaman anda adalah pilihan terbaik untuk semua orang.
Dari perspektif anda, ia memberikan anda penyelesaian kepada masalah anda tanpa mempunyai cukup wang untuk membayar balik pinjaman anda. Jika anda tidak membayar, akibatnya adalah benar: skor kredit anda mungkin jatuh, dan anda akan menghadapi bayaran tambahan dan masalah undang-undang yang berpotensi . Alternatif terbaik anda yang akan datang mungkin kebankrapan, yang merupakan proses yang mahal dan sukar (ditambah pula akan mempengaruhi kredit anda selama sekurang-kurangnya tujuh tahun, dan anda masih boleh berhutang dalam hal kekurangan apa pun ).
Jika anda tidak dapat membayar pinjaman anda atau mencari penyelesaian, anda mungkin kehilangan cagaran yang digunakan untuk pinjaman . Contohnya, jika anda meminjam untuk membeli sebuah rumah, anda menghadapi risiko penyitaan , dan sebarang pinjaman auto yang gagal membayar akan menyebabkan repossession (menjadikannya sukar untuk bekerja dan terus hidup).
Dari perspektif pemberi pinjaman anda, penyelesaian semacam juga mungkin menarik. Jika anda mengisytiharkan muflis, pemberi pinjaman anda akan kehilangan lebih banyak lagi.
Ia juga mahal dan memakan masa untuk peminjam untuk mengambil cagaran anda, dan itu bukan perniagaan teras mereka - mereka hanya ingin mendapatkan wang daripada anda.
Jenis Latihan
Tiada penyelesaian tunggal untuk masalah hutang anda. Ia penting untuk melihat kewangan anda dan mengetahui apa yang anda mampu.
Kemudian, itu adalah perkara yang berunding dengan pemberi pinjaman anda dan memutuskan apa yang mungkin. Beberapa penyelesaian yang berpotensi termasuk:
- APR yang lebih rendah: menurunkan kadar peratusan tahunan (APR) atas pinjaman anda, mungkin bayaran anda lebih murah. Pembayaran bulanan anda adalah berdasarkan beberapa input , dan kadar faedah adalah salah satu daripada mereka. Kadar yang lebih rendah - sekalipun hanya sementara - bermakna anda akan membayar kurang setiap bulan, yang dapat membantu anda terjebak.
- Kesabaran: mungkin juga mungkin untuk melewatkan (atau mengurangi) beberapa pembayaran bulanan anda. Ini boleh berfungsi sebagai "nafas" yang membantu anda terjebak. Anda perlu menampung pembayaran tersebut kemudian, dan anda mungkin akan membayar lebih banyak faedah, tetapi anda akan mengalami masalah aliran tunai semasa anda.
- Istilah yang lebih panjang: panjang pinjaman anda adalah pemandu lain untuk pembayaran bulanan anda. Semakin lama istilah itu, semakin rendah bayaran anda. Sebagai contoh, gadai janji selama 30 tahun mempunyai bayaran bulanan yang lebih rendah daripada gadai janji selama 15 tahun. Melanjutkan tempoh pinjaman anda akan menyebabkan anda membayar lebih banyak faedah sepanjang hayat pinjaman anda.
- Jadual pembayaran alternatif: berdasarkan pengetahuan anda tentang situasi anda, anda mungkin dapat menemui beberapa alternatif. Semua pemberi pinjaman anda boleh mengatakan adalah "tidak," jadi kreatif dan hanya bertanya.
Bila Minta Latihan
Berhubung dengan pemberi pinjaman anda sebaik sahaja anda tahu bahawa anda tidak dapat membuat pembayaran anda. Semakin cepat anda menjangkau, lebih banyak pilihan yang mungkin anda miliki. Ada yang akan memberitahu anda bahawa anda harus berhenti membuat pembayaran dan kemudian bercakap dengan pemberi pinjaman anda (kerana anda mungkin mempunyai leverage), tetapi strategi itu berisiko.
Fikirkan cara ini: jika anda berhenti membuat pembayaran, anda tidak lagi mempunyai pilihan untuk berhenti melakukan pembayaran - jadi cuba mencari penyelesaian sebelum anda sampai ke tahap itu. Sekiranya pinjaman anda sudah gagal, anda masih boleh cuba berunding. Tetapi, anda mungkin kehilangan pilihan tertentu jika anda sedang dalam keadaan lalai.
Akibat Menyelesaikan Hutang Anda
Sebarang penyelesaian yang anda jangkakan akan menjejaskan kredit anda. Anda tidak membayar balik pinjaman anda tepat pada masanya, seperti yang dipersetujui, dan laporan kredit anda akan mencerminkan fakta itu.
Walau bagaimanapun, anda mungkin juga dapat berunding bagaimana pinjaman dilaporkan pada laporan kredit anda, dan anda mungkin mendapati bahawa penyelesaian lebih baik daripada muflis. Mungkin terdapat juga akibat cukai jika pemberi pinjaman anda membolehkan anda membayar kurang daripada hutang anda. Jika anda mendapat Borang 1099 untuk pengampunan hutang cukai, berbincang dengan peguam tempatan atau penasihat cukai anda.
DIY atau Sewa
Terdapat banyak syarikat di luar sana yang menjanjikan untuk membantu anda dengan masalah hutang anda. Mereka mungkin memerlukan anda membuat pembayaran kepada mereka bukannya kepada pemiutang anda, atau mereka mungkin hanya berunding bagi pihak anda.
Perlu diketahui bahawa industri penyelesaian hutang penuh dengan masalah. Sesetengah syarikat memakan pengguna terdedah yang telah kehabisan pilihan, dan mereka akhirnya melakukan lebih banyak kemudaratan daripada kebaikan. Tidak semua syarikat bengkok, tetapi banyak daripada mereka.
Jika boleh, cubalah dan berunding dengan peminjam anda terlebih dahulu. Anda akan belajar banyak, dan anda mungkin menyimpan banyak wang. Bersedia untuk bercakap dengan ejen perkhidmatan pelanggan, jelaskan keadaan kewangan peribadi anda (dan buktikan bahawa anda tidak boleh membuat pembayaran anda), dan mengisi pelbagai bentuk. Proses ini tidak terlalu rumit, tetapi ia memerlukan masa dan kesabaran.
Jika anda mencapai persetujuan dengan pemberi pinjaman anda, pastikan anda mendapatkan semua secara bertulis, dan menyimpan salinan semua surat-menyurat. Apabila bekerja dengan sesiapa sahaja - sama ada pemberi pinjaman anda, agensi kaunseling kredit, atau syarikat bantuan hutang - memberi perhatian kepada janji dan jaminan yang berlebihan. Sekiranya kedengarannya terlalu baik untuk menjadi kenyataan, ia pasti sudah pasti .