Kebaikan dan Kekurangan Membuat Bayaran Balik
- Bayaran awal awal
- Pembayaran berkala yang berterusan (bayaran bulanan, contohnya)
- Dalam beberapa kes, bayaran sekaligus tambahan (pembayaran pilihan untuk mengurangkan hutang anda atau membayar pinjaman sepenuhnya)
Seperti banyak perkara, cara memulakan sesuatu adalah sesuatu yang akan membantu anda atau menghantui anda untuk bertahun-tahun yang akan datang, jadi penting untuk memahami bayaran pendahuluan awal. Sebaik sahaja anda melakukannya, mulailah menjimatkan supaya rancangan anda berjaya .
Apakah Bayaran Balik?
Bayaran pendahuluan adalah bayaran pendahuluan yang anda buat untuk membeli sesuatu. Ia adalah bahagian harga belian yang anda bayar untuk diri sendiri (berbanding dengan peminjaman). Wang itu berasal daripada simpanan peribadi anda dan wang tunai yang anda bawa ke meja. Sudah tentu, bayaran turun jarang dalam bentuk tunai kertas sebenar . Dalam kebanyakan kes anda akan membawa cek atau membuat bayaran elektronik .
Bayaran turun sering, tetapi tidak semestinya, sebahagian daripada pinjaman. Apabila anda melihat tawaran "sifar ke bawah", tiada bayaran ke bawah diperlukan, tetapi mungkin bijak untuk membuat satu lagi. Bayaran turun sering merangkumi peratusan yang bermakna dari jumlah harga beli (seperti 20%). Baki pinjaman itu dibayar dari masa ke masa dengan bayaran ansuran biasa - melainkan anda membayar pinjaman awal dengan menulis cek atau pembiayaan semula .
Contoh: anda membeli rumah dengan harga $ 100,000 (mengabaikan kos penutupan ). Anda telah berjaya menyimpan $ 20,000 untuk tujuan ini, dan anda membawa cek jurubank untuk bayaran pendahuluan $ 20,000 (iaitu 20% dari harga belian). Hasilnya, anda akan meminjam $ 80,000, yang boleh anda bayar dengan gadai janji selama 30 tahun.
Berapa banyak untuk Bayar?
Anda secara amnya boleh memilih berapa besar bayaran pendahuluan untuk dibuat, dan keputusannya tidak selalu mudah.
Sesetengah orang percaya yang lebih besar sentiasa lebih baik, sementara yang lain lebih suka untuk mengurangkan pembayaran sekecil mungkin. Anda perlu menilai kebaikan dan keburukan dan membuat keputusan untuk diri sendiri.
Bayaran bawah yang lebih besar terus meminjam sekurang-kurangnya. Semakin banyak anda membayar di depan, semakin kecil pinjaman anda. Ini bermakna anda akan membayar kurang daripada jumlah kos faedah sepanjang hayat pinjaman, dan anda juga akan menikmati bayaran bulanan yang lebih rendah . Untuk melihat bagaimana ini berfungsi untuk diri sendiri, ambil nombor dari pinjaman yang anda sedang mempertimbangkan dan pasangkannya menjadi kalkulator pinjaman . Eksperimen dengan menukar baki pinjaman dan lihat bagaimana nombor-nombor lain menyesuaikan.
Bayaran pendahuluan yang besar boleh membantu anda mengurangkan kos dalam lebih dari satu cara. Sebagai contoh, anda mungkin mendapat kadar faedah yang lebih rendah jika anda meletakkan lebih banyak. Pemberi pinjaman ingin melihat bayaran yang lebih besar kerana mereka lebih mudah mendapatkan wang mereka jika anda ingkar pinjaman (dan mereka mengenakan lebih banyak lagi apabila risiko mereka lebih besar). Anda juga mungkin mengelak insurans gadai janji dan bayaran lain dengan bayaran pendahuluan yang lebih besar.
Mempunyai pembayaran bulanan yang rendah menjadikan kehidupan lebih mudah pada masa akan datang. Sekiranya pendapatan anda berubah (akibat kehilangan pekerjaan, contohnya), bayaran bulanan yang diperlukan lebih rendah memberi anda ruang yang lebih goyah. Lebih-lebih lagi, pembayaran yang rendah menjadikannya lebih mudah untuk mendapatkan pinjaman tambahan pada masa akan datang.
Pemberi pinjaman ingin melihat bahawa anda mempunyai lebih daripada pendapatan yang cukup untuk memenuhi obligasi bulanan anda, dan mereka menilai ini dengan nisbah hutang kepada pendapatan .
