Lebih banyak Peminjam Menguatkan Permohonan
Mengapa Memohon Bersama?
Lebih banyak pendapatan: meningkatkan pendapatan yang ada untuk membayar balik pinjaman sering merupakan sebab utama untuk memohon pinjaman bersama.
Pemberi pinjaman membandingkan jumlah peminjam yang diperoleh setiap bulan kepada bayaran bulanan yang diperlukan untuk pinjaman. Sebaik-baiknya, pembayaran hanya akan memakan sebahagian kecil pendapatan bulanan anda (peminjam mengira hutang kepada nisbah pendapatan untuk memutuskan ). Apabila pembayaran terlalu besar, menambah peminjam yang berpendapatan pendapatan boleh membantu anda mendapatkan kelulusan.
Kredit yang lebih baik: peminjam tambahan juga boleh membantu jika dia mempunyai kredit yang kuat . Peminjam lebih suka meminjamkan kepada peminjam dengan sejarah yang lama meminjam dan membayar balik (mengikut masa). Jika anda boleh menambah skor kredit yang kuat untuk permohonan pinjaman anda, anda mempunyai peluang yang lebih baik untuk mendapat kelulusan.
Lebih banyak aset: peminjam bersama juga boleh membawa aset ke meja. Mereka mungkin menyediakan wang tunai tambahan untuk bayaran pendahuluan yang lebih besar (dan pemberi pinjaman mungkin tidak menggalakkan "hadiah" daripada bukan peminjam, terutamanya untuk pinjaman gadai janji), atau mereka mungkin menjanjikan cagaran yang mereka miliki untuk membantu mendapatkan pinjaman.
Pemilikan bersama: dalam beberapa kes, hanya masuk akal kepada peminjam untuk memohon bersama.
Sebagai contoh, pasangan yang berkahwin mungkin melihat semua aset (dan hutang) sebagai item bersama. Mereka berada di dalamnya bersama, untuk lebih baik atau lebih teruk.
Pinjaman Bersama vs Penandatanganan Bersama
Dengan kedua-dua pinjaman bersama dan pinjaman terkurung, orang lain akan membantu anda melayakkan pinjaman. Mereka bertanggungjawab (seperti anda) untuk pembayaran balik, dan bank-bank berasa lebih selesa jika ada orang lain di cangkuk untuk pinjaman.
Inilah kesamaan utama: kedua-dua penjaga kos dan peminjam bersama 100 peratus bertanggungjawab untuk pinjaman itu. Walau bagaimanapun, pinjaman bersama adalah berbeza daripada pinjaman yang ditandatangani bersama .
Hak penjaga kos: seorang penjaga kos mempunyai tanggungjawab , tetapi secara amnya tidak mempunyai hak kepada harta yang anda beli dengan hasil pinjaman. Dengan pinjaman bersama, setiap peminjam kemungkinan besar (tetapi tidak selalu) pemilik apa pun yang anda beli dengan pinjaman. Cosigners hanya mengambil semua risiko tanpa faedah pemilikan. Penjaga kos tidak mempunyai hak untuk menggunakan harta itu, memanfaatkannya, atau membuat keputusan mengenai harta itu.
Perkara Perhubungan
Hubungan antara peminjam mungkin penting apabila memohon pinjaman bersama. Sesetengah peminjam hanya mengeluarkan pinjaman bersama kepada orang yang berkaitan dengan darah atau perkahwinan. Jika anda ingin meminjam dengan orang lain, bersiaplah untuk memburu sedikit lebih untuk pemberi pinjaman yang menampung. Sesetengah peminjam memerlukan setiap peminjam yang tidak berkaitan untuk memohon secara individu - yang menjadikannya lebih sukar untuk melayakkan pinjaman besar.
Jika anda tidak berkahwin dengan peminjam bersama anda, pastikan anda membuat perjanjian secara bertulis sebelum membeli harta mahal. Apabila orang bercerai, prosiding mahkamah cenderung melakukan tugas yang menyeluruh untuk membahagikan aset dan tanggungjawab (walaupun itu tidak selalu berlaku).
