Anda boleh menjimatkan wang, tetapi anda mungkin akan membuat keadaan lebih buruk
Refinance to Save Money
Kenapa anda mahu membiayai semula?
Anda berpotensi dapat menjimatkan banyak wang, dan ini pada amnya merupakan sebab terbaik untuk membiayai semula.
Khususnya, pembiayaan semula mungkin membolehkan anda membelanjakan lebih sedikit faedah sepanjang hayat pinjaman anda. Terdapat beberapa cara untuk mengurangkan kos faedah:
- Membiayai semula kepada kadar faedah yang lebih rendah supaya anda membayar kurang pada baki pinjaman anda .
- Beralih kepada tempoh pinjaman yang lebih pendek , walaupun itu bermakna bayaran bulanan yang lebih tinggi, jadi anda membayar faedah untuk tahun yang lebih sedikit.
- Menyatukan hutang kadar faedah tinggi ke hutang kadar faedah yang rendah.
Mujurlah, ada cara untuk menentukan sama ada anda akan menjimatkan wang: Jalankan nombor-nombor. Ia tidak begitu sukar untuk mengira potensi penjimatan semula pembiayaan semula . Walau bagaimanapun, sambil mengurangkan kos faedah sepanjang hayat anda adalah bijak, pembiayaan semula dengan matlamat itu tidak selalu menjadi pilihan yang tepat.
Beralih hutang. Strategi ketiga yang disenaraikan di atas-menyatukan hutang kadar faedah tinggi-agak dipersoalkan. Sekiranya anda membiayai semula hutang tidak bercagar dengan pinjaman bercagar, anda mengambil risiko tambahan.
Sebagai contoh, anda mungkin menggunakan pinjaman ekuiti rumah untuk membayar hutang kad kredit. Ya, anda akan membayar hutang dengan kadar faedah yang lebih rendah, tetapi anda juga meletakkan risiko rumah anda. Jika anda ingkar pada hutang kad kredit, tidak mungkin syarikat kad kredit itu boleh merampas rumah anda. Tetapi apabila anda menjanjikan rumah anda sebagai cagaran dengan menggunakan pinjaman gadai janji, rumah anda adalah permainan yang adil.
Bayaran yang lebih rendah. Bayaran yang lebih rendah sering digunakan sebagai pembenaran untuk pembiayaan semula. Walaupun mungkin lebih baik untuk membayar kurang setiap bulan, pastikan untuk melihat gambaran besar. Memperluas pinjaman (memulakan pinjaman 30 tahun baru apabila anda hanya mempunyai 15 tahun lagi) boleh meningkatkan jumlah minat yang anda bayar sepanjang hayat anda. Untuk memahami mengapa, gunakan carta pelunasan yang menunjukkan berapa banyak faedah yang anda bayar dengan setiap pembayaran bulanan. Mengenai pinjaman jangka panjang yang baru, bayaran pada tahun-tahun awal hanya membuat penyok kecil dalam baki pinjaman anda.
Menukar ke gadai janji kadar laras (ARM) adalah satu lagi cara untuk menurunkan pembayaran anda. Walau bagaimanapun, kadar faedah ke atas pinjaman ini dapat meningkat, dan pembayaran anda pada suatu hari akan meningkat ke tahap yang tidak dapat dibiayai. Anda perlu membiayai semula ke ARM hanya jika anda bersedia dan mampu mengambil risiko pembayaran bulanan yang lebih tinggi di jalan.
Alasan lain untuk membiayai semula
Anda sudah tahu bahawa anda harus membiayai semula apabila anda boleh menjimatkan wang, tetapi bagaimana dengan strategi lain?
Kurangkan risiko. Pembiayaan semula mungkin merupakan idea yang baik walaupun anda tidak mendapat kadar yang lebih rendah atau pinjaman jangka pendek dalam beberapa kes. Sebagai contoh, anda mungkin membiayai semula untuk keluar dari ARM. Sekiranya anda bimbang tentang kenaikan kadar faedah yang signifikan pada masa akan datang, pembiayaan semula ke dalam gadai janji kadar tetap akan memberi anda kepastian lebih-walaupun pembayaran bulanan (dan kadar faedah) hari ini lebih tinggi.
Menilai kadar semasa pada gadai janji kadar tetap, harapan anda untuk perubahan kadar, dan potensi untuk ARM sedia ada anda berubah.
Detox hutang. Anda juga mungkin mengambil wang tunai untuk menyatukan hutang kadar faedah yang tinggi, tetapi ingat bahawa anda mungkin mengambil lebih banyak risiko daripada yang anda miliki sebelumnya. Yang berkata, jika anda mempunyai rancangan yang kukuh untuk menghapuskan hutang toksik, strategi itu boleh berfungsi. Jika pelan gagal, anda mungkin menghadapi risiko kehilangan rumah anda dalam perampasan atau kenderaan anda ditarik balik .
Melabur masa depan anda. Sesetengah pemilik rumah menggunakan pembiayaan semula wang tunai untuk membayar pendidikan, peningkatan rumah, atau memulakan perniagaan. Walaupun penggunaannya adalah lebih baik daripada membayar untuk percutian yang mahal atau penggunaan yang berterusan, strategi itu boleh meletakkan anda dalam kedudukan yang lebih buruk daripada yang anda pada asalnya.
Apa yang perlu diperhatikan
Jika anda berfikir sudah tiba masanya untuk membiayai semula, siasat perkara berikut:
- Kos penutupan . Kos tersebut akan menambah perbelanjaan pinjaman anda, dan mereka boleh menghapuskan sebarang keuntungan daripada menurunkan kadar faedah anda. Ia menggoda untuk menggulung kos tersebut ke dalam baki pinjaman , tetapi mungkin lebih baik untuk membayar dari saku.
- Penalti bayaran balik ke atas pinjaman yang anda akan membiayai semula.
- Jika rumah anda telah kehilangan nilai, adakah anda perlu menambah insurans hipotek swasta (PMI)?
- Sekiranya anda membiayai semula, anda boleh menukar hutang tanpa hutang ke hutang hutang . Sekiranya anda berbuat demikian, anda boleh membuka risiko pemberi pinjaman baru anda yang mengutip upah anda dan mengambil tindakan lain terhadap anda jika anda melepaskan rampasan.
- Ekuiti rumah boleh berubah. Sekiranya anda mengambil wang tunai atau menambah kos penutupan penting kepada baki pinjaman anda, anda akan mengurangkan bahagian ekuiti anda dalam harta anda . Walau bagaimanapun, jika anda hanya mengganti satu pinjaman dengan pinjaman lain yang sama saiz, ekuiti anda tetap sama.
Sebelum pembiayaan semula, lakukan analisa sekurang - kurangnya asas. Anda mungkin perlu membayar kos penutupan, jadi anda perlu mengetahui dengan tepat bagaimana dan kapan anda akan menerima balik kos tersebut dan bagaimana ia akan mempengaruhi kewangan anda ke depan. Ingatlah bahawa jika anda tidak membayar sebarang kos penutupan, anda akan berakhir dengan kadar faedah yang lebih tinggi.
Daripada Pembiayaan Semula
Kadangkala pembiayaan semula bukanlah pilihan terbaik anda-atau itu tidak boleh dilaksanakan.
Anda masih boleh mendapatkan beberapa manfaat pembiayaan semula tanpa melalui proses tersebut. Sebagai contoh, jika anda ingin menjimatkan kos faedah, anda boleh membayar lebih daripada minimum yang diperlukan setiap bulan. Anda akan menyingkirkan hutang itu lebih awal, dan anda akan menghabiskan sedikit faedah sepanjang hayat anda.