Hutang dan Perceraian

Apa yang Berlaku Hutang Sebagai Perceraian anda Dimuktamadkan?

Perceraian boleh menjadi proses yang panjang dan sukar. Anda perlu membuat keputusan mengenai beberapa perkara, termasuk hutang yang anda ambil bersama pasangan anda. Jangan hanya berfikir bahawa perceraian anda akan berpecah pinjaman seperti yang anda harapkan, dan mengambil langkah-langkah untuk melindungi diri anda dari masalah kewangan masa depan (dan tekanan) di jalan.

Perjanjian Perceraian vs Perjanjian Pinjaman

Mula-mula, sedar bahawa apa-apa yang anda bersetuju semasa perceraian tidak semestinya dipersetujui oleh pemberi pinjaman anda.

Satu pasangan sering bertanggungjawab untuk membayar balik pinjaman tertentu selepas perceraian (walaupun hutang bersama, seperti pinjaman kereta yang dipohon oleh kedua-dua pasangan). Tetapi itu hanya bermakna mereka sepatutnya menjaga hutang - mereka mungkin tidak mengikuti dan membuat pembayaran.

Jika nama anda dipinjamkan - sebagai peminjam atau penandatangan bersama - anda bertanggungjawab 100% terhadap hutang dari perspektif pemberi pinjaman. Walaupun anda telah bercerai dan bekas suami anda bersetuju untuk mengendalikan hutang, kredit anda ada pada baris jika ada orang lalai, dan anda juga akan bertanggungjawab untuk bayaran lewat dan kos pengumpulan. Pemberi pinjaman membuat perjanjian dengan anda berdua bersama, dan malangnya, kontrak itu tidak dipengaruhi oleh apa-apa dalam perjanjian perceraian anda.

Pemberi pinjaman anda kemungkinan besar tidak tahu bahawa anda telah bercerai, dan malangnya mereka tidak bersimpati dengan perjuangan peribadi. Mengubah alamat anda, menukar nama anda, dan memberitahu peminjam perceraian anda (dan butiran perjanjian anda) tidak akan menghalang anda untuk mendapatkan pinjaman.

Pemberi pinjaman akan terus melaporkan aktiviti pinjaman kepada biro kredit , dan apa-apa pembayaran yang tidak dijangka akan menurunkan skor kredit anda.

Dengan kata lain, bekas anda mungkin bertanggungjawab untuk "hutang," tetapi anda masih bertanggungjawab untuk "pinjaman" atau "akaun" sehingga ia dijaga.

Melindungi Kredit anda

Terdapat dua cara untuk memastikan kredit anda selamat selepas perceraian.

Bincangkan idea ini dengan peguam anda sebelum mengambil sebarang tindakan:

1. Dapatkan nama anda dari pinjaman (dengan pembiayaan semula atau alih nama anda)
2. Pastikan pemberi pinjaman dibayar

Mengeluarkan diri dari pinjaman: sebaiknya memisahkan diri dari pinjaman bersama yang mantan anda sepatutnya membayar balik. Walaupun anda mempercayai orang lain sepenuhnya, mereka boleh mati atau menjadi cacat buat sementara waktu, dan hutang itu akan kembali ke bahu anda (walaupun insurans nyawa dan kecacatan - yang anda miliki - dapat menyelesaikan masalah itu).

Kebanyakan peminjam tidak akan hanya mengambil nama anda selepas pinjaman. Ia selalu mungkin, dan tidak pernah menyakitkan untuk bertanya, tetapi jangan sampai harapan anda naik. Pinjaman itu telah diluluskan mengira kedua-dua pendapatan anda, dan melihat kedua-dua sejarah kredit anda (ia mungkin telah kredit anda yang mendapat pinjaman diluluskan, dan mereka tidak mahu membiarkan anda dari cangkuk). Jika kemungkinan, pemberi pinjaman mungkin perlu mengkaji kredit dan pendapatan peminjam yang masih ada sebelum mengeluarkan nama anda.

Dapatkan pinjaman baru: pendekatan yang paling mudah adalah untuk membayar pinjaman dalam kedua-dua nama anda dan menggantikannya dengan pinjaman dalam nama seseorang. Ia biasanya memerlukan pembiayaan semula pinjaman sedia ada . Sebagai contoh, anda akan mendapat pinjaman kereta atau gadai janji baru, dan menggunakan pinjaman itu untuk membayar pinjaman lama anda.

Malangnya, orang yang bertanggungjawab terhadap hutang itu perlu memohon - dan diluluskan - sendiri. Jika mereka tidak mempunyai pendapatan dan kredit yang mencukupi, permohonan itu akan dinafikan. Dalam kes tersebut, peminjam mungkin dapat menjamin tambahan cagaran (sebagai contoh, menggunakan ekuiti di rumah untuk membayar pinjaman kereta). Untuk pinjaman besar, seperti pinjaman rumah, ini amat sukar kerana dua pendapatan sering diperlukan untuk menampung pembayaran.

Likuidasi aset: pilihan lain adalah untuk menjual apa sahaja yang anda bayar pada (dengan input dan kelulusan wakil tempatan anda, tentu saja). Pecahkan hasil dan sebahagian cara. Ini mungkin bukan masa yang baik untuk dijual, ia mungkin mengganggu kanak-kanak, dan anda mungkin tidak mahu menjual - tetapi ia membuat percutian yang bersih.

Anda juga mungkin perlu menjual kurang daripada yang anda berikan jika aset anda telah kehilangan nilai.

Pinjaman rumah dan pinjaman kereta terbalik boleh meminta anda menghasilkan wang (bukannya mengumpul wang), tetapi anda boleh meletakkan masa lalu di belakang anda. Kehilangan hari ini boleh membantu anda mengelakkan sakit kepala dan beban kewangan di jalan raya. Atau mungkin harga yang anda perlu bayar untuk teruskan.

Jangan Assume Anything

Perkara yang paling penting untuk dilakukan semasa perceraian adalah untuk menguruskan hutang anda secara proaktif dan jangan hanya menganggap mereka dibayar. Anda perlu mengawasi perkara-perkara selagi nama anda ada dalam hutang, dan pinjaman mungkin sekitar selama bertahun-tahun selepas perceraian anda.

Pastikan anda mempunyai cara untuk menjejaki pinjaman selepas perceraian anda. Dapatkan akses dalam talian ke akaun, dan pastikan para pemberi pinjaman mempunyai cara untuk menghantar e-mel kepada anda (sama ada kediaman baru anda, kotak Pejabat Pos atau susunan lain). Pantau akaun anda dengan kerap, dan baca sebarang surat-menyurat dari pemberi pinjaman anda supaya anda dapat mengelak daripada menunaikan pinjaman .

Tindakan undang-undang: tentu saja, anda boleh membawa tindakan undang-undang terhadap bekas pasangan yang tidak membayar - tetapi alternatif di atas jauh lebih baik. Sebagai permulaan, anda tidak mahu meluangkan lebih banyak masa dengan peguam, dan jika anda yang membayar hutang, ini sering kerana bekas anda tidak mampu berbuat demikian (jadi tindakan undang-undang tidak akan membuat anda lebih baik) .