Semakin tinggi risiko, semakin tinggi harga
Harga Peminjam Berisiko Bayar
Apa sebenarnya harga yang tinggi atau rendah? Bagi kebanyakan pinjaman, anda membayar faedah sebagai balasan untuk kemampuan meminjam wang.
Dengan harga berasaskan risiko, anda membayar lebih atau kurang faedah bergantung kepada risiko anda (atau pendapat pemberi pinjaman terhadap risiko anda). Sekiranya anda adalah pertaruhan yang selamat dan peminjam adalah semua tetapi pasti anda akan membayar balik, anda akan layak untuk produk terbaik dan kadar faedah yang lebih rendah.
Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai beberapa bendera merah kewangan dalam tempoh tujuh hingga 10 tahun yang lalu, seperti bayaran lewat, perampasan , kebankrapan , caj, dan lain-lain, anda mungkin tidak akan mendapat kadar faedah yang terbaik. Sekiranya anda mempunyai sejarah kredit yang baik , tetapi pendapatan anda adalah kecil, anda juga mungkin dianggap berisiko.
Faktor Penentuan Berasaskan Risiko
Peminjam melihat pelbagai faktor ketika menilai risiko. Kredit anda adalah bahagian penting dari sebarang keputusan penetapan harga berasaskan risiko. Tetapi peminjam mungkin melihat lebih banyak - nisbah pinjaman kepada nilai , nisbah hutang kepada pendapatan , dan faktor lain yang tidak berkaitan dengan pinjaman dan skor kredit anda.
Sebagai contoh, tempoh masa yang telah anda kerjakan di pekerjaan anda dapat membuat anda kelihatan lebih atau kurang berisiko.
Sesetengah peminjam juga ingin mengetahui berapa lama anda telah tinggal di rumah anda. Dalam sesetengah kes, individu yang tinggal di kediaman mereka kurang dari tiga tahun atau mempunyai sejarah melantun dari satu rumah ke rumah lain, mungkin juga dianggap berisiko. Kestabilan dalam pekerjaan dan kediaman semua membuat peminjam kurang berisiko.
Adakah Harga Harga Berasaskan Risiko?
Harga berasaskan risiko dikritik oleh sesetengah orang sebagai amalan pemangsa. Daripada menafikan kredit kepada orang yang tidak layak dan tidak boleh meminjam, pemberi pinjaman hanya boleh mengenakan harga yang sangat tinggi. Peminjam tidak canggih tidak tahu bahawa mereka mempunyai kredit yang buruk, dan mereka tidak tahu apa yang mereka bayar.
Sebaliknya, penetapan harga berasaskan risiko memberi peluang kepada orang lain yang mereka tidak mungkin. Daripada ditolak, mereka diberitahu "anda boleh meminjam, tetapi ia akan dikenakan bayaran." Jika semua orang tahu bagaimana sistem berfungsi, ia kelihatan cukup adil. Pengawal selia mahu memastikan bahawa peminjam memahami apabila mereka membayar lebih di bawah harga berasaskan risiko, jadi mereka kini memerlukan pemberi pinjaman untuk memberitahu peminjam yang membayar harga yang lebih tinggi.
Contoh Harga Berasaskan Risiko
Pertimbangkan satu kes di mana anda ingin membeli rumah. Pusat Maklumat Warga Persekutuan memberikan contoh dalam penerbitan "Skor Kredit Anda." Peminjam dengan bayaran kredit buruk 3 peratus setahun lebih (dari segi APR ) atas pinjaman mereka daripada peminjam dengan kredit yang baik, membawa kepada bayaran bulanan yang lebih tinggi dan kos faedah seumur hidup yang lebih besar. Kadar faedah terus berubah, tetapi anda boleh mendapatkan nombor tarikh di MyFico.com.
Untuk melihat bagaimana pinjaman anda mungkin terjejas, ketahui bagaimana kadar faedah anda akan berubah dengan skor kredit yang berbeza.
Kemudian, gunakan kalkulator pelunasan pinjaman untuk melihat bagaimana pembayaran bulanan dan kos faedah anda akan berubah. Sekarang anda boleh meletakkan harga pada kredit yang baik.