Selepas Peminjam mengambil Cagaran, Apa Seterusnya?
Dengan pinjaman balik hutang (atau hutang hutang), anda bertanggungjawab secara peribadi untuk apa-apa hutang yang belum dibayar, dan pemberi pinjaman boleh mengambil tindakan untuk mengumpul - walaupun setelah mengambil cagaran. Sebaliknya, pemberi pinjaman tidak mempunyai banyak pilihan, jadi bank mengambil lebih banyak risiko.
Jaminan dan Hasil Jualan
Dengan sebarang perjanjian pinjaman, anda bersetuju untuk membayar balik mengikut jadual yang ditetapkan.
Sebagai contoh, pinjaman rumah mempunyai bayaran bulanan yang kerap berlaku 15 atau 30 tahun. Sekiranya anda berhenti melakukan pembayaran, anda akhirnya gagal membayar pinjaman . Bergantung kepada pinjaman anda (dan undang-undang negeri), pemberi pinjaman mungkin mempunyai beberapa pilihan untuk mengutip pada baki pinjaman yang tidak dibayar.
Ambil cagaran: jika anda menggunakan cagaran untuk mendapatkan diluluskan, pemberi pinjaman hampir selalu dapat mengambil cagaran, menjualnya, dan menggunakan hasil untuk membayar kembali. Contoh-contoh umum dari tindakan ini termasuk perampasan dengan pinjaman rumah dan penarikan balik untuk pinjaman mobil yang tidak dibayar .
Kekurangan: malangnya, cagaran tidak selalu melunaskan seluruh baki pinjaman anda. Dalam perampasan, harta itu mungkin bernilai kurang daripada jumlah baki pinjaman, terutamanya jika pasaran perumahan telah lemah sejak pinjaman dibuat (dikenali sebagai bawah air atau terbalik ). Mana-mana baki yang tidak dibayar - yang mungkin termasuk yuran dan caj yang berkaitan dengan rampasan atau penarikan balik - adalah baki kekurangan .
Sama ada atau tidak pemberi pinjaman boleh terus berusaha untuk mengumpul kekurangan itu bergantung kepada sama ada pinjaman itu merupakan pinjaman cadangan atau tidak.
Tiada jalan keluar: jika hutang itu tidak memerlukan hutang, pemberi pinjaman tidak beruntung. Sebarang imbangan kekurangan mesti diserap oleh pemberi pinjaman (diambil sebagai kerugian). Akibatnya, pinjaman bukan rekursa adalah jenis pinjaman yang paling berisiko bagi pemberi pinjaman.
Bank-bank masih menawarkan banyak pinjaman tanpa pinjaman, tetapi mereka cuba menguruskan risiko mereka. Sebagai contoh, anda mungkin perlu mempunyai markah kredit yang lebih tinggi untuk melayakkan pinjaman bukan kredit, atau pemberi pinjaman mungkin memerlukan pinjaman yang lebih rendah untuk menilai nisbah untuk melindungi diri mereka.
Pinjaman Rekursa
Sekiranya pinjaman adalah pinjaman tambahan, peminjam boleh terus mencuba dan mengutip selepas mengambil cagaran. Seorang pemiutang boleh memenangi pertimbangan kekurangan, yang merupakan tindakan undang-undang yang membolehkan mereka mengambil tindakan undang - undang yang lain . Aktiviti tipikal termasuk:
- Koleksi: pemberi pinjaman mungkin menghubungi anda meminta wang, atau pemberi pinjaman boleh menjual hutang kepada agen pengumpulan yang akan mencoba mengumpulkan
- Pemberhentian: pemberi pinjaman atau agensi pengumpulan boleh mendapatkan hak untuk mengambil uang dari gaji Anda (majikan Anda harus membayar kreditur) sampai hutang Anda dibayar
- Levies: pemiutang boleh mengambil aset yang tidak pernah dijanjikan sebagai cagaran dalam beberapa kes. Sebagai contoh, pemiutang mungkin dapat mengambil wang dari akaun bank anda atau mendapatkan minat terhadap harta yang anda miliki .
Usaha pengumpulan ini mempunyai batas, jadi bercakap dengan seorang peguam tempatan jika para peminjam berusaha mengumpulkan pada kekurangan. Sebagai contoh, pemiutang hanya boleh mengambil sebahagian dari gaji anda, dan bahagian itu bergantung kepada keadaan kewangan anda - jangan biarkan mereka mengambil terlalu banyak.
Begitu juga, pemiutang tidak boleh selalu mengambil wang dari akaun bank anda - anda boleh merayu dan membatasi berapa banyak yang tersedia kepada mereka.
Mengenalpasti Jenis Pinjaman
Bertemu dengan peguam tempatan atau penasihat cukai untuk memastikan sama ada anda mempunyai pinjaman balik atau pinjaman tanpa wang. Walau bagaimanapun, anda boleh menggunakan maklumat di bawah untuk perbincangan.
Undang-undang negeri sering menentukan sama ada pinjaman adalah pinjaman atau tidak. California lebih dikenali sebagai negeri pinjaman tanpa pinjaman yang menjadikannya sukar bagi para peminjam untuk menuntut. Sesetengah negeri memberikan kelonggaran peminjam dalam cara mereka menerapkan mungkir, tetapi banyak peminjam memilih untuk tidak menuntut kerana peminjam yang ingkar sering tidak banyak mendakwa.
Pembelian pinjaman untuk kediaman utama anda adalah pinjaman yang paling tidak mungkin di negara bukan rekursa.
Pembiayaan semula , pinjaman gadai janji kedua , dan urusniaga "tunai" cenderung untuk mewujudkan pinjaman rekursa (walaupun anda sebelum ini mempunyai pinjaman tanpa pinjaman).
Dalam erti kata lain, anda mungkin membeli rumah dan pinjaman awal bukanlah hutang hutang - tetapi apa-apa pinjaman tambahan yang anda gunakan menggunakan cagaran yang sama adalah pinjaman balik.
Pinjaman dan Cukai Rekursa
Sekiranya berlaku keingkaran, tanggungan cukai anda mungkin bergantung kepada sama ada anda mempunyai pinjaman balik atau tidak. Pakar cukai kami membincangkan isu-isu ini dalam artikelnya: Penyitaan dan Cukai . Sekali lagi, penting untuk bercakap dengan penasihat cukai tempatan sebelum memfailkan supaya anda mendapat semua butiran yang betul.
Hutang bukan hutang adalah berita baik apabila membataskan tindakan yang boleh diambil oleh pemiutang. Malangnya, anda mungkin mendapatkan bil cukai yang tidak dijangka akibat hutang belum dibayar.