Pinjaman Tradisional Adakah Mahal, Tetapi Pendahuluan Pengembalian Telah Berubah
Pada masa lalu, pembayaran balik pinjaman jangkaan adalah mahal - sama dengan pinjaman habis bulan . Pinjaman tersebut mungkin masih di luar sana, walaupun perkhidmatan penyediaan cukai utama telah berpindah dari mereka.
Sekitar 2012, pengawal selia mengambil tindakan untuk mengelakkan penyedia cukai daripada menawarkan pinjaman jangkaan bayaran balik, dengan menyatakan bahawa mereka mengambil kesempatan daripada pembayar cukai berpendapatan rendah yang paling tidak mampu membelinya.
Pendahuluan Bayaran Balik Hari Ini
Sejak hilang, pendahuluan pengembalian telah membuat kemunculan semula. Syarikat penyediaan cukai utama mengiklankan perkhidmatan tersebut di kedai dan di sudut jalan. Matlamat program tersebut, tidak menghairankan, untuk membawa masuk pelanggan baru.
Duit percuma? Di beberapa perkhidmatan cukai itu, bayaran pendahuluan benar-benar percuma: Anda mendapat pinjaman, dan anda tidak membayar faedah atau yuran pada wang yang anda pinjam. Sekiranya ternyata IRS dikembalikan kurang daripada yang anda terima, perkhidmatan cukai mungkin tidak dapat menjejaskan anda (berunding dengan peguam tempatan sebelum anda menganggap anda berada dalam keadaan jelas).
Daripada menggunakan pinjaman balik sebagai pusat keuntungan, pendahuluan pengembalian dana telah berkembang menjadi alat pemerolehan pelanggan.
Perkhidmatan cukai membolehkan anda meminjam wang tanpa sebarang kos, dan minat yang mereka bayar (dan risiko yang mereka ambil) adalah biaya menjalankan perniagaan.
Anda masih membayar: Walau bagaimanapun, tidak ada makan siang percuma. Anda masih membayar yuran untuk mendapatkan cukai anda, dan kos pendahuluan bayaran balik dipanggang ke dalam yuran persiapan cukai yang dibayar oleh semua orang.
Di samping itu, perkhidmatan cukai masih mencari cara untuk mendapatkan pendapatan tambahan di atas yuran penyediaan anda.
- Sekiranya anda tidak membayar penyediaan cukai anda di depan (dengan bayaran yang ditolak daripada pulangan anda), perkhidmatan cukai biasanya mengenakan bayaran tambahan. Mereka yang memerlukan pengembalian dana sering tidak mempunyai wang tunai untuk membayar penyediaan di depan, jadi ini merupakan hasil pendapatan yang bermakna.
- Jika anda menggunakan kad pembayaran yang disediakan oleh perkhidmatan cukai, kad itu mungkin mengenakan yuran tambahan. Kad debit prabayar boleh dikenakan yuran bulanan dan caj lain. Kad kredit boleh mengenakan kadar faedah yang tinggi dan yuran tahunan.
Pinjaman Mengantisipasi Bayaran Balik Tradisional
Pinjaman pengembalian cukai tradisional adalah kurang mesra pengguna berbanding pendahuluan bayaran balik hari ini. Walau bagaimanapun, anda masih boleh melihat tawaran untuk jenis pinjaman tersebut, jadi penting untuk memahami bagaimana ia berfungsi. Pinjaman tersebut biasanya dibiayai oleh syarikat pembiayaan kecil - bukan bank utama yang bekerja dengan perkhidmatan persediaan cukai isi rumah.
Dengan versi lama pinjaman, anda akan mendapat kelulusan berdasarkan jangkaan pinjaman yang datang dari IRS. Penyedia cukai anda mungkin menyediakan kad prabayar dengan dana yang dimasukkan ke dalamnya, cek kertas, atau deposit elektronik ke akaun bank anda.
Sebaik sahaja IRS memproses pulangan anda, bayaran balik akan terus kepada pemberi pinjaman anda.
