Berapa banyak wang yang perlu anda letakkan untuk persaraan?
Berapa banyak wang yang perlu anda melabur dalam akaun persaraan 401k atau IRA anda? Sepuluh peratus? Lima belas peratus? Berapa banyak wang yang anda perlukan untuk diketepikan untuk bersara?
Jawapannya bergantung pada berapa banyak yang anda dapat dari pencen, pendapatan sewa, royalti, Jaminan Sosial dan lain-lain bentuk pendapatan persaraan.
Untuk tujuan artikel ini, kami akan menganggap anda tidak mempunyai sumber pendapatan persaraan yang lain . Anggapan ini akan membolehkan kami memberi tumpuan semata-mata atas sumbangan anda kepada akaun simpanan persaraan.
Semakin awal anda bermula, semakin kurang anda perlu menyumbang
Sebagai peraturan ibu jari, yang lebih muda anda bermula, semakin kecil jumlah yang anda dapat lenyap dengan menyumbang. Mari lihat beberapa contoh.
Contoh 1
Mari kita asumsikan anda berusia 30 tahun, anda memperoleh $ 50,000 setahun, dan anda mahu bersara pada umur 65 tahun. Anda telah menyimpan sifar setakat ini. Anda mahu hidup pada 85 peratus daripada pendapatan pra-persaraan sebelum anda bersara (iaitu $ 42,500 setahun).
Untuk mencapai matlamat anda, anda perlu mengumpulkan telur sarang $ 2 juta ($ 2.06 juta, tepat) pada masa anda bersara. Itu mungkin seperti banyak tetapi ingat: 35 tahun dari sekarang, $ 2 juta akan bernilai jauh kurang daripada $ 2 juta hari ini, terima kasih kepada inflasi. Juga, ingat, wang itu perlu menampung anda untuk jangka masa yang panjang-mungkin selama 35 tahun jika anda tinggal menjadi 100 tahun.
Bagaimana anda mencapai $ 2 juta? Sekiranya anda berusia 30 tahun dengan $ 0 yang disimpan, yang ingin hidup bersamaan dengan $ 42,500 setahun dalam persaraan, anda perlu menyimpan $ 600 sebulan.
Itu mengandaikan anda melabur dalam saham 70 peratus, bon 25 peratus, dan 5 peratus wang tunai, dan pasaran melakukan secara purata.
Contoh 2
Mari kita asumsikan anda berusia 40 tahun, anda mendapat $ 50,000 setahun, anda mahu bersara pada umur 65 tahun, anda masih belum sifar setakat ini, dan anda mahu hidup pada hari ini bersamaan dengan $ 42,500 setahun bersara.
Dalam erti kata lain, kita mengandaikan senario yang sama seperti Contoh 1, dengan pembolehubah sahaja yang berumur.
Dengan menggunakan andaian pelaburan yang sama seperti yang kita lakukan dalam contoh di atas, anda perlu menyimpan $ 1,000 sebulan. Dengan kata lain, menunggu selama sedekad untuk memulakan menjimatkan kuasa anda hampir dua kali ganda kadar simpanan anda untuk mencapai matlamat yang sama.
(Dengan menggunakan andaian yang sama, tetapi mengubah pembolehubah supaya anda mula menyimpan pada umur 20 tahun, anda hanya perlu berjimat kira-kira $ 375 sebulan. Jika anda menyimpan $ 1,000 sebulan bermula pada umur 20 tahun, anda akan mempunyai $ 8.4 juta pada masa anda bersara.)
Kenapa variasi itu?
Variasi ini adalah disebabkan oleh daya tarikan kompaun , yang Albert Einstein menyebut "kuasa paling kuat di alam semesta."
Faedah kompaun adalah istilah yang menggambarkan minat / keuntungan atas pelaburan anda yang memperoleh lebih banyak faedah. Dalam erti kata lain, minat membina pada dirinya sendiri. (Klik pada pautan untuk penjelasan yang lebih terperinci).
Yang lebih muda adalah apabila anda mula menyimpan, lebih banyak masa pelaburan anda dapat dikompaun. Jika anda menunggu sehingga anda lebih tua, anda perlu menyimpan lebih banyak untuk mengimbangi masa yang hilang.
Bagaimana anda mengira itu?
Kami mengira ini menggunakan kalkulator bersara dalam talian Rancangan Saya Fidelity Investment .
Dengan menaip umur anda, usia persaraan yang diingini anda, gaya pelaburan anda, dan amaun yang telah anda simpan, kalkulator akan mengira berapa banyak yang harus anda simpan sebulan untuk mencapai matlamat simpanan persaraan anda. Sebagai penafian, kalkulator model ini hanya memberikan hasil arah yang kasar yang tidak boleh bertindak atau bergantung.
Adakah terdapat peraturan?
Berikut adalah 4 garis panduan untuk membantu anda menentukan berapa banyak untuk dijimatkan untuk persaraan :
Memaksimumkan Padanan Majikan Anda .
Sekiranya majikan anda sepadan dengan sumbangan persaraan anda, mengambil keuntungan penuh dari perlawanan itu-walaupun anda mempunyai hutang berfaedah tinggi . Hutang kad kredit mungkin menjejaskan anda 25 peratus kepentingan; pertandingan syarikat menyediakan pulangan 50 - 100 peratus yang dijamin.
(Apa pertandingan syarikat? Katakan bos anda dalam 50 sen untuk setiap dolar yang anda sumbangkan, sehingga jumlah tertentu.
Ini dipanggil pertandingan syarikat. Anda akan mendapat pulangan 50 peratus, "untuk bercakap, atas wang anda, kerana setiap $ 1 yang anda buat secara automatik menjadi $ 1.50.)
Inilah sebabnya mengapa simpanan persaraan harus menjadi keutamaan anda, bahkan lebih tinggi daripada membayar hutang kad kredit atau membayar tuisyen kolej anak-anak anda.
Timbanglah pro dan kontra dari R vs tradisional
Rekening persaraan "Roth", seperti Roth 401k dan Roth IRA, membolehkan anda menyumbangkan wang selepas cukai. Anda membayar cukai pada pendapatan anda sekarang, tetapi anda mengelakkan cukai apabila anda menarik diri dalam persaraan, termasuk cukai ke atas keuntungan modal.
Akaun persaraan tradisional , seperti 401k tradisional yang ditawarkan oleh kebanyakan majikan, membolehkan anda menyumbang dolar sebelum cukai. Anda mengelakkan cukai sekarang, tetapi anda terpukul dengan bil cukai semasa bersara.
Umur, pendapatan, dan andaian mengenai kadar cukai sekarang dan akan datang akan menentukan sama ada Roth vs persediaan tradisional tepat untuk anda. Baca lebih lanjut mengenai akaun persaraan Roth, bercakap dengan seorang profesional cukai, dan berikan beberapa pemikiran yang teliti. Rang undang-undang cukai anda adalah salah satu daripada perbelanjaan yang paling besar yang akan pernah anda setanding dengan pembayaran gadai janji anda - jadi ia membayar untuk mempertimbangkan strategi cukai anda dengan berhati-hati apabila anda merancang persaraan .
Meningkatkan peratusan anda mengikut dekad yang anda mulakan
Tiada peraturan tunggal mengenai peratusan pendapatan anda yang perlu diketepikan untuk bersara. Peratusannya bervariasi berdasarkan usia di mana anda mula menyimpan.
Sekiranya anda berumur 20 tahun, dapatkan $ 50,000 setahun, dan simpan 10 peratus daripada pendapatan anda - $ 5,000 setiap tahun-ke dalam akaun persaraan, anda akan lebih daripada mencapai matlamat persaraan anda.
Tetapi jika anda berusia 30 tahun apabila anda mula menyimpan, 10 peratus tidak akan mencukupi. Anda perlu menyimpan 15 peratus daripada pendapatan anda (sekitar $ 7,200 setahun) untuk memenuhi matlamat persaraan anda.
Jika anda bermula pada umur 40 tahun, anda perlu menjimatkan 24 peratus daripada pendapatan anda, atau $ 12,000 setahun, untuk mencapai matlamat anda.
Bermula pada usia 50 tahun, dan anda perlu menyimpan hampir separuh pendapatan anda - $ 2,000 sebulan, atau $ 24,000 setahun-untuk mencapai matlamat anda.
Jangan mengambil risiko tambahan untuk mengimbangi masa yang hilang
Jika anda mula menjimatkan untuk persaraan di kemudian hari, anda mungkin tertarik untuk mengambil pelaburan yang berisiko untuk mengimbangi masa yang hilang. Jangan lakukan ini. Risiko adalah jalan dua hala: anda mungkin menang besar, tetapi anda mungkin kehilangan lebih banyak. Dan pada masa yang akan datang, anda mempunyai masa yang kurang untuk pulih dari kerugian.
Satu-satunya cara untuk mengimbangi masa yang hilang adalah dengan menyimpan lebih banyak.