Bagaimana jika anda perlu mengakses wang? Dalam beberapa kes, anda boleh meminjam terhadap apa sahaja yang anda beli. Dalam contoh di atas, anda mungkin tidak boleh mencelup ke $ 20,000 yang anda melabur di rumah anda kerana para peminjam teragak-agak untuk melebihi 80% pinjaman untuk nilai . Tetapi jika anda pada mulanya meletakkan lebih daripada 20% atau anda cukup bernasib baik untuk menikmati penghargaan harga, anda mungkin menarik sedikit wang itu dengan pinjaman ekuiti rumah .
Bayaran pendahuluan yang lebih kecil bagus untuk sebab-sebab yang jelas: anda tidak perlu menghasilkan wang sebanyak itu. Menyimpan 20% untuk membeli rumah boleh mengambil masa bertahun-tahun. Sekiranya anda berbuat demikian untuk menjimatkan sejumlah besar, ia adalah menakutkan untuk mengambil bahagian dengan semua wang itu - bagaimana jika sesuatu berlaku (kereta anda rosak, masalah kesihatan timbul, dan sebagainya)?
Meletakkan semua wang anda ke dalam rumah atau kereta bermakna anda mendapat semua wang anda yang terikat dalam sesuatu yang mungkin sukar dijual, dan sesetengah orang tidak selesa dengan itu.
Terutama apabila ia datang ke pembelian rumah, bayaran turun kecil adalah menarik. Anda boleh membeli beberapa tahun lebih awal, dan anda menyimpan wang tunai untuk penambahbaikan dan pembaikan yang tidak dapat dielakkan. Tetapi meletakkan kurang daripada 20% boleh menyebabkan kos anda (sekurang-kurangnya buat sementara waktu - lihat di bawah).
Akhirnya, anda akan mempertimbangkan kos peluang. Anda mungkin lebih suka menggunakan dana untuk tujuan lain, seperti simpanan persaraan atau mengembangkan perniagaan anda.
Sudah tentu, keputusan itu adalah peribadi, dan pilihan yang tepat bergantung kepada pelbagai faktor. Sebaiknya anda mempunyai dana kecemasan pepejal untuk menangani apa-apa kejutan, dan anda tidak merompak dari dana itu untuk membuat bayaran pendahuluan anda.
Keperluan Pemberi Pinjaman
Ia bukan perkara biasa bagi peminjam untuk menetapkan bayaran ke bawah yang diperlukan minimum (tetapi sudah tentu anda boleh membayar lebih jika anda suka). Sekali lagi, bayaran pendahuluan yang lebih besar mengurangkan risiko pemberi pinjaman: jika mereka merampas rumah anda atau mengambil alih auto anda , mereka tidak perlu menjualnya untuk dolar atas untuk memulihkan pelaburan mereka.
Pembayaran lebih rendah juga mungkin mempunyai kesan psikologi. Mereka menunjukkan bahawa anda mempunyai "kulit dalam permainan" - dan anda lakukan . Akibatnya, anda lebih cenderung untuk membuat pembayaran (berjalan pergi mahal). Dari perspektif yang berbeza, bayaran pendahuluan menunjukkan peminjam yang anda sanggup dan dapat menghasilkan sebahagian daripada harga pembelian, jadi mereka lebih bersedia untuk meluluskan pinjaman.
Apakah beberapa keperluan umum? Dengan pembelian rumah, 20% adalah nombor penting. Membayar sekurang-kurangnya 20% membolehkan anda mengelakkan daripada membayar insurans gadai janji swasta (PMI), yang melindungi pemberi pinjaman anda jika anda ingkar pinjaman. Jika anda tidak boleh membawa 20% ke meja, pinjaman FHA mungkin merupakan pilihan yang memerlukan , hanya memerlukan 3.5% ke bawah (tetapi anda masih akan membayar insurans, dan anda akan ingin menilai sama ada anda berada atau tidak kedudukan yang baik untuk membeli).
Untuk pinjaman kereta, peminjam mungkin memerlukan sekurang-kurangnya 10% ke bawah. Walau bagaimanapun, sesetengah pemberi pinjaman sanggup membenarkan sehingga LTV 110% (berdasarkan nilai Kelley Blue Book).
Dalam kebanyakan kes, bayaran turun datang sebagai "wang tunai" (atau lebih mungkin cek, wang atau pemindahan kawat). Tetapi wang tunai tidak selalu diperlukan. Sebagai contoh, tanah kadang-kadang boleh digunakan sebagai bayaran pendahuluan apabila memohon pinjaman pembinaan .