Pinjaman itu akan dibayar, dan anda telah selesai.
Kos
Pinjaman jangkaan bayaran balik tradisional adalah mahal. Anda benar-benar hanya meminjam selama beberapa minggu, tetapi anda perlu membayar yuran dan faedah ke atas pinjaman. Kos tersebut, apabila ditukar kepada kadar peratusan tahunan , pada umumnya agak tinggi (beberapa ratus peratus). Pada dasarnya, anda membayar yuran untuk mendapatkan wang anda sendiri lebih cepat daripada yang anda sebaliknya akan mendapatkannya.
Preparator cukai umumnya mengenakan bayaran rata untuk memproses pinjaman jangkauan bayaran balik Anda. Yuran tersebut mungkin sekitar $ 30 untuk bayaran balik Persekutuan, ditambah yuran tambahan untuk pembayaran balik negara. Selain itu, anda mungkin perlu membayar tambahan, bergantung kepada cara anda mendapatkan dana (tambahan $ 30 yuran untuk mencetak cek atau menyediakan kad debit tidak pernah terdengar).
Risiko
Selain daripada kos yang tinggi, anda tidak pasti pasti berapa banyak yang anda akan dapat dari IRS.
Sekiranya penyedia cukai anda salah mengira atau IRS tidak membenarkan sebarang potongan anda, anda mungkin akan mendapat kurang wang daripada yang anda meminjam. Tetapi anda masih perlu membayar pinjaman. Lebih-lebih lagi, IRS mungkin menahan dana untuk perkara seperti sokongan anak tidak dibayar atau lien cukai .
Pemberi pinjaman tahu bahawa pinjaman anda akan dibayar kerana mereka menyediakan pulangan cukai anda - mereka tahu berapa banyak yang diharapkan dari pembayaran balik anda. Oleh itu, ia adalah pinjaman berisiko rendah bagi pemberi pinjaman anda - tetapi anda membayar seolah-olah anda adalah peminjam berisiko tinggi.
Apabila anda menambah yuran berbanding jumlah yang kebanyakan orang meminjam, pinjaman ini boleh berakhir dengan kos kira-kira seperti pinjaman habis bulan (yang terkenal mahal).
Alternatif untuk Pinjaman dan Pendahuluan
Gunakan deposit langsung: Dalam kebanyakan kes, anda lebih baik hanya menunggu bayaran balik anda. IRS menganggarkan bahawa anda akan mendapat bayaran balik anda dalam kira-kira sepuluh hari jika anda e-file dan menggunakan deposit langsung. Membayar $ 40 atau lebih selama sepuluh hari adalah banyak wang. Ketahui cara menyediakan arahan deposit langsung .
Mengurangkan bayaran balik anda: Jika anda bergantung pada bayaran balik tahunan, anda membuat hidup anda sukar, memberikan IRS pinjaman tanpa faedah, dan membayar yuran yang tinggi ketika anda berada di situ. Laraskan penangguhan anda supaya majikan anda mengambil jumlah yang betul dari gaji anda, dan buat anggaran agar anda menyimpan uang setiap bulan. Sesetengah orang menggunakan bayaran balik cukai untuk membayar hutang percutian, tetapi lebih baik untuk menyimpan terlebih dahulu dan membayar tunai untuk hadiah.
Meminjam di tempat lain: Jika anda benar-benar mesti meminjam dengan segera, cari alternatif yang lebih murah. Penyedia cukai melakukan cukai anda - itu bukan tempat terbaik untuk mendapatkan pinjaman. Anda membayar harga untuk kemudahan apabila anda menggunakan pinjaman bayaran balik, tetapi pemberi pinjaman lain dengan senang hati akan bersaing untuk perniagaan anda dan memberikan anda transaksi yang lebih baik.
- Meminjam dari pemberi pinjaman dalam talian , termasuk peminjam rakan sebaya.
- Memohon pinjaman tidak bercagar di bank atau kesatuan kredit anda.