Mereka bukan perkara yang sama!
Saya baru-baru ini mendapat persoalan hebat daripada pembaca yang ingin saya kongsikan. Pembaca bertanya:
"Saya tidak suka membayar yuran overdraf ... (Saya) menyimpan wang tambahan dalam akaun bank saya jadi saya tidak perlu membayarnya. Adakah ini dana kecemasan ? "
Soalan hebat. Pembaca bertanya sama ada kusyen tunai yang dia menyimpan di dalam akaun semaknya untuk melindungi daripada penalti dana yang tidak mencukupi boleh dianggap sebagai sebahagian daripada dana kecemasannya.
Jawapan ringkas: tidak. Inilah sebabnya.
Apakah Dana Kecemasan?
Salah satu peraturan utama dalam kewangan peribadi ialah anda perlu mengekalkan dana kecemasan.
Kebanyakan dana kecemasan sepatutnya dapat menampung perbelanjaan hidup 3 hingga 6 bulan. Jika anda mempunyai pekerjaan yang tidak stabil di mana gaji anda sangat bergantung kepada komisen dan bonus, atau jika anda seorang kontraktor atau penerjemah bebas, atau jika anda bekerja dalam industri yang mengecil, anda mungkin ingin meningkatkan dana anda untuk menampung 6-9 bulan perbelanjaan hidup.
Dana ini harus digunakan HANYA untuk membayar perbelanjaan yang mengejutkan anda . Perkara seperti kehilangan pekerjaan, bil hospital yang besar, atau rang undang-undang veterinar besar untuk anjing yang berusia setahun yang sihat.
Dengan kata lain, dana kecemasan berfungsi dengan tujuan untuk menampung perbelanjaan yang tidak dijangka. Apa-apa kos yang anda boleh jangkakan - seperti bil-bil pembaikan kereta (setiap kereta akan rosak dari semasa ke semasa) - harus dibayar daripada dana yang diperuntukkan untuk tujuan itu .
Apa itu Kusyen?
Sebaliknya, kusyen adalah baki yang anda simpan di dalam akaun simpanan anda untuk melindungi diri daripada penalti dana yang tidak mencukupi dan yuran overdraf .
"Apa maksudnya?"
Mari bayangkan anda mempunyai $ 1,000 dalam akaun semak anda.
Pada hari Isnin, anda menulis cek sebanyak $ 200, anda membayar bil kad kredit anda secara online untuk $ 400, dan anda sapu kad debit anda untuk lagu $ 400.
Pada penghujung hari pada hari Isnin, anda mempunyai bayaran pendahuluan bernilai $ 1,000 yang akan ditolak dari akaun semak anda.
Katakan bahawa bil pembayaran kad kredit $ 400 dan pembayaran kad debit $ 400 kedua-dua pos pada hari Selasa. Pada hari Rabu, anda menyemak akaun anda dan melihat bahawa anda masih mempunyai $ 200 di sana.
Anda seorang yang sibuk dengan banyak perkara di fikiran anda; anda lupa bahawa anda menulis cek $ 200 yang masih belum selesai. Anda menganggap bahawa $ 200 dalam akaun semak anda adalah milik anda untuk mengambil, jadi anda mengeluarkan $ 40 dari ATM.
Kemudian pada hari yang sama, seseorang cuba untuk membayar cek - tetapi sekarang anda hanya mempunyai baki sebanyak $ 160. Dengan kata lain, anda mempunyai dana yang tidak mencukupi. Cek cek dan bank anda mengenakan bayaran overdraf $ 35 kepada anda.
Kenapa Anda Perlu Kusyen Tunai
Bagaimana anda boleh mengelakkan ini ? Simpan kusyen dalam akaun semak anda. Sesetengah orang mengekalkan kusyen yang sekecil $ 100; yang lain berasa selamat apabila mereka mempunyai $ 1,000 yang tersimpan dalam akaun mereka. Masa yang kurang anda ingin menghabiskan menjejaki baki anda , semakin besar bantal anda perlu.
Kusyen ini adalah baki akaun memeriksa dasar anda. Setelah akaun pemeriksaan anda menurun di bawah bantalan itu, anda harus menganggap diri anda sebagai "terlebih bayar."
Anda tidak terlalu ketara dalam mata wang bank; anda tidak akan melantun sebarang cek atau terkena dengan sebarang penalti dana yang tidak mencukupi. Tetapi apabila anda meleleh di bawah kusyen anda, anda harus menganggap diri anda mempunyai baki "sifar" dalam fikiran anda sendiri.
Menggunakan contoh yang sama seperti di atas: Mari kita bayangkan bahawa "kusyen" anda ialah $ 300. Apa yang akan berlaku?
Bagaimana Mengekalkan Kusyen Tunai Boleh Membantu Kewangan Anda
Pertama - Jika anda mempunyai $ 1,000 dalam akaun anda, anda tidak akan pernah membuat pembayaran bernilai $ 1,000 pada hari Isnin. Anda fikir secara mental bahawa akaun bank anda hanya memegang $ 700, kerana $ 300 yang lain adalah kusyen yang tidak boleh dilepaskan. Anda mungkin telah menghentikan diri anda daripada membeli sesuatu dengan kad debit anda pada hari itu.
Kedua - Jika anda salah membuat pembayaran bernilai $ 1,000 pada hari Isnin, anda akan melihat kesilapan anda setelah memeriksa baki anda dan melihat hanya $ 200 yang tersisa dalam akaun anda.
Itu akan menimbulkan penggera di kepala anda, kerana jumlah itu kurang daripada kusyen anda. Anda tidak akan menarik lebih banyak wang dari ATM. Sebaliknya, anda akan berebut untuk mendepositkan wang ke dalam akaun semak anda secepat mungkin, menambah semula kusyen anda.
Bottom Line: Bantal adalah baki kecil ($ 100 - $ 1,000) yang anda simpan dalam akaun semak anda untuk mengelakkan overdraf. Dana kecemasan adalah baki yang besar yang anda simpan dalam akaun simpanan demi menyelamatkan anda daripada keadaan yang mengerikan seperti kehilangan pekerjaan. Ini adalah konsep yang berasingan; kusyen anda bukan dana kecemasan.