Mulakan Awal 401k anda
Ia tidak terlalu awal atau terlambat untuk mula menjimatkan dalam rancangan 401k. Walaupun anda berusia 40-an atau 50-an, masih ada masa untuk membina telur sarang yang penting untuk bersara.
Oleh itu, tidak ada usia yang ajaib untuk mula menjimatkan dalam pelan 401k tetapi nasihat simpan sederhana ini: Masa terbaik untuk memulakan simpanan dalam pelan 401k ialah hari ini, masa kedua terbaik untuk memulakan simpanan dalam pelan 401k adalah hari ini, dan Masa terburuk untuk mula menjimatkan dalam 401k adalah esok.
Ambil Kelebihan Kepentingan Pengkompaunan
Semakin cepat anda mula menyimpan 401k anda, semakin cepat anda dapat memanfaatkan kekuatan bunga kompaun. Satu contoh dua penabung yang berbeza menerangkan yang terbaik: Saver # 1 mula menjimatkan $ 5,000 setahun dalam 401k pada usia 25 dan terus selama 10 tahun sehingga umur 35 ketika mereka berhenti. Itulah jumlah simpanan sebanyak $ 50,000. Saver # 2 mula menjimatkan jumlah yang sama $ 5,000 tetapi menunggu sehingga umur 35 tahun dan berterusan selama 30 tahun sehingga umur 65 tahun.
Itu jumlah perbelanjaan simpanan sebanyak $ 150,000 untuk mereka. Dengan mengandaikan kadar pulangan 7% pada setiap portfolio pelaburan mereka sebanyak 401k, yang satu berakhir dengan yang paling tinggi pada usia 65 tahun?
Kerana mendapat permulaan awal, dan terima kasih kepada kuasa pengkompaunan, Saver # 1 menang, selepas hanya menyimpan selama 10 tahun, dengan baki lebih dari $ 600,000. Saver # 2 berakhir dengan kira-kira $ 540,000 walaupun mereka disimpan selama 30 tahun.
Kerana kepentingan kompaun, yang memanfaatkan nilai masa wang, Saver # 1 "memenangi" pertandingan simpanan 401k.
Membuat pengkompaunan lebih berkuasa, pendapatan dalam pelan 401k tidak dikenakan cukai semasa dalam akaun. Ini membolehkan faedah untuk mengekalkan pengkompaunan tanpa cukai memperlahankannya, kerana ia akan dalam akaun yang boleh dikenakan cukai.
Pilih Kadar Simpanan Terbaik untuk Anda
Tidak ada satu-saiz-sesuai-semua kadar simpanan 401k untuk semua orang. Oleh itu, jumlah yang terbaik untuk menyelamatkan dalam pelan 401k bagaimanapun banyak yang anda mampu menyumbang tanpa menyakiti matlamat dan kewajipan kewangan anda yang lain.
Sebagai contoh, jika anda tidak dapat membayar sewa anda atau mengurangkan hutang kad kredit anda kerana caruman 401k anda terlalu tinggi, anda menyimpan terlalu banyak! 10 hingga 15% adalah jumlah yang baik untuk menyimpan dalam pelan 401k tetapi anda sekurang-kurangnya perlu melabur cukup untuk mendapatkan apa-apa sumbangan yang sesuai yang ditawarkan oleh majikan anda. Perlawanan umum adalah 50% hingga 6% daripada kadar sumbangan anda (sering disebut "peratusan penangguhan").
Dalam terjemahan, jika anda menyumbang kurang daripada 6% daripada gaji anda, anda tidak mendapat perlawanan penuh. Tetapi jika anda menyumbang 6%, majikan anda menambah 50% daripadanya, iaitu 3% dari gaji anda. Itu diterjemahkan ke dalam jumlah 9% pendapatan anda ke dalam 401k anda! Hanya jangan biarkan wang meletakkan di atas meja, jadi untuk bercakap.
Benar Menilai Toleransi Risiko Anda
Salah satu daripada kesilapan terbesar pelabur membuat dalam rancangan 401k gagal mengenal pasti dana bersama mana yang terbaik untuk mereka.
Lebih khusus lagi, sesetengah pelabur mengambil terlalu sedikit risiko, yang bermakna penjimatan 401k mereka mungkin berkembang dengan perlahan, dan beberapa peniaga melabur terlalu agresif dan menjual dana bersama mereka dalam panik apabila penurunan pasaran utama datang.
Untuk mengetahui bagaimana mencari keseimbangan risiko dan pulangan terbaik, 401k pelabur harus melengkapkan apa yang disebut soal selidik toleransi risiko , yang akan mengenal pasti profil risiko dan mencadangkan jenis dana dan peruntukan bersama.
Mempelbagaikan Portfolio Tabung Mutlak 401k anda
Apabila membina portfolio dana bersama , aspek terpenting dalam proses itu adalah kepelbagaian, yang bermaksud untuk merebak risiko merentasi pelbagai jenis pelaburan. Kebanyakan rancangan 401k menawarkan beberapa dana bersama dalam pelbagai kategori. Cara terbaik untuk memahami konsep kepelbagaian ketika membina portfolio adalah dengan visual yang baik.
Berikut adalah contoh portfolio yang sederhana , yang merupakan campuran risiko "sederhana" yang sesuai untuk kebanyakan pelabur, menggunakan dana yang biasanya dijumpai dalam pelan 401k:
- 40% Saham topi besar (Indeks)
- 10% saham kecil
- 15% Stok Asing
- 30% Bon jangka menengah
- 05% Tunai / Pasaran Wang / Nilai Stabil
Ikuti Amalan Pengurusan 401 yang Terbaik
Sebaik sahaja anda telah menetapkan peratusan penangguhan anda dan memilih pelaburan anda, anda boleh meneruskan kerja dan kehidupan anda dan biarkan 401k melakukan tugasnya. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa tip penyelenggaraan yang mudah untuk diikuti:
- Rebalance Portfolio Anda : Apabila anda menyeimbangkan semula 401k anda, anda akan mengembalikan peruntukan pelaburan anda sekarang kembali kepada peruntukan pelaburan asal . Oleh itu, pengimbangan semula akan memerlukan membeli dan / atau menjual saham beberapa atau semua dana bersama anda untuk membawa peratusan peruntukan ke belakang. Untuk contoh yang mudah, katakan anda pada asalnya memilih 4 dana bersama dan menetapkan peruntukan kepada 25% setiap satu. Selepas satu tahun, satu dana bersama meningkat kepada 30% daripada portfolio anda, satu lagi menurun kepada 20% dan dua lagi tinggal sekitar 25%. Untuk mengimbangi semula, anda akan menjual saham dana yang tumbuh dengan nilai, membeli saham dana yang menurun nilai, dan meninggalkan orang lain sahaja. Ini mempunyai kesan "membeli rendah dan menjual tinggi," yang merupakan pelabur terbaik yang kerap dilakukan. Frekuensi yang baik untuk pengimbangan semula sekali setahun. Kebanyakan rancangan 401k membenarkan pengimbangan semula automatik atau cara mudah untuk melakukannya secara dalam talian.
- Meningkatkan Kadar Simpanan : Apabila anda mendapat kenaikan gaji, berikan peningkatan 401k anda! Sebagai contoh, katakan majikan anda memberi anda promosi yang disertakan dengan kenaikan gaji 5%. Segera tingkatkan penangguhan 401k anda sekurang-kurangnya 1%. Dengan cara itu, anda masih akan menikmati peningkatan tetapi anda juga akan meningkatkan simpanan persaraan anda.