FHA 203k Asas
Sesetengah hartanah hampir sempurna - lokasinya bagus, dan harta itu berpotensi, namun penambahbaikan penting perlu dibuat.
Tanpa pembaikan itu, rumah mungkin tidak sesuai untuk hidup, dan peminjam mungkin tidak bersedia untuk membiayai pinjaman pada harta benda yang mempunyai masalah.
FHA 203k membolehkan anda mengubah harta itu ke rumah (dan untuk mendapatkan harta itu dari pasaran dan menjadikannya sebahagian daripada komuniti lagi).
Pembaikan dan pembelian dana: Anda boleh meminjam cukup untuk membuat pembelian anda ditambah cukup untuk membuat penambahbaikan yang diperlukan. Oleh kerana Pihak Berkuasa Perumahan Persekutuan (FHA) terlibat, peminjam sanggup bergerak ke hadapan dengan harta yang mereka tidak dapat disentuh.
Perumahan sementara: Melainkan jika anda ingin tinggal di zon pembinaan, anda memerlukan dana untuk pengaturan perumahan lain. Dalam kes tertentu, anda boleh meminjam tambahan untuk menampung sewa atau gadai janji yang sedia ada sehingga enam bulan.
Gambaran keseluruhan projek: Projek anda mesti disiapkan dalam tempoh enam bulan. Dana diletakkan dalam akaun escrow dan dibayar kepada kontraktor apabila kerja selesai.
Adalah penting untuk bekerjasama dengan kontraktor yang berwibawa yang tidak underbid dan yang biasa dengan proses 203k.
Kelayakan: Pemilik / penghuni dan pertubuhan bukan untung boleh menggunakan FHA 203k, tetapi bukan pelabur. Program ini direka untuk satu hingga empat unit hartanah, tetapi pemilik kondominium dan bandar boleh menggunakan program untuk projek-projek dalaman.
Anda tidak perlu kredit yang sempurna - kerana FHA melindungi peminjam sekiranya anda lalai, lebih mudah untuk memenuhi syarat. Anda masih memerlukan pendapatan yang mencukupi untuk menampung pembayaran. Adalah lebih baik untuk mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan yang lebih baik daripada 31/43, tetapi anda mungkin boleh pergi lebih tinggi.
Bergantung kepada jenis penambahbaikan yang anda telah merancang, jenis pinjaman lain mungkin lebih baik. Untuk projek yang mampan alam sekitar (seperti menaik taraf kepada sistem pemanasan dan penyejukan yang lebih cekap) pinjaman PACE boleh membiayai . PACE juga tersedia untuk hartanah komersil.
Butiran Pinjaman
Anda mesti meminjam sekurang-kurangnya $ 5,000, dan terdapat had maksimum yang ditetapkan oleh FHA yang berbeza mengikut lokasi. Bagi kebanyakan orang membeli rumah keluarga tunggal yang tidak mewah, anda akan berada di dalam had ini. Untuk projek yang lebih kecil, FHA 203k yang terhad (sebelum ini di bawah nama Streamline 203k) membolehkan anda meminjam kurang dengan proses yang lebih mudah.
Anda boleh meminjam cukup untuk membiayai 110 peratus daripada nilai yang diunjurkan dari rumah setelah peningkatan. Penilai akan menyemak pelan anda dan mengambil nilai masa depan akaun rumah anda.
Kadar faedah: Kadar faedah akan berubah, bergantung pada kadar secara umum dan kredit anda. Berharap untuk membayar kadar yang 1 peratus atau lebih tinggi daripada yang anda akan bayar pada pinjaman standard.
Fikirkan ini sebagai kos kelulusan yang lebih mudah (atau menggabungkan kedua-dua pinjaman pembelian dan peningkatan anda menjadi satu). Selain itu, pemberi pinjaman perlu melakukan kerja tambahan yang menjejaki kemajuan projek anda dan mengendalikan pembayaran. Pada masa yang sama, pinjaman itu diinsuranskan oleh FHA, jadi pemberi pinjaman mungkin menawarkan kadar yang lebih rendah daripada yang anda akan dapatkan di tempat lain. Bandingkan tawaran dan dapatkan pinjaman yang paling sesuai untuk anda. Pinjaman 203k boleh sama ada pinjaman kadar tetap atau kadar berubah dengan pembayaran balik sehingga 30 tahun.
