Bagaimana Pinjaman Upside Down Berlaku
Bagaimana Nombor Bekerja
Pinjaman dibayar dari masa ke masa. Secara amnya, setiap pembayaran bulanan sebahagiannya menjadi sebahagian daripada kos faedah dan sebahagiannya ke arah mengurangkan baki pinjaman.
Akhirnya, anda membayar baki pinjaman sepenuhnya. Proses ini dipanggil pelunasan .
Dengan pinjaman pelunasan, anda mahu baki pinjaman menjadi sifar sebelum nilai item itu berlaku.
Bagaimana Pinjaman Boleh Terbalik
Pinjaman akan terbalik apabila item yang anda beli kehilangan nilai lebih cepat daripada baki pinjaman berkurangan. Sebagai contoh, sebuah kereta baru mungkin berharga $ 25,000. Beberapa tahun kemudian, ia hanya bernilai $ 15,000. Jika anda berhutang lebih daripada $ 15,000 pinjaman, anda mempunyai pinjaman terbalik. Anda perlu menulis cek untuk menjual perkara itu atau terus membayarnya selepas itu tidak bernilai.
Untuk mengelakkan masalah itu, anda perlu membayar pinjaman (atau telah melunaskan) lebih cepat daripada item yang kehilangan nilai. Untuk pinjaman kereta, anda biasanya mahukan pinjaman yang kurang dari lima tahun. Istilah yang lebih panjang (seperti pinjaman enam dan tujuh tahun) boleh membantu mengurangkan bayaran bulanan yang rendah, tetapi risiko anda terbalik ke arah akhir pinjaman anda.
Pinjaman Rumah Terbalik?
Peningkatan pinjaman di rumah lebih rumit kerana anda mungkin mengharapkan rumah meningkat nilai dalam tempoh masa yang lama (kereta kehilangan nilai kerana susut nilai cukup banyak selepas anda membelinya).
Walau bagaimanapun, kejatuhan subprima bermula pada tahun 2007 menunjukkan bahawa harga rumah jatuh adalah risiko yang sangat nyata. Di dunia hartanah, kadang-kadang istilah "bawah air" atau ekuiti negatif digunakan bukannya terbalik.
Pergerakan harga bukan satu-satunya risiko : jenis gadai janji tertentu boleh menarik anda di bawah air kerana baki pinjaman anda meningkat dari masa ke masa.
Pilihan untuk Pinjaman Terbalik
Jika anda mendapati pinjaman anda terbalik, anda mempunyai keputusan yang sukar untuk dibuat.
Ride it out: satu pilihan adalah untuk menjaga kereta atau rumah anda dan terus membayar pinjaman. Malangnya, itu tidak semestinya berlaku. Pembaikan yang mahal boleh membuat kenderaan lebih banyak masalah daripada itu, dan anda mungkin perlu berpindah dan menjual rumah anda. Jika anda mengambil laluan ini, siasat kesilapan insurans untuk menguruskan risiko anda.
Menjual (dan membayar): pilihan lain adalah untuk menjual - hanya untuk mengakhiri perkara. Berita buruknya ialah penjualan tidak akan menghasilkan wang yang cukup untuk membayar pinjaman, jadi anda perlu membuat sendiri wang tunai. Jika anda menjual kereta, mungkin lebih baik untuk menjualnya sendiri, kerana anda sering boleh mendapatkan harga yang lebih tinggi dari pembeli swasta daripada yang anda akan dapatkan dari pengedar.
Bekerja dengannya: anda juga boleh menghentikan pendarahan dengan bekerja dengan pemberi pinjaman anda. Bincangkan pilihan anda dengan pemberi pinjaman anda dan dengan bank tempatan atau kesatuan kredit. Satu pendekatan mungkin adalah untuk menjual kereta anda dan membuat pinjaman baru untuk sebarang baki yang belum dibayar. Ini mungkin memerlukan pemulangan sukarela . Anda tidak akan mempunyai kereta, tetapi anda akan mempunyai bayaran bulanan yang lebih rendah dan kos faedah yang lebih rendah ke depan. Gabungkan ini dengan membeli sebuah kereta terpakai yang murah, dan anda mungkin dalam perjalanan ke tanah kewangan yang padat.
Atau, anda boleh cuba menyewa kereta sebaliknya.
Menggulung hutang: pilihan yang menggoda, yang digunakan lebih daripada yang sepatutnya, adalah untuk menyapu hutang di bawah permaidani. Teruskan ke pengedar, dan jelaskan keadaan anda. Anda boleh berdagang dalam kenderaan yang ada untuk yang baru, dan tambahkan apa-apa baki pinjaman yang belum dibayar kepada pinjaman kereta baru anda. Sudah tentu, anda membayar kereta baru anda dan kereta lama anda setiap bulan - yang biasanya tidak bijak. Anda akan mendapat bayaran bulanan yang lebih tinggi dan anda akan membayar lebih banyak faedah daripada yang anda perlukan.