Soalan: Apakah Gadai Janji?
Seorang pembaca menulis: "Kami baru berkahwin dan berfikir tentang gadai janji untuk membeli sebuah rumah.Jelas sekali, kami terlalu muda untuk membayar tunai, dan kami mempunyai akaun simpanan kecil, dengan langkah-langkah konservatif Tetapi ibu saya mengatakan ia sudah cukup untuk membeli Jika kita boleh mendapatkan gadai janji, saya selalu merasakan bahawa kita perlu membayar wang tunai untuk rumah dan tidak cuba untuk memanfaatkan kewangan kita, tetapi kita tidak mempunyai sebarang kad kredit kerana kita tidak mempercayai hutang. percaya jika kita tidak boleh membayar tunai, maka kita tidak memerlukannya tetapi rumah sedikit berbeza. Bolehkah anda jelaskan kepada kami mengapa kami memerlukan gadai janji dan apa gadai janji?
Jawapan: Tahniah atas perkahwinan baru-baru ini. Saya suka melihat pasangan muda bermula dari kehidupan dengan bercakap tentang kewangan. Ia lebih romantis daripada mana-mana lagu cinta; Ia muzik manis di telinga saya. Tetapi saya katakan bahawa anda tidak terlalu muda untuk membayar wang tunai, walaupun anda mungkin mendapati anda boleh meminjam wang lebih murah daripada hasil segera pada tunai. Anda tidak terlalu muda untuk mendapatkan gadai janji dan membeli rumah, sama ada. Hartanah untuk jangka masa panjang adalah pelaburan yang hebat dan kita semua memerlukan bumbung di atas kepala kita.
Definisi Gadai Janji
Hipotek adalah dokumen bertulis yang mengandungi peniaga gadai janji dan pemegang gadai janji. Peminjam adalah peminjam, biasanya, ANDA, pembeli rumah. Peminjam adalah pemberi pinjaman, entiti memberi pinjaman kepada pembeli. Gadai janji menggunakan harta tanah sebagai cagaran untuk pinjaman. Jika anda pergi ke Bank of America untuk mendapatkan gadai janji, anda adalah peminjam dan Bank of America adalah pemberi pinjaman.
Sekiranya peminjam, sebagai contoh, kehilangan beberapa bayaran, pemberi pinjaman mempunyai hak untuk mengambil cagaran pinjaman: rumah.
Inilah bagaimana rampasan pada umumnya berlaku. Setiap negeri mempunyai undang-undang sendiri yang menentukan tempoh masa untuk rampasan, dan berapa lama pemberi pinjaman mesti menunggu sebelum mengambil rumah dari peminjam.
Selagi peminjam membuat pembayaran tepat pada waktunya, umumnya baki gadai janji dikurangkan dan peminjam memperolehi ekuiti.
Pemberi pinjaman juga mendapat jaminan tambahan untuk pinjaman apabila ekuiti tumbuh. Apabila nilai rumah jatuh, keselamatan pemberi pinjaman sering berkurang. Sekiranya nilai keselamatan jatuh di bawah baki gadai janji, peminjam mungkin perlu menjual sebagai jualan pendek untuk menghapuskan hutang. Ramai pemberi pinjaman menjual pinjaman konvensional mereka di pasaran sekunder, dan kemudian peminjam akan membuat bayaran kepada pemberi pinjaman yang berbeza. Mereka boleh melakukan ini tanpa kebenaran peminjam.
Kenapa Gadai Janji yang Baik?
Perbuatan mudah pembiayaan pembelian hartanah tidak membuat pembelian rumah dengan gadai janji lebih berisiko. Pembeli rumah menghadapi masalah ketika mereka meluaskannya. Sebagai contoh, jika ia mengambil 2 orang penghasilan untuk membayar gadai janji dan satu orang kehilangan pekerjaan, rumah anda mungkin berisiko. Walau bagaimanapun, anda boleh mengatakan perkara yang sama tentang menyewa membeli rumah . Jika anda tidak boleh membayar sewa, anda tidak boleh membayar gadai janji, sama ada.
Gadai janji membebaskan modal dan memberikan anda leverage. Leverage memberi anda kawalan ke atas aset tanpa membayar tunai untuknya. Jika bayaran gadai janji anda hampir kepada jumlah yang anda bayar dalam sewa, maka anda mungkin akan datang ke hadapan. Alasan anda mempunyai kelebihan adalah kerana anda membayar faedah ke atas hipotek, dan faedah gadai janji adalah deduktif cukai.
Selain itu, tidak seperti sewa, membayar gadai janji membina ekuiti untuk anda.
Dua Jenis Asas Gadai Janji
Anda boleh mendengar perkataan amanah atau mungkin amanah yang digunakan secara bergantian dengan istilah gadai janji, tetapi mereka berbeza. Instrumen pembiayaan yang digunakan oleh institusi perbankan utama biasanya satu daripada dua:
- gadai janji
- nota janji hutang yang dijamin oleh surat ikatan amanah
Manakala gadai janji mengandungi gadai janji dan gadai janji, surat ikatan amanah mengandungi 3 pihak. Mereka adalah pemegang amanah, pemegang amanah dan penerima. Pemegang amanah adalah peminjam / pembeli rumah. Benefisiari adalah pemberi pinjaman, entiti yang menyediakan wang itu. Pemegang amanah adalah pihak ketiga dengan kuasa jualan.
Banyak negara yang menggunakan gadai janji sebagai instrumen pembiayaan mengikuti undang-undang yang membuat proses penyisihan lebih lama daripada negara yang menggunakan surat ikatan amanah.
Mengantaraan gadai janji sering kali mengambil masa setahun atau lebih. Perampasan perbadanan amanah yang menggunakan kuasa jualan pemegang amanah dapat dimuktamadkan dalam masa kurang dari 4 bulan selepas Notis Lalai direkodkan.
Sekiranya anda bimbang kehilangan kepemilikan atau dipaksa keluar rumah anda sekiranya berlaku penyitaan, anda mungkin lebih suka negara yang menggunakan hipotek dan bukan surat ikatan amanah. Walau bagaimanapun, jika anda bimbang tentang penyitaan, maka anda mungkin tidak menjadi calon yang baik untuk membeli rumah .
Sebagai penutup, saya katakan bahawa anda secara umumnya memerlukan kredit yang didirikan untuk mendapatkan gadai janji untuk membeli rumah. Ini bermakna anda harus mempunyai sekurang-kurangnya satu kad kredit dalam nama anda. Saya sedar anda lebih suka membayar tunai, oleh itu anda tidak mempunyai kad kredit, tetapi tidak mempunyai kad kredit, percaya atau tidak, menjadikan anda risiko kredit yang lemah di mata pemberi pinjaman.
Walaupun tidak mustahil untuk memperoleh gadai janji tanpa kredit yang ditetapkan, adalah sukar. Anda mungkin akan membayar kadar faedah yang lebih tinggi kerana tiada kredit bermakna tiada skor FICO . Oleh itu, adakan diri sendiri dan dapatkan kad kredit. Anda boleh membayar baki sepenuhnya setiap bulan dan mengelakkan caj kewangan semasa anda membina kredit.
Pada masa penulisan, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Real Estate Lyon di Sacramento, California.