Bayaran bawah: Dengan pinjaman 203k, seperti pinjaman FHA lain, anda boleh membayar sedikit sebanyak 3.5 peratus ke depan. Tetapi ada alasan yang baik untuk membuat bayaran balik yang lebih besar setiap kali anda boleh.
Kontraktor dan DIY
Pinjaman 203k memberi peluang kepada anda untuk membuat peningkatan yang ketara ke rumah anda. Anda juga dapat melakukan perkara-perkara yang paling penting kepada anda: jika anda ingin menggunakan peralatan dan bahan-bahan yang hijau atau tenaga, anda bebas melakukannya.
Anda tidak boleh membiayai barangan mewah melalui 203k, tetapi anda boleh membuat penambahbaikan dramatik.
Malangnya, anda biasanya tidak dibenarkan melakukan kerja itu sendiri. Walaupun anda seorang kontraktor berlesen yang mahir, jangan mengharap untuk mengendalikan semua kerja.
Anda mesti menggunakan kontraktor berlesen untuk semua kerja, dan penting bahawa mereka tahu anda menggunakan 203k. Ini mungkin mengecualikan beberapa pakar yang telah anda gunakan pada masa lalu dan telah membangunkan hubungan dengannya. Proses 203k semuanya mengenai kerja kertas dan mematuhi peraturan tertentu, oleh itu gunakanlah diri anda untuk kebebasan yang kurang daripada yang mungkin anda bayangkan semasa membina semula rumah anda.
Sekiranya anda seorang pelabur yang berharap untuk membina rumah, terdapat pilihan yang lebih baik, termasuk wang daripada pemberi pinjaman swasta .
Kebaikan dan keburukan
Pinjaman 203k sangat baik untuk meningkatkan harta yang anda harapkan untuk hidup. Walau bagaimanapun, faedah tidak akan datang secara percuma.
Kos: Pinjaman FHA 203k mungkin atau mungkin bukan pilihan yang paling berpatutan. Anda akan membayar premium insurans gadai janji terdahulu (MIP), dan anda juga akan membayar yuran berterusan kecil untuk setiap pembayaran bulanan. Pemberi pinjaman anda juga boleh mengenakan bayaran ' yuran penambahan tambahan ' (lebih besar sebanyak 1.5 peratus atau $ 350). Peminjam bukan 203k lain pasti akan mengenakan yuran, jadi anda perlu mendapatkan sebut harga dari beberapa sumber (mencari beberapa jenis pinjaman) sebelum anda membuat keputusan.
Kertas Kerja: Pinjaman-pinjaman ini terkenal dengan kertas kerja. Anda akan mengisi pelbagai bentuk, dan kontraktor anda juga tertakluk kepada beberapa kesakitan ini. Sekiranya anda tidak mempunyai kesabaran untuk mengikuti segala-galanya, pertimbangkan pilihan lain.
Masa: Selain daripada waktu yang diperlukan untuk menangani dokumen, anda perlu menunggu jawapan dari FHA dan pemberi pinjaman anda. Mereka mempunyai hanya sebanyak (atau lebih) kertas kerja untuk dilakukan pada akhirnya. Terutama jika anda cuba membeli sebuah hartanah di pasaran yang kompetitif, ini boleh menjadi penjual kesepakatan.
Piawaian yang diperlukan: Anda mungkin mempunyai penambahbaikan tertentu, tetapi FHA juga memerlukan anda menangani masalah kesihatan dan keselamatan dan memenuhi semua kod bangunan. Lukisan cat, masalah elektrik, dan barang-barang lain boleh ditambah ke senarai projek anda tanpa disangka-sangka. Berurusan dengan isu-isu ini mungkin idea yang baik, tetapi anda mempunyai pilihan yang kurang pada masa dan bagaimana untuk menyelesaikan masalah tersebut.