Terminologi
Pertama, mari kita jelaskan istilah yang digunakan. Perbezaan bahasa kebanyakannya geografi. Sesetengah negeri menggunakan perkataan "escrows", sementara yang lain menggunakan istilah "impound". Ini adalah perkara yang sama dan kata-kata tersebut akan digunakan secara bergantian di sepanjang panduan ini.
Perkara pertama yang perlu diperhatikan dan menekankan adalah bahawa wang yang masuk ke akaun simpanan adalah bukan kos untuk melakukan pinjaman. Ia adalah wang anda. Ia akan digunakan untuk membayar cukai harta dan insurans anda.
Pada akhir pinjaman, sama ada anda membiayai semula atau menjual harta itu, anda akan mendapat apa-apa wang yang tinggal dalam akaun itu. Pemberi pinjaman dikehendaki menghantar cek dalam enam puluh hari hasil pinjaman.
Walaupun akaun impak direka untuk melindungi pemberi pinjaman, ia juga boleh memberi manfaat kepada peminjam.
Dengan membayar perbelanjaan perumahan besar secara beransur-ansur sepanjang tahun, peminjam mengelakkan kejutan pelekat membayar bil besar sekali atau dua kali setahun dan yakin bahawa wang untuk membayar bil-bil tersebut akan berada di sana apabila mereka memerlukannya.
Untuk peminjam bayaran rendah , akaun escrow biasanya tidak boleh dipilih.
Memandangkan peminjam bayaran rendah yang rendah dianggap sebagai risiko yang lebih tinggi disebabkan oleh kepentingan peribadi mereka yang lebih rendah dalam harta itu, peminjam menginginkan beberapa tahap jaminan bahawa kerajaan tidak akan merampas harta itu kerana tidak membayar cukai hartanah, dan peminjam memenangi ' t tanpa insurans pemilik rumah sekiranya harta itu rosak.
Dengan kata lain, jika anda meletakkan kurang dari 20% ke bawah, anda boleh mengharapkan DIPERLUKAN oleh pemberi pinjaman gadai janji anda untuk memiliki akaun escrow.
Apakah Perbelanjaan Prepaid (Escrows dan Impounds)
Prepaid adalah perbelanjaan atau barangan yang pembeli rumah membayar pada penutupan sebelum ia berpatutan secara teknikal. Mereka perlu membuat akaun escrow atau menyesuaikan akaun escrow yang ada penjual.
Prepaid boleh termasuk cukai, insurans bahaya, insurans gadai janji persendirian dan penilaian khas
Akaun impak (juga dipanggil akaun escrow, bergantung kepada tempat tinggal anda) hanyalah akaun yang dikendalikan oleh syarikat gadai janji untuk mengutip pembayaran insurans dan cukai yang perlu bagi anda untuk menyimpan rumah anda, tetapi tidak secara teknikal sebahagian daripada gadai janji.
Pemberi pinjaman membahagikan kos tahunan setiap jenis insurans ke dalam jumlah bulanan dan menambahnya kepada pembayaran gadai janji anda.
Bagaimana Escrows Anda Mempengaruhi Tunai Tutup
Deposit escrow anda akan berubah mengikut masa tahun di mana anda menutup pinjaman anda berbanding dengan bulan di mana cukai harta anda perlu dibayar.
Jika anda menutup pinjaman pada bulan Februari, anda tidak akan membuat pembayaran pertama anda pada pinjaman itu sehingga April pertama. Jika cukai harta anda akan dibayar pada bulan Januari, mereka akan dibayar. Ini bermakna deposit eskrow awal anda akan menjadi kecil.
Pemberi pinjaman anda mempunyai banyak masa untuk mengumpul escrow sebelum pembayaran berikutnya.
Pada harta $ 500k, itu adalah kira-kira $ 2000 untuk cukai harta walaupun dalam zon cukai asas, dan sekiranya insurans anda adalah $ 1200 setahun, anda perlu membuat satu lagi $ 400 untuk itu. $ 2400 ke dalam akaun impound.
Insurans pemilik rumah anda sentiasa dibayar penuh ditambah dua bulan jika anda membeli rumah.
Dengan menggunakan jumlah pinjaman sebanyak $ 500,000 yang sama, katakan anda menutup pembiayaan semula pada bulan Oktober. Anda pada asalnya dibeli pada bulan Februari. Anda hanya akan membuat dua pembayaran (Disember dan Januari) sebelum insurans itu jatuh tempo, jadi jumlah penimbunan anda untuk insurans sahaja $ 1000 untuk insurans.
Anda perlu menghasilkan $ 3000 untuk membayar separuh pertama cukai harta benda anda, ditambah kerana anda hanya mempunyai dua pembayaran sebelum separuh kedua, satu lagi pembayaran $ 3000, atau enam bulan untuk itu. Jumlah terhutang, $ 7000.
Jumlah wang tunai yang dipinjam oleh peminjam tetap sebagai bayaran bulanan mereka masih tertakluk kepada perubahan - ini adalah salah satu isu terbesar dengan akaun terkumpul. Oleh kerana insurans dan cukai harta tanah tertakluk kepada perubahan, jumlah bayaran bulanan boleh berubah-ubah.
Bagi kebanyakan pemilik rumah, impak gadai janji adalah kejahatan yang perlu.
Tanpa mereka, pemberi pinjaman mungkin tidak akan memberikan hipotek kepada peminjam dengan bayaran rendah.