Apakah Bayaran Asal Pinjaman?
Caj pembaharuan adalah yuran yang anda bayar kepada pemberi pinjaman anda untuk memproses permohonan pinjaman anda. Bergantung pada pemberi pinjaman anda, kos mungkin dibundel ke dalam satu item baris, atau mungkin terperinci.
Nama khas untuk yuran asal termasuk yuran permohonan, yuran pengunderaitan dan yuran pemprosesan. Caj pemberi pinjaman juga boleh memasukkan "mata," yang merupakan pembayaran pilihan yang membolehkan anda mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah.
Istilah "yuran pemprosesan" tidak banyak memberitahu anda, tetapi peminjam mengenakan yuran ini untuk semua tugas yang diperlukan untuk menutup pinjaman anda. Antara fungsi tersebut termasuk:
- Mengumpulkan dan menganjurkan dokumentasi anda
- Menganalisis pendapatan anda, seperti pendapatan diri, pendapatan sewa, dan potongan
- Meminta maklumat daripada majikan, IRS, dan lain-lain
- Mengesahkan dokumentasi itu tepat
- Memastikan permohonan anda memenuhi kriteria untuk program kerajaan, atau ia boleh dijual kepada pelabur
Untuk melihat yuran anda, semak Anggaran Pinjaman anda, yang merupakan ringkasan tiga halaman yang menunjukkan butiran penting mengenai pinjaman anda. Ia termasuk bayaran bulanan anda, kos penutupan, dan maklumat lain.
Sekiranya anda tidak mempunyai Anggaran Pinjaman daripada setiap pemberi pinjaman yang anda sedang mempertimbangkan, dapatkan satu perkara yang tidak rasmi sehingga pemberi pinjaman memberikan dokumen itu.
Cara Meminimumkan Beban Asal
Sekiranya anda teragak-agak untuk membayar beribu-ribu ringgit untuk caj asal, anda mempunyai beberapa pilihan.
Membeli-belah di sekitar: Dengan apa-apa pinjaman penting, penting untuk mendapatkan sebut harga dari sekurang-kurangnya tiga sumber yang berbeza.
Bandingkan kadar faedah dan jumlah caj pemberi pinjaman untuk mencari tawaran terbaik. Nama-nama tertentu yang digunakan untuk caj asal kurang penting daripada jumlah dolar.
Hanya bayar: Pendekatan yang paling mudah adalah membayar yuran pendahuluan. Ini juga merupakan pendekatan yang paling menyakitkan, tetapi sekurang-kurangnya anda akan tahu berapa banyak yang anda belanjakan, dan anda berpeluang untuk mendapatkan kadar yang lebih rendah apabila anda membayar di depan. Pengiklan boleh menggalakkan pinjaman "tanpa kos" , tetapi tiada siapa yang bekerja secara percuma. Semakin sedikit anda membayar di depan, semakin tinggi kadar anda.
Dapatkan kredit: Anda boleh memilih untuk mengambil kadar faedah yang lebih tinggi dengan menggunakan mata negatif jika masuk akal untuk melakukannya. Dengan menerima kadar yang lebih tinggi, pemberi pinjaman anda akan membuat dana yang tersedia (dikenali sebagai kredit pemberi pinjaman) untuk membayar kos penutupan. Tetapi yang terbaik adalah untuk melakukan ini dengan pemberi pinjaman telus yang menunjukkan anda beberapa pilihan-dengan dan tanpa kredit pemberi pinjaman. Dengan kadar yang lebih tinggi, anda akan membayar lebih banyak faedah sepanjang hayat pinjaman anda, jadi mata negatif menjadikan yang paling masuk akal apabila anda menyimpan pinjaman untuk tempoh yang singkat.
Berunding: Tanyakan pemberi pinjaman anda untuk mengetepikan yuran pendahuluan tanpa mengubah kadar faedah anda. Anda mungkin tidak berjaya, tetapi anda tidak pernah tahu kecuali anda bertanya. Anda mempunyai peluang terbaik untuk menjimatkan wang jika anda mempunyai kredit yang besar , sumber pendapatan yang tidak rumit, dan pinjaman yang agak besar.
Dapatkan hadiah: Jika anda mempunyai sanak saudara yang murah hati, tanyakan kepada pemberi pinjaman anda tentang membayar yuran asal pinjaman dengan dana berbakat. Wang itu mungkin perlu datang dari ahli keluarga terdekat yang sanggup dan dapat membantu anda mendokumenkan hadiah secara bertulis.
Konsesi Penjual: Jika anda membeli harta ( berbanding dengan pembiayaan semula ), penjual mungkin dapat membayar beberapa kos penutupan untuk anda-selagi perjanjian pembelian membolehkan ini. Malah di pasaran penjual, ini mungkin menjadi pilihan jika anda menyesuaikan harga tawaran anda untuk mencerminkan konsesi.
Berapa Banyak Anda Perlu Bayar?
Caj pembesaran bergantung kepada pelbagai faktor. Anda mungkin menjangkakan untuk membayar serendah 0.5 peratus untuk caj pemprosesan, atau di mana-mana sekitar 2 peratus pada akhir yang lebih tinggi. Walau bagaimanapun, syaitan sentiasa ada butiran, dan anda perlu menilai yuran dengan faktor lain-seperti tahap minat anda.
Untuk pinjaman yang lebih besar, bayaran harus berada di hujung bawah julat tersebut. Tetapi pinjaman kecil mengambil jumlah yang sama kerja, jadi peminjam dapat membayar biaya awal yang agak tinggi.
Bagaimana dengan mata? Ingatlah bahawa caj asal dan titik diskaun membayar untuk perkara yang berbeza. Titik diskaun menurunkan kadar faedah anda, dan yuran permulaan mengimbangi pemberi pinjaman anda untuk menutup pinjaman anda. Walau bagaimanapun, istilah "mata" digunakan secara tidak rasmi untuk merujuk kepada satu peratus daripada jumlah pinjaman anda, sama ada anda bercakap tentang yuran pemprosesan atau titik diskaun. Sentiasa meminta penjelasan jika anda tidak pasti apa yang dimaksudkan oleh pemberi pinjaman.
Kos Penutupan Lain
Yuran pembaharuan bukan satu-satunya yuran yang anda bayar. Anda akan membayar kos penutupan tambahan, yang juga disenaraikan di halaman kedua Anggaran Pinjaman anda. Perbelanjaan tersebut termasuk perkhidmatan yang disediakan oleh pihak ketiga, tetapi pemberi pinjaman anda mengatur perkhidmatan tersebut, sehingga mereka mungkin kelihatan seperti biaya pemberi pinjaman. Sebagai contoh, pemberi pinjaman perlu menyemak kredit anda, membuat penilaian , dan mengumpul yuran pembiayaan untuk program kerajaan seperti pinjaman FHA . Untuk beberapa kos penutupan, anda boleh berbelanja dan mencari vendor yang mengenakan kurang berpotensi menjimatkan beratus-ratus dolar.
Sama sekali, kos penutupan anda - dengan yuran permulaan dan caj lain-mungkin antara 2 peratus dan 5 peratus daripada jumlah pinjaman anda.