Ini terpakai kepada apa-apa jenis pinjaman yang anda mungkin memohon, termasuk pinjaman rumah dan kereta, kad kredit, pinjaman peribadi, dan pinjaman perniagaan.
Setiap kali terdapat sambungan antara apa yang anda fikir mungkin dan apa yang diberikan oleh pemberi pinjaman anda, ia sepatutnya menyempitkan jurang itu.
Analisis Situasi Anda
Ketahui mengapa permohonan pinjaman anda tidak diluluskan. Peminjam pada umumnya senang memberikan penjelasan dan mereka dikehendaki memberikan pendedahan tertentu, jadi tidak ada sebab untuk tidak mengetahui.
Sebab yang paling umum untuk ditolak adalah:
- Isu dengan kredit anda atau skor kredit yang rendah
- Pendapatan tidak mencukupi
Kredit buruk (atau tidak): Peminjam melihat sejarah peminjaman anda, biasanya dalam bentuk skor kredit anda , apabila anda memohon pinjaman. Mereka mahu melihat sejarah peminjaman dan pembayaran balik pinjaman yang kukuh. Walau bagaimanapun, anda mungkin tidak banyak meminjam, atau anda mungkin mengalami beberapa cabaran dan sebenarnya telah gagal membayar hutang pada masa lalu.
Sekiranya kredit adalah pelakunya, pemberi pinjaman anda dikehendaki memberi notis tentang tindakan buruk , menjelaskan bahawa sejarah kredit anda digunakan terhadap anda, memberikan alasan seperti pinjaman ingkar atau terlalu banyak pertanyaan, dan menerangkan hak-hak tertentu yang anda miliki.
Notis harus menjelaskan bagaimana anda boleh melihat laporan kredit anda, selalunya secara percuma . Berita baiknya ialah anda dapat meningkatkan kredit anda.
Pendapatan tidak mencukupi: Pemberi pinjaman ingin melihat bahawa anda dapat membuat pembayaran bulanan minimum sebelum mereka meluluskan pinjaman anda. Dengan beberapa pinjaman, seperti pinjaman rumah, peminjam dikehendaki oleh undang-undang untuk mengira kemampuan anda untuk membayar balik.
Kebanyakan pemberi pinjaman menggunakan nisbah hutang kepada pendapatan untuk melihat jika anda boleh mengendalikan pembayaran setelah mendapat kelulusan pinjaman anda. Mereka membandingkan berapa banyak yang anda peroleh setiap bulan kepada berapa banyak yang anda belanjakan untuk pembayaran balik hutang, dengan mengambil bayaran minimum . Jika ia tidak kelihatan seperti anda mampu membayar hutang baru, mereka menolak permohonan anda.
Isu-isu lain: Kadang-kadang anda akan ditolak atas sebab-sebab lain. Contohnya, kadang-kadang pinjaman gadai janji tidak dilalui kerana penilaian tidak cukup tinggi untuk membenarkan saiz pinjaman.
Apabila memohon pinjaman perniagaan kecil, pemberi pinjaman sering melihat kredit peribadi pemilik perniagaan. Melainkan jika pemilik perniagaan menjanjikan aset peribadi sebagai cagaran atau perniagaan yang mantap, kemungkinan mendapat kelulusan adalah tipis.
Sebelum Pemohon Semula
Simpan diri anda sedikit masa dan kekecewaan sebelum anda memohon pinjaman seterusnya. Lihatlah diri anda dengan cara yang sama seperti pemberi pinjaman, dan periksa apa-apa bendera merah dalam kredit anda, dan lihat jika anda benar-benar mempunyai pendapatan yang mencukupi untuk membayar pinjaman.
Periksa laporan kredit anda, dan minta peminjam jika anda menjangkakan sebarang masalah. Mereka dengan senang hati akan menjelaskan apa yang penting dan apa yang tidak, dan berapa lama anda perlu menunggu selepas peristiwa tertentu seperti perampasan. Ia juga bernilai menanyakan apa yang ingin dilihat oleh pemberi pinjaman untuk hutang kepada nisbah pendapatan.
Sekiranya anda menggunakan institusi tempatan kecil seperti kesatuan kredit tempatan , anda mungkin dapat bercakap dengan pemberi pinjaman secara langsung untuk mempelajari semua yang anda perlukan dan bersedia sebelum anda mengisi aplikasi lain.
Anda juga boleh bekerja melalui langkah-langkah berikut untuk membersihkan kewangan anda dan menjadi calon pinjaman yang lebih baik.
Pembersihan Cepat
Perbaiki ralat: Jika anda mempunyai ralat dalam laporan kredit anda, perbaikinya. Anda tidak seharusnya bertanggungjawab atas kesalahan komputer atau tindakan orang lain. Anda mempunyai hak untuk mendapatkan kesilapan . Dengan pembelian yang besar seperti pembelian rumah, anda boleh mendapatkan kesilapan tetap dan skor kredit anda dikemas kini dalam beberapa hari menggunakan rescoring pesat .
Bayar hutang lain: Pinjaman lain anda mungkin menjadi sebahagian daripada masalah. Pemberi pinjaman melihat berapa banyak yang anda belanjakan pada pembayaran balik hutang setiap bulan, jadi mengurangkan perbelanjaan tersebut membuat anda kelihatan lebih baik sebagai peminjam.
Strategi Segera
Bayaran turun: Bayaran lebih rendah untuk rumah atau kereta mungkin membantu anda mendapat kelulusan . Anda akan kurang meminjam, yang bermaksud pembayaran bulanan anda akan lebih rendah. Tambahan pula, pemberi pinjaman kurang berisiko dengan pinjaman yang lebih rendah hingga nisbah nilai , jadi mereka mungkin bersedia untuk meluluskan pinjaman walaupun tanpa kredit yang sempurna.
Gunakan cagaran: Jika anda memohon pinjaman peribadi atau perniagaan, cagaran mungkin membantu anda mendapat kelulusan. Tawaran untuk menjanjikan sesuatu yang bernilai untuk membantu mendapatkan pinjaman . Hanya sedar risiko: anda boleh kehilangan rumah anda dalam perampasan atau kenderaan anda boleh diambil alih jika anda gagal melakukan pembayaran. Hanya mengambil risiko yang masuk akal. Ia tidak layak menggunakan pinjaman ekuiti rumah untuk membayar bercuti atau kereta mewah.
Dapatkan seorang penjual: Pendapatan dan / atau kredit anda tidak mencukupi untuk mendapat kelulusan, tetapi anda mungkin mempunyai peluang yang lebih baik jika anda boleh menambahkan pendapatan dan kredit orang lain kepada permohonan itu, dengan menganggap mereka mempunyai kredit yang baik dan pendapatan yang baik. Seorang cosigner terpakai dengan anda , dan orang itu akan bertanggungjawab untuk membayar balik pinjaman. Sekiranya anda gagal membayar balik, pemberi pinjaman akan mengejar kedua-dua anda dan ahli perniagaan anda, dan kreditnya akan menderita, jadi hanya gunakan seorang penyelia yang bersedia dan dapat memahami risiko itu.
Terapkan di tempat lain: Anda telah dinafikan, tetapi itu hanya satu pendapat pemberi pinjaman. Maklumat yang berharga, dan anda harus melihat kredit dan pendapatan anda, tetapi pemberi pinjaman yang berbeza mungkin meluluskan pinjaman anda. Anda tidak perlu menunggu sebelum memohon semula selepas penolakan, anda hanya perlu pergi ke tempat lain.
Cuba bank atau kesatuan kredit tempatan, dan semak dengan pemberi pinjaman dalam talian sahaja . Dengan pinjaman tertentu seperti rumah dan pinjaman kereta khususnya, sebaiknya "mengetuk" permohonan anda ke dalam tetingkap masa 30 hingga 45 hari yang paling lama untuk meminimumkan kerosakan kredit anda dari terlalu banyak pertanyaan keras dalam tempoh masa yang singkat .
Strategi Jangka Panjang
Kecuali jika ditolak adalah kebetulan, anda akan mendapat manfaat daripada membuat beberapa perubahan supaya lebih mudah untuk meminjam. Langkah-langkah berikut akan memastikan kewangan anda sihat dengan cara lain juga.
Bina kredit anda: Meminjam akan lebih mudah di masa depan jika anda membina sejarah kredit yang kukuh. Itu bermakna anda perlu meminjam dan membayar balik pinjaman tepat pada waktunya. Kredit anda akan beransur-ansur bertambah baik, dan anda akan mendapat lebih banyak kadar faedah dan penolakan yang lebih sedikit ke depan.
Terperangkap: Jika anda berada di belakang mana-mana pinjaman anda, sudah tiba masanya untuk mendapatkan perkara yang dibersihkan sehingga kredit anda dapat mula sembuh. Itu tidak bermakna membayar balik 100 peratus daripada apa yang anda berhutang, walaupun itu adalah pilihan terbaik. Hubungi pemiutang anda untuk membuat pelan pembayaran, dan dapatkan persetujuan tertulis untuk membuang maklumat negatif dari laporan kredit anda.
Bayar hutang: Pinjaman yang ada sekarang memberi kesan kepada kemampuan anda untuk mendapatkan pinjaman baru. Membayar hutang lama akan meningkatkan jumlah pendapatan bulanan anda yang tersedia untuk pinjaman yang lebih baru.
Meningkatkan pendapatan: Pendapatan lebih mudah dikatakan daripada dilakukan, tetapi patut sekurang-kurangnya memberi perhatian kepada pendapatan anda apabila anda perlu meminjam wang. Jika anda melihat apa-apa perubahan kehidupan seperti berhenti kerja, yang terbaik adalah untuk menyelamatkan mereka selepas anda diluluskan untuk pinjaman, dan hanya apabila anda mempunyai rancangan untuk membayar hutang.