Bagaimana akaun persaraan ini dapat membantu anda menyimpannya
Pertama, asas-asas: IRA bermaksud "akaun persaraan individu." Ini bermakna tepatnya namanya - ia adalah akaun persaraan bagi individu (anda).
IRA dibentuk oleh pemegang akaun. Itu bermakna anda, bukan majikan anda, perlu mengambil inisiatif untuk mewujudkan IRA.
Bagaimana anda melakukannya? Hubungi mana-mana perkhidmatan broker utama - seperti Vanguard, Schwab, T. Rowe Price atau Fidelity. Setiap syarikat ini mempunyai borang permohonan dalam talian yang anda boleh mengisi untuk membuat IRA.
Jadi apakah yang dimaksud dengan Roth IRA? Untuk menjawab soalan ini, saya perlu menjelaskan bagaimana wang di dalam IRA anda dikenakan cukai.
Bagaimana Cukai Berfungsi Dalam IRA Tradisional
Secara tradisinya, orang boleh menangguhkan membayar cukai atas wang yang mereka masukkan ke dalam IRA mereka. Mari kita asumsikan anda memperoleh $ 50,000 dan anda meletakkan $ 5,000 ke IRA Tradisional anda. Anda akan membayar cukai atas pendapatan hanya $ 45,000. (Untuk memastikan contoh ini mudah, kami menganggap bahawa anda tidak mengambil potongan cukai lain.)
$ 5,000 di dalam IRA Tradisional anda berkembang bebas cukai sepanjang tahun. Ini bermakna keuntungan modal dan dividen dapat mengkompaunkan diri mereka tanpa terlebih dahulu mempunyai gigitan cukai yang diambil. Ini membantu anda memaksimumkan keuntungan anda .
Akhirnya, apabila anda bersara dan anda mengeluarkan wang dari IRA Tradisional anda, anda akan membayar keseluruhan bil cukai: anda akan membayar cukai pendapatan DAN cukai keuntungan modal jangka panjang.
Perbezaan IRA Roth Dengan Cukai
Roth IRA dikenakan cukai secara berbeza. Sekiranya anda memperoleh $ 50,000 dan anda meletakkan $ 5,000 ke dalam Roth IRA anda, anda masih akan membayar cukai ke atas keseluruhan $ 50,000 pendapatan.
Di permukaan, ini mungkin terdengar seperti perjanjian yang lebih buruk. Mengapa membayar cukai hari ini, apabila anda boleh menangguhkan cukai tersebut?
Berikut adalah sebab yang menarik mengapa Roth IRA sangat hebat: anda TIDAK PERNAH membayar cukai atas wang itu sekali lagi, walaupun pada keuntungan dan dividen modal anda.
Dalam erti kata lain, wang itu dibenarkan untuk berkembang dan mengkompaun bebas cukai, dan apabila anda mengeluarkan wang tersebut dalam persaraan, anda tidak akan membayar sepersepuluh dalam cukai, bahkan tidak pada keuntungan tersebut.
Sekiranya saya memilih IRA Tradisional atau IRA Roth?
Bercakap dengan profesional cukai yang berkelayakan tentang akaun mana yang sesuai untuk anda. Sebagai peraturan umum , Roth IRA adalah hebat untuk orang berusia 20 - an, 30-an dan 40-an, yang masih mempunyai beberapa dekad yang tersisa sehingga bersara.
Kumpulan umur ini mungkin melihat keuntungan terbesar dalam portfolio mereka, jadi mereka akan mendapat manfaat daripada pengecualian daripada membayar cukai ke atas keuntungan tersebut.
Juga, jika anda fikir anda berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah sekarang daripada anda akan di masa depan, Roth IRA pada umumnya pilihan terbaik. Mari kita anggap anda kini dalam kurungan cukai 20 peratus atau 25 peratus, dan anda mengesyaki bahawa pada masa akan datang, anda akan berada dalam kurungan cukai sebanyak 30 peratus atau 35 peratus. Dalam keadaan ini, anda lebih baik melabur dalam IR Roth.
Yang berkata, hampir mustahil untuk meramalkan kadar cukai pada masa akan datang, kerana tidak ada yang tahu undang-undang Kongres akan lulus.
Ramai orang juga mendapati diri mereka dalam kurungan cukai yang lebih rendah apabila mereka bersara, kerana mereka menerima kurang pendapatan. Sekali lagi, anda akan ingin bertemu dengan profesional cukai yang berkelayakan untuk memutuskan tindakan yang mana yang terbaik untuk anda.
Adakah Saya Layak Melabur dalam IRA Roth?
Tidak semua orang layak untuk menyumbang kepada IRA Roth.
Pertama sekali, anda hanya boleh menyumbang pendapatan, pampasan yang boleh dikenakan cukai. Ini bermakna bahawa jika anda tidak memperoleh sesen pun pada tahun ini, anda tidak boleh membuat sumbangan Roth IRA.
Seperti yang telah kita bincangkan, orang yang lebih muda adalah, lebih-lebih lagi mereka mendapat manfaat daripada Roth IRA. Akibatnya, ramai ibu bapa cuba menubuhkan Roth IRA untuk anak-anak mereka.
Walau bagaimanapun, ibu bapa mendapati bahawa mereka tidak dapat menubuhkan IRA Roth untuk anak-anak mereka kecuali kanak-kanak itu memperoleh pendapatan yang boleh dikenakan cukai.
Kedua, pendapatan anda mesti berada di bawah ambang tertentu.
Artikel ini menerangkan kelayakan dan had sumbangan.
Bagaimana jika kita berkahwin, satu isi rumah pendapatan?
Sekiranya anda dan pasangan anda memfailkan pulangan cukai bersama, anda berdua boleh membuat sumbangan IRA, walaupun hanya seorang daripada anda yang mempunyai pampasan yang boleh dikenakan cukai.
Dalam erti kata lain, jika isi rumah anda terdiri daripada ibu bekerja dan ayah yang tinggal di rumah, atau sebaliknya, kedua-dua ibu bapa masing-masing boleh menyumbang wang kepada IRA mereka sendiri. Tidak kira pasangan mana yang mendapat pampasan.
Sumbangan gabungan anda - sebagai pasangan - tidak boleh lebih daripada pampasan boleh dicukai yang dilaporkan pada pulangan cukai bersama anda.