Lebih daripada 40 dan seterusnya di atas simpanan persaraan? Berikut ialah 7 Tips
Ah, darn. Anda tidak mula menyimpan untuk persaraan awal. Bagaimana sekarang?
Berikut adalah beberapa petunjuk untuk membimbing anda melalui penjimatan untuk bersara jika anda memasuki permainan lewat.
Main Tangkap
Mari kita anggap anda berusia 40 tahun , dengan penjimatan persaraan $ 0.
Pada usia anda, anda secara sah dibenarkan untuk menjimatkan $ 17,000 setahun dalam dana persaraan 401k. Sejauh mana wang itu akan pergi?
Dengan mengandaikan pulangan kadar 7 peratus - yang, bukan secara kebetulan, adalah kadar pulangan purata tahunan yang melabur legenda Warren Buffet meramalkan yang akan kita lihat dalam dekad yang akan datang - 401k anda akan bertambah menjadi $ 1 juta dalam 24 tahun dan 2 bulan. Ini bermakna anda akan berada di landasan yang betul untuk mencapai $ 1 juta pada usia 64 tahun, untuk masa bersara .
Anda akan memerlukan 7 tahun tambahan untuk mempunyai inflasi yang disesuaikan sebanyak $ 1 juta, bersamaan dengan dolar hari ini. Dalam erti kata lain, anda akan mempunyai $ 1 juta diselaraskan inflasi pada usia 71, dengan andaian anda terus menyumbang $ 17,000 setahun. Memandangkan ramai pesara bekerja sehingga usia 68 atau 70, bekerja selama 7 tahun tambahan boleh menjadi matlamat yang boleh dilaksanakan.
Fahami Seberapa Banyak Anda Perlu
"Tetapi saya tidak memerlukan sejuta!" anda mungkin berfikir. "Saya hanya mahu kehidupan yang mudah."
Ah, tetapi kehidupan yang sederhana memerlukan $ 1 juta di bank.
Anda lihat, kebanyakan pakar bersetuju bahawa semasa persaraan anda, anda perlu mengeluarkan tidak lebih daripada 3 - 4 peratus daripada portfolio persaraan anda setiap tahun. (Ini dikenali sebagai " peraturan 4 peratus " dan " 3 Peratus Kaedah ").
Tiga peratus daripada $ 1 juta adalah $ 30,000. Empat peratus daripada $ 1 juta adalah $ 40,000. Dengan kata lain, jika anda ingin hidup dengan pendapatan $ 30,000 - $ 40,000 setahun dalam persaraan, anda memerlukan portfolio sekurang-kurangnya $ 1 juta dolar.
(Ini menganggap bahawa anda tidak mempunyai pencen, harta sewa, atau sumber pendapatan persaraan yang lain . Ia juga tidak termasuk Keselamatan Sosial, yang mana banyak orang merasa lebih mudah daripada yang mereka harapkan.)
JANGAN Bawa Risiko Lebih Banyak
Sesetengah orang membuat kesilapan mengambil risiko pelaburan tambahan untuk membuat masa yang hilang. Keuntungan berpotensi adalah lebih tinggi: bukannya 7 peratus, ada kemungkinan pelaburan anda boleh tumbuh 10 peratus atau 12 peratus.
Tetapi risiko, potensi kerugian, juga lebih tinggi. Risiko anda sentiasa perlu sentiasa selari dengan umur anda. Orang yang berusia dua puluhan boleh menerima kerugian yang lebih besar kerana mereka mempunyai lebih banyak masa untuk pulih. Orang yang berusia empat puluhan tidak boleh.
Jangan terima risiko tambahan dalam portfolio anda. Pilih salah satu daripada cadangan peruntukan aset yang betul dan benar berikut:
- 120 tolak umur anda dalam dana saham , dan selebihnya dalam dana bon . (Risiko tahap tertinggi yang boleh diterima.)
- 110 tolak umur anda dalam dana saham, dengan selebihnya dalam dana bon. (Tahap risiko sederhana.)
- Usia anda dalam dana bon , dengan yang lain dalam dana saham. (Tahap risiko yang boleh diterima secara konservatif.)
Buka IRA Roth
Sebaik sahaja anda selesai memaksimumkan 401k anda, buka IRA dan memaksimumkan sumbangan anda juga.
Seorang wanita berusia 40 tahun yang layak menyumbang sepenuhnya kepada Roth IRA boleh menambah wang tambahan setiap tahun kepada simpanan persaraan mereka.
Sumbangan kepada IRA Roth berkembang bebas cukai dan boleh ditarik balik tanpa cukai. Anda juga akan mengelakkan cukai keuntungan modal .
Beli Insurans yang mencukupi
Kemalangan adalah satu-satunya sebab utama bahawa orang terpaksa mengisytiharkan muflis. Kurangkan risiko anda dengan membeli insurans kesihatan yang mencukupi, insurans kecacatan, dan insurans kereta.
Sekiranya anda mempunyai tanggungan, pertimbangkan insurans nyawa jangka panjang untuk tempoh tanggungan anda bergantung kepada anda dari segi kewangan. Ramai pakar kewangan mengatakan bahawa insurans hayat secara amnya bukan sekadar ide, terutama jika anda memulakan dasar dalam 40-an anda.
Ini hanya pemerhatian umum. Bercakap kepada perancang kewangan yuran untuk mendapatkan nasihat peribadi.
Cari perancang yang mempunyai "kewajiban fidusia" kepada anda sebagai pelanggan mereka.
Bayar Hutang
Bayar hutang kad kredit , pinjaman kereta , dan lain-lain hutang faedah atau bukan gadai janji yang lain.
Beri berat sama ada anda perlu membuat bayaran tambahan pada gadai janji anda atau tidak . Sekiranya anda berada di peringkat awal gadai janji anda, dan banyak bayaran anda dikenakan ke atas minat, mungkin lebih masuk akal untuk membuat pembayaran hipotek tambahan.
Walau bagaimanapun, jika anda berada di tahun akhir gadai janji anda dan bayaran anda terutama dikenakan kepada prinsipal, anda mungkin lebih baik melabur wang itu.
Ingat: Anda dan Pasangan Anda Datang Pertama
Jangan berhemat dengan simpanan persaraan untuk menghantar anak ke kolej. Anak-anak anda mempunyai lebih banyak pilihan dan peluang daripada yang anda lakukan.
Anak-anak anda boleh mengambil pinjaman pelajar . Anda tidak boleh mengambil "pinjaman persaraan."
Anak-anak anda mempunyai seluruh kehidupan di hadapan mereka. Masa berada di pihak mereka. Masa TIDAK di sebelah anda.
Anak-anak anda boleh mula menjimatkan untuk persaraan dalam usia 20-an dan 30-an. Kamu tidak boleh.
Anak-anak anda dewasa sekarang; biarkan mereka berdiri di atas kedua kaki mereka sendiri. Hadiah terbaik yang boleh anda berikan ialah keselamatan persaraan kewangan anda sendiri.