Pinjaman Rumah FHA Tidak Sempurna
Sorotan Pinjaman FHA
Walaupun dengan kredit yang rosak dan dana yang terhad untuk bayaran pendahuluan , anda boleh melayakkan pinjaman rumah dengan kadar faedah yang layak.
Bayaran turun: Pinjaman FHA membolehkan anda meletakkan turun sebanyak 3.5%. Ini membolehkan anda membeli rumah yang lebih mahal dengan kurang wang dan anda boleh menyimpan dana untuk projek penambahbaikan atau matlamat lain.
Isu kredit: peminjam dengan sejarah kredit bermasalah mempunyai masa yang sukar untuk diluluskan dengan peminjam konvensional. Dengan sokongan FHA, anda boleh mendapat diluluskan dengan skor kredit yang rendah .
Pembaikan rumah: Pinjaman FHA 203k membolehkan anda membiayai projek pembaikan rumah dan membeli rumah pada masa yang sama. Digabungkan dengan ciri-ciri lain pinjaman FHA, mereka membuat perkara mudah dan murah.
Kelemahan Menggunakan Pinjaman FHA
Apabila membeli rumah, bijak untuk menilai sama ada pinjaman FHA atau sebenarnya akan membantu anda. Lihat gambaran besar dan pertimbangkan semua matlamat kewangan anda.
Bayaran turun rendah: bayaran pendahuluan rendah boleh menjadi bendera merah. Meletakkan 3.5% mungkin merupakan tanda bahawa anda belum berada di landasan kewangan yang kukuh, dan mengambil pinjaman rumah mungkin berisiko.
Adakah ia bernilai mencari rumah yang kurang mahal atau menunggu sehingga anda boleh menyimpan bayaran pendahuluan yang lebih besar? Ingat bahawa semakin banyak anda meminjam, semakin banyak minat yang anda bayar (yang pada dasarnya menjadikan rumah anda lebih mahal ).
Insurans awal: meletakkan kurang daripada 20% bermakna anda perlu membayar insurans hipotek , dan pinjaman FHA datang dengan dua jenis insurans yang anda akan bayar untuk sepanjang hayat pinjaman anda.
Terdapat caj pendahuluan sebanyak 1.75%, dan banyak peminjam memilih membungkus yuran ini ke dalam baki pinjaman. Semakin banyak anda meminjam, semakin banyak minat yang anda bayar - jadi anda membayar lebih dari 1.75% kecuali anda menulis cek pada penutupan. Pinjaman yang lebih besar juga bermakna anda akan mempunyai bayaran bulanan yang lebih besar .
Insurans yang berterusan: anda juga akan membayar insurans gadai janji berterusan (bulanan). Jumlah premium insurans gadai janji yang berterusan (MIP) adalah antara 0.80% dan 1.05% daripada baki pinjaman anda, walaupun mereka boleh menurun serendah 0.45% jika anda mendapat pinjaman FHA 15 tahun. Kos tambahan itu bermakna anda akan membayar lebih banyak setiap bulan. Tidak seperti insurans hipotek swasta, yang boleh dibatalkan sebaik sahaja anda mendapat lebih daripada 20% ekuiti di rumah anda, insurans FHA tidak boleh dibatalkan (kecuali jika anda mendapat pinjaman sebelum 3 Jun 2013). Dalam erti kata lain, anda perlu membayar pinjaman atau membiayai semula untuk menghapuskan kos tersebut .
Pilihan pinjaman: untuk lebih baik atau lebih teruk, anda mempunyai pilihan terhad apabila menggunakan pinjaman FHA. Bagi kebanyakan peminjam, pinjaman tetap tetap 15 tahun atau 30 tahun adalah pilihan yang sempurna - jadi tidak ada masalah di sini. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa situasi apabila gadai janji faedah atau pinjaman kadar laras adalah lebih baik. Jangan gunakan produk tersebut untuk pembayaran yang lebih rendah - pastikan anda mempunyai pelan yang lebih besar.
Batasan hartanah: mendapatkan pinjaman FHA yang diluluskan memerlukan harta yang memenuhi piawaian tertentu. Sebagai contoh, keperluan asas kesihatan dan keselamatan mesti dipenuhi. Sekiranya anda mencari penaik, atas tawaran utama, atau foreclosures tertentu, pinjaman FHA tidak akan berfungsi. Bagi hartanah yang sedia bergerak, pinjaman FHA mestilah baik. Walau bagaimanapun, membeli sebuah kondo boleh mencabar: jika tidak cukup unit di bangunan anda adalah pemilik yang diduduki (atau masalah lain timbul), pinjaman FHA mungkin tidak menjadi pilihan.
Kelayakan: Pinjaman FHA tidak selalu diluluskan. Anda masih memerlukan skor kredit minimum, dan anda perlu mendokumenkan pendapatan yang mencukupi untuk membayar balik pinjaman . Untuk memenuhi syarat untuk bayaran pendahuluan terendah, anda akan memerlukan skor FICO di atas 580, tetapi anda boleh mendapat diluluskan dengan markah yang lebih rendah jika anda merancang membuat bayaran ke muka yang lebih besar.
Ragu penjual: dalam sesetengah keadaan, pinjaman FHA boleh merugikan ketika membeli rumah. Penjual ingin tahu mengenai pembeli yang berpotensi (ejen hartanah boleh berkongsi maklumat ini), dan pinjaman FHA tidak memberi isyarat kekuatan. Terlebih lagi, penjual mungkin takut bahawa keperluan tambahan akan melambatkan (dan berpotensi mengancam) perjanjian itu. Sekiranya anda membeli dalam pasaran panas, cuba bentuk pembiayaan yang lain.
Pinjaman Alternatif
Pinjaman rumah standard (yang tidak disokong oleh FHA) menyelesaikan banyak masalah di atas. Walaupun anda fikir anda tidak akan diluluskan, ia bernilai membeli-belah untuk pinjaman konvensional - hanya untuk melihat tawaran apa yang tersedia. Dengan pinjaman konvensional, anda akan mempunyai lebih banyak fleksibiliti, dan anda masih boleh membeli dengan turun sebanyak 5% atau 10%.
Bagi peminjam ketenteraan, pinjaman VA juga patut dilihat.
Maklumat penting
Dasar HUD dan ciri-ciri pinjaman FHA berubah secara teratur. Artikel ini mungkin tidak mencerminkan perubahan terkini, dan anda mungkin terlepas manfaat kewangan yang penting. Untuk mendapatkan maklumat terkini, bercakap terus dengan wakil HUD atau kaunselor perumahan yang diluluskan oleh HUD. Untuk maklumat hubungan, layari HUD.gov.