Walaupun masih, mendapat nama seseorang dari gadai janji adalah sukar . Pemisahan tidak rasmi boleh menyeret lebih lama dan menjadi lebih sukar jika anda tidak mempunyai perjanjian yang jelas.
Adakah Pinjaman Bersama Perlu?
Ingat bahawa manfaat utama pinjaman bersama adalah lebih mudah untuk melayakkan pinjaman apabila menggabungkan pendapatan dan menambah skor kredit yang kukuh. Anda mungkin tidak perlu memohon secara bersama jika seseorang peminjam boleh melayakkan secara individu. Kedua-dua anda (atau anda semua, jika ada lebih daripada dua) boleh membayar pembayaran walaupun seseorang dinamakan pada pinjaman. Anda juga mungkin dapat meletakkan nama semua orang dalam surat ikatan pemilikan - walaupun salah seorang pemiliknya memohon pinjaman.
Sudah tentu, tidak mustahil bagi seseorang untuk memenuhi syarat untuk pinjaman yang besar . Pinjaman rumah , contohnya, cenderung terlalu besar bahawa pendapatan seseorang tidak akan memenuhi hutang yang dikehendaki oleh pemberi pinjaman kepada nisbah pendapatan.
Pemberi pinjaman juga mungkin menghadapi masalah dengan bukan peminjam yang membuat sumbangan kepada pembayaran balik. Tetapi bayaran pendahuluan yang lebih besar dapat menjimatkan wang dalam pelbagai cara, jadi mungkin bernilai menambahkan peminjam bersama:
- Anda akan meminjam sedikit, jadi anda akan membayar kurang untuk faedah
- Anda akan mempunyai nisbah pinjaman yang lebih baik untuk nilai (atau pinjaman yang kurang berisiko) supaya anda boleh mendapatkan kadar yang lebih baik
- Anda mungkin dapat mengelak daripada membayar insurans gadai janji swasta (PMI)
Tanggungjawab dan Kepemilikan
Sebelum memutuskan untuk menggunakan pinjaman bersama (atau tidak), pastikan anda memahami hak dan tanggungjawab anda. Dapatkan jawapan kepada soalan berikut:
- Siapa yang bertanggungjawab untuk membuat pembayaran?
- Siapa yang memiliki harta itu?
- Bagaimana saya boleh keluar dari pinjaman?
- Bagaimana jika saya mahu menjual bahagian saya?
- Apa yang berlaku kepada harta benda jika salah seorang daripada kita mati?
Ia tidak menyeronokkan untuk mempertimbangkan semua yang boleh menjadi salah, tetapi ia lebih baik daripada terkejut. Sebagai contoh, pemilikan bersama diperlakukan dengan berbeza bergantung kepada keadaan yang anda tinggalkan dan bagaimana anda memiliki harta itu. Sekiranya anda membeli sebuah rumah dengan pasangan yang romantis, anda berdua mungkin mahu yang lain untuk mendapatkan rumah pada kematian anda - tetapi undang-undang pemilikan boleh mengatakan bahawa harta tersebut pergi ke harta pusaka (dan tanpa dokumen yang sah untuk mengatakan sebaliknya, keluarga si mati mungkin menjadi pemilik bersama anda).
Keluar dari pinjaman juga boleh menjadi sukar (jika hubungan anda berakhir, misalnya). Anda tidak boleh mengeluarkan diri anda dari pinjaman itu - walaupun peminjam bersama anda mahu mengeluarkan nama anda. Pemberi pinjaman membuat pinjaman berdasarkan permohonan bersama, dan anda 100 peratus bertanggungjawab untuk membayar pinjaman. Dalam kebanyakan kes, anda perlu membiayai semula pinjaman atau membayarnya untuk membelinya di belakang anda. Perjanjian perceraian yang mengatakan seseorang bertanggungjawab untuk pembayaran balik tidak akan menyebabkan pinjaman dipecah (atau mendapatkan nama orang